Не можете позволить себе купить дом? Выкуп может быть ответом, который вы ищете

Многие подающие надежды домовладельцы сегодня сталкиваются с проблемой доступности, когда дело доходит до финансирование нового дома. Из-за недавнего повышения процентных ставок Федеральной резервной системой процентные ставки стали слишком высокими для некоторых покупателей. претендовать на ипотеку на недвижимость, которую они могли легко себе позволить в прошлом. И это не все, с чем они противостоят. Рост ставок, снижение стоимости недвижимости и инфляция ‌все‌ способствовал этому разворачивающемуся кризису.

К счастью, есть творческое решение, которым некоторые заемщики могут воспользоваться, когда дело доходит до получения более низкой процентной ставки: выкуп. Все, что вам нужно, это немного ноу-хау и несколько дополнительных долларов на вашем банковском счете. Читайте дальше, чтобы узнать все, что вам нужно знать о выкупе процентной ставки, в том числе о том, как его получить и является ли это правильным выбором для вашего финансового положения.

Выкупы: краткие советы, которые нужно знать

Что такое выкуп?

Когда кредиторы говорят о выкупе, они имеют в виду выплату денег в обмен на более низкую процентную ставку. «Традиционно это достигается путем покупки баллов или их доли», — объясняет Джастин Брилман, специалист по ипотечному кредитованию в банке США. «Для упрощения, это примерно один пункт стоимости в обмен на снижение процентной ставки на четверть процента», — продолжает он. «Одно очко — это 1 процент от кредита, поэтому кредит в 1 000 000 долларов составляет 10 000 долларов».

К счастью, для большинства заемщиков эти цифры немного ниже. Например, если у вас есть $200 000 ипотека, снижение процентной ставки на 0,25% обойдется вам всего в 2000 долларов. Традиционный выкуп снизит процентную ставку на весь срок кредита.

Есть ли преимущества в выкупе?

Покупка вашей процентной ставки может стать немного дороже, особенно для покупателей жилья, которые могут стремиться сократить расходы везде, где это возможно. Это означает, что это не всегда может быть выгодно, особенно если вы изо всех сил пытаетесь придумать средства, необходимые для первоначального взноса или если вы погружаетесь в свой чрезвычайный фонд или другие сберегательные счета.

«Всегда важно рассчитать ежемесячную экономию по сравнению со стоимостью и сколько времени потребуется, чтобы осознать разницу», — объясняет Сара Альварес, вице-президент по ипотечному кредитованию William Raveis Mortgage. «Временный выкуп, который снова стал очень популярным, — это уступка, которая временно снижает ставку покупателя по соответствующему кредиту на один или два года».

Альварес говорит, что это может помочь сохранить низкие ежемесячные платежи по ипотеке, пока вы ждете следующего цикла более низких ставок и возможности рефинансирования. «Если вы изо всех сил пытаетесь позволить себе ежемесячный платеж по ипотеке на основе текущих процентных ставок, предлагаемых вам вашим кредитором, вы можете попросить о выкупе», — продолжает она. «[Если] заемщик решает выкупить свою ставку, это обычно подтверждается при фиксации ставки, а стоимость оплачивается при закрытии».

Что такое временный выкуп?

При временном выкупе продавец должен оплатить стоимость, которая обычно составляет два пункта или 2 процента от суммы кредита. «Используя 7 процентов в качестве примера текущей ставки по ипотечным кредитам, при соотношении два к одному выкуп будет равен 5 процентам. в первый год и 6 процентов во второй год, прежде чем вернуться к 7 процентам на оставшийся срок кредита», — сказал Альварес. говорит. «Используя 750 000 долларов в качестве покупной цены и 600 000 долларов в качестве суммы кредита, заемщик сэкономит 18 000 долларов в течение двух лет: 12 000 долларов в первый год и 6 000 долларов во второй год».

В отличие от временного выкупа, регулярный выкуп снизит вашу процентную ставку на весь срок кредита.

Стоит ли покупать по сниженной процентной ставке?

По словам Брилмана, точка безубыточности между более низким ежемесячным платежом и авансовым платежом обычно составляет четыре года. «Когда ставки приближаются к историческим минимумам, хорошей стратегией будет покупка баллов по кредиту, который, как вы думаете, вы будете удерживать в течение значительного периода времени», — говорит он. «В рыночных циклах, когда ставки растут, и ожидается, что они стабилизируются и, возможно, снизятся в последующие годы (как сейчас), мы видим гораздо меньше этой деятельности из-за этих периодов безубыточности». Короче говоря, временный выкуп за счет продавца может быть вашим лучшим выбором, согласно Брильман.

Альварес говорит, что многие продавцы используют временный выкуп как инструмент для привлечения покупателей на этом меняющемся рынке. Это более привлекательно, чем снижение продажной цены, и кажется, что это беспроигрышный вариант для всех. Кроме того, новые разработки все чаще предлагают собственную временную программу выкупа, которая может быть разработана с учетом потребностей каждого здания.

Эта льгота позволяет значительно снизить оплату за первые два года. Брилман говорит Ханкеру: «Поскольку это концессия, оплачиваемая продавцом, средства, уплаченные продавцом, чтобы позволить buydown помещаются на счет условного депонирования и используются для покрытия разницы между временным платежом и окончательным оплата. Причина, по которой это важно, заключается в том, что если у заемщика была возможность рефинансировать до третьего года, сбережения выгода, оставшаяся в первые два года, применяется для погашения остатка кредита, поэтому покупатель никогда не теряет что-либо!"

Другие стратегии, которые сделают покупку дома более доступной

Есть несколько способов сделать покупку нового дома более доступной; это не ограничивается покупкой более низкой процентной ставкой от вашего кредитора. «На рынке с более высокими ставками может иметь смысл рассмотреть возможность погашения существующих долгов или внесения большего депозита, если вы способны, поскольку общее понимание заключается в том, что когда наступит следующий цикл более низкой ставки, вы можете рефинансировать и зафиксировать более низкую ставку в долгосрочной перспективе», — Альварес. говорит. "В этом случае, ипотека с регулируемой процентной ставкой без очков, который имеет более низкую стартовую ставку, может подойти».

Просто помните, что ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой могут увеличиваться со временем. Если ставки не упадут или если стоимость жилья значительно упадет, заемщики, заблокированные в ипотечных кредитах с регулируемой ставкой, могут столкнуться с более высоким ежемесячный платеж по ипотеке и мало шансов на облегчение, если рынок примет отрицательный оборот.