Что такое программы кредитования сообщества?

Заемщики, которые не могут претендовать на традиционные жилищные кредиты, такие как обычные продукты или продукты FHA, могут искать альтернативные пути финансирования нового дома. К счастью, Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) создал ряд программы чтобы помочь людям осуществить свою мечту о собственном жилье, особенно в малообеспеченных сообществах, где покупка дома могли быть отодвинуты слишком далеко из-за отсутствия возможностей трудоустройства, низкой и стагнирующей заработной платы и систематического расизм.

Войдите в программы кредитования сообщества. Эти поддерживаемые государством варианты финансирования могут быть ответом, который ищут некоторые люди, пытаясь найти четкий путь к покупке недвижимости. Однако воспользоваться этими видами кредитования не всегда легко, и не все заемщики будут соответствовать требованиям. Вот что вам нужно знать, если вы рассматриваете вариант кредитования сообщества при поддержке HUD.

Что такое программа социального кредитования?

Прежде чем вы сможете решить, подходит ли вам программа кредитования сообщества, вам нужно понять, что это такое. «Программы жилищного кредитования HUD помогают домохозяйствам с низким и средним доходом получить доступные ипотечные кредиты», — Леонард Энг, генеральный директор iPropertyManagement, онлайн-руководство по ресурсам для арендодателей, арендаторов и инвесторов в недвижимость, рассказывает Ханкер. Он объясняет, что эти программы разработаны, чтобы помочь найти финансирование для тех, кто впервые покупает жилье, маргинализированных сообщества, заемщики с ограниченными ресурсами и другие лица, которые могут не претендовать на традиционные ипотека.

У HUD есть множество версий этих программ, причем некоторые из них больше направлены на стимулирование экономического роста в определенных областях (например, Программа блочных грантов на развитие сообщества) и другие, которые направляют средства напрямую организациям, которые хотят помочь заемщикам приобрести собственный дом. (например, Программа инвестиционного партнерства HOME, которая сотрудничает с государственными и местными юрисдикциями, а также Управление HUD по общественному планированию и Разработка).

Некоторые из более прямых программ, которыми могут воспользоваться отдельные покупатели жилья, осуществляются Fannie Mae и обрабатываются отдельными кредиторами на более ориентированном на потребителя уровне. Эти программы могут помочь представителям общественности воспользоваться преимуществами этого высокого уровня финансирования и приобрести дом в ситуациях, когда иначе они не смогли бы этого сделать.

Как пройти квалификацию

Чтобы претендовать на участие в этих программах HUD, заявители должны соответствовать определенным критериям, таким как наличие приемлемый кредитный рейтинг, достаточный первоначальный взнос и адекватные сбережения, согласно Анг. Те, кому удастся выполнить рекомендации, скорее всего, увидят в этом большую выгоду. «Заемщики могут воспользоваться выгодными условиями кредита, в том числе более низкими процентными ставками, сниженными затратами на закрытие и благоприятными периодами погашения».

Эндрю Дж. Ливитт, вице-президент Cap Markets/кредитный специалист Пиннакл Лендинг Групп, Инк., добавляет, что есть некоторые другие квалификационные условия, которые могут помешать многим людям воспользоваться преимуществами, например ограничения дохода. Заемщики не могут получать более 80 процентов медианного дохода вашего переписного участка.

Например, если вы живете в Аллентауне, штат Пенсильвания, где средний уровень дохода составляет 94 300 долларов, вы не сможете зарабатывать больше 75 400 долларов в год. Ливитт говорит, что все штаты обязаны следовать Государственное предприятие Fannie Mae (GSE) руководство, когда придет время принимать эти решения.

Даже с такими более жесткими требованиями к доходам Fannie Mae предлагает немного больше гибкости в отношении таких вещей, как просроченные платежи, сборы или другие уничижительные кредитные статьи, что делает все это стоящим.

Плюсы общественных программ кредитования

Люди, которые покупают дома с такими опциями, как программа HUD HOME, один из вариантов кредитования сообщества, сэкономят больше денег, чем при использовании только программ FHA, таких как возможность получить более низкая ипотечная страховка, которая представляет собой дополнительную комиссию, взимаемую с ипотечного платежа (для кредитов FHA это длится в течение всего срока кредита). «Большинство заемщиков не знают, что если ваш кредитный рейтинг составляет 635, стоимость ипотечного страхования в месяц невероятно выше, чем у человека с кредитным рейтингом 720», — говорит Ливитт. «Когда я говорю выше, я [говорю] о сотнях долларов в месяц».

Некоторые из других плюсов использования этого типа финансирования заключаются в том, что кредиторы будут более охотно работать с заемщиками над вещами, в которых другие банки или брокеры могли отказать в ссуде. «Другие преимущества этого также связаны с большей гибкостью правил, особенно если у вас есть просроченные платежи, сборы или другие негативные замечания», — продолжает Ливитт.

Анг говорит, что, поскольку ипотечное страхование FHA по-прежнему требуется для этих типов кредитов, кредиторы могут предлагать «более щедрые взносы», когда речь идет об авансовых платежах и затратах на закрытие. «Заемщики также получают выгоду от планов погашения, адаптированных к их индивидуальным потребностям, без штрафов за досрочное погашение».

Минусы общественных программ кредитования

Покупка дома с помощью программы кредитования сообщества может выглядеть иначе, чем покупка без нее. Ливитт говорит, что вам нужно связаться с кредитором, который специализируется на этом типе программы, прежде чем начать. Оттуда вам нужно будет обсудить определенные вопросы квалификации, чтобы установить ожидания в отношении покупок. Например, некоторые программы будут иметь географические ограничения относительно того, где вы можете даже приобрести новый собственности, чтобы убедиться, что малообеспеченные сообщества получают равные возможности для получения финансирования.

Вам также может потребоваться посетить класс, прежде чем вы сможете получить право на финансирование, и иногда этот класс может платные (хотя Ливитт отмечает, что в некоторых местах занятия будут предлагаться бесплатно или со значительной скидкой). ставка).

Как найти программу кредитования сообщества для себя

Если это звучит как идеальный вариант кредитования для вас или кого-то из ваших знакомых, вы можете найти местного кредитора, который участвует в таких программах. Лучший способ сделать это – посетить Веб-сайт HUD и выберите критерии поиска, чтобы найти кредитора рядом с вами.

Вы также можете обратиться в местный банк или кредитный союз, чтобы узнать, предлагает ли он какую-либо из этих программ HUD. Как и в любое другое время, когда вы работаете с кредитором, вы должны проявлять должную осмотрительность и работать над установлением ожиданий, чтобы вы оба вышли из сделки, чувствуя себя счастливыми.