Стоит ли страхование от землетрясения?

Страховые полисы домовладельцев и арендаторов покрывают множество потенциальных проблем, но не покрывают ущерб от землетрясений. Это означает, что домовладельцы в Калифорния, Вашингтон, Орегон и другие подверженные землетрясениям штаты должны приобрести специальный полис страхования от землетрясений, если они хотят быть защищены от этой конкретной угрозы.

Кончик

Где получить страховку от землетрясения

В Калифорнии большинство полисов страхования от землетрясений приобретается через Управление землетрясений Калифорнии (CEA), которая является общественной некоммерческой организацией, созданной после того, как многие коммерческие страховые компании перестали предлагать страховое покрытие. против землетрясение или резко подняли цены после землетрясения в Нортридже в Лос-Анджелесе в 1994 году.

Вы не можете приобрести страховку от землетрясения напрямую в CEA, вместо этого вы должны приобрести полис у них через страховую компанию ваших арендаторов или домовладельцев. Это также означает, что вы не можете приобрести отдельную страховку от землетрясения через CEA. У вас должен быть какой-либо полис аренды или страхования жилья.

В других штатах страхование от землетрясения может быть доступно в качестве дополнения к страхованию ваших традиционных домовладельцев. страховой полис, или вы можете приобрести отдельный полис у своего страховщика, другой компании или в масштабе штата. агентство. Ваш страховой провайдер или веб-сайт департамента страхования вашего штата могут рассказать вам о доступных вариантах, но вы можете позвонить, чтобы сравнить тарифы между поставщиками.

Что покрывает страхование от землетрясения?

Важно понимать, что покрывается и что не покрывается страховкой от землетрясения, поскольку стихийные бедствия, такие как землетрясения, часто могут вызывать другие проблемы, такие как пожары и т. Д. наводнения, на которые не распространяются эти правила. Как правило, страхование от землетрясения покрывает только немедленный ущерб это происходит сразу после сейсмической активности (обычно в течение 72-часового периода), включая вулканическое разрушение. Существует три различных типа страховки от землетрясений, и вам может потребоваться оплатить индивидуальную франшизу для каждого типа в зависимости от вашей политики.

​Покрытие жильявключает ремонт вашего дома и пристроек, таких как гараж, но может или не может охватывать другие постройки на вашем участке, такие как навесы, бассейны или отдельно стоящие гаражи. При этом кирпичную и каменную кладку обычно исключают из этой политики, потому что они находятся далеко повышенный риск повреждения в результате землетрясения, хотя вы можете приобрести дополнительное покрытие для этих материалы. Тем не менее, арендаторы, которые приобретают страховку от землетрясения, не имеют такого покрытия.

​Страхование личного имуществавозмещает вам стоимость замены поврежденных или уничтоженных личных вещей, таких как мебель, компьютеры и одежда. Но имейте в виду, что обычно существуют ограничения на определенные типы ценностей, такие как предметы коллекционирования, меха и украшения.

​Дополнительное покрытие расходов на проживаниеприменяется, когда ваш дом становится временно непригодным для проживания. Это покрывает расходы, связанные с потерей возможности пользоваться домом, включая время, которое вы должны провести в номере отеля, и стоимость обеда в ресторане. Если ваш дом сдается в аренду, это также может покрыть ваш потерянный доход, пока недвижимость непригодна для проживания.

При покупке страховки от землетрясения имейте в виду, что некоторые страховщики покрывают некоторые вещи, а другие - нет. Некоторые вещи, которые включены в стандартную политику или могут быть предложены в качестве надстройки, включают:

• удаление мусора
• стабилизация земель
• модернизация энергоэффективности
• чрезвычайная ситуация. ремонт
• обновления строительного кодекса

Стандартные политики CEA охватывают:

• удаление мусора
• до 10000 долларов на стабилизацию земли, когда это необходимо для восстановления дома
• вверх. до $ 1500 за экстренный ремонт без франшизы
• обновлений на сумму до 10 000 долларов США. с современными строительными нормами, как только ваша стандартная франшиза жилищного покрытия имеет. был встречен

Как и все политики, политика в отношении землетрясений подчиняется максимумам политики. Страхование жилья обычно устанавливается на том же уровне, что и страхование жилья. Пределы покрытия ущерба личному имуществу обычно устанавливаются на уровне примерно 5000 долларов или 10 процентов от страхового покрытия вашего жилья, хотя вы можете заплатить повышенный страховой взнос, чтобы увеличить эту сумму. Дополнительное покрытие расходов на проживание обычно начинается с 1500 долларов, хотя оно также может быть увеличено. CEA позволяет покупателям приобретать планы на сумму до 200 000 долларов в качестве страхового покрытия личного имущества и 100 000 долларов в качестве дополнительного покрытия расходов на проживание.

Что не покрывает страхование от землетрясения?

Некоторые вещи, которые никогда не включаются в страховое покрытие от землетрясения, включают повреждение вашего автомобиля или любой ущерб, связанный с пожарами, воронками или наводнениями. Это потому, что на эти виды ущерба распространяется действие других политик. Комплексное автострахование возместит вам ущерб автомобиля, ущерб от пожара покрывается вашим стандартом. полис страхования домовладельцев, а также карстовые воронки и наводнения требуют специальных полисов или полиса страхования от провалов или наводнений дополнения. Важно не упускать из виду эти риски. В конце концов, основной ущерб от знаменитого землетрясения в Сан-Франциско 1906 года был нанесен не самим землетрясением, а возникшими в результате пожарами.

Стоимость страхования от землетрясения

Стоимость страховки от землетрясения значительно варьируется от нескольких сотен долларов в год до нескольких тысяч. Чем ближе вы находитесь к линии разлома, тем дороже ваши страховые взносы. Средняя стоимость страхования от землетрясения по стране составляет от 100 до 300 долларов в год, но в штатах с повышенной сейсмической активностью страховые взносы выше, в среднем около 800 долларов.

Факторы, которые влияют на ваши ставки страхования от землетрясения, включают:

• Ваша франшиза
  
• Предел покрытия плана
• Покупаете ли вы какие-либо дополнения
• Страховщик, у которого вы покупаете план
• Ваш почтовый индекс (ожидайте, что заплатите больше, если вы живете рядом с местом неисправности. зона)
• Год постройки вашего дома
• Количество этажей в вашем доме
• Стоимость вашего дома
• Строительные материалы для вашего дома
• Тип фундамента вашего дома
• Тип крыши вашего дома

В качестве примера того, как ваш выбор покрытия может повлиять на ваши ставки, стоимость страхование арендаторов план из CEA для 50-летнего одноэтажного дома в районе с умеренным и высоким риском землетрясения может составлять всего 35 долларов в год, если он имеет высокую франшизу, минимальную потерю использования и отсутствие покрытия для хрупкие. Один с низкой франшизой, максимальной потерей использования и покрытием для хрупких вещей будет около 300 долларов.

Полис домовладельца на тот же дом стоимостью 500000 долларов будет стоить около 130 долларов, если он будет сопровождаться высокой франшизой, минимальным личным имуществом и страхованием потери использования и отсутствием покрытия для хрупких предметов. Если тот же домовладелец хотел бы иметь низкую франшизу и максимальное покрытие для личного имущества, потери возможности использовать и хрупкого имущества, полис был бы около 600 долларов.

Что такое франшиза?

Одна из сложных вещей при покупке страховки от землетрясения заключается в том, что покупка плана с низкой франшизой увеличит стоимость страховки. вашей политики, но если вы покупаете план с высокой франшизой, вы можете в конечном итоге не получить выгоду от плана в случае землетрясение. Страхование от землетрясения традиционно имеет высокие франшизы (часто от 10 до 20 процентов страховой стоимости вашего дома), и многие планы требуют отдельной франшизы для покрытия жилья и личного имущества, что означает, что вам придется вычесть эту сумму из обоих требований платежи.

При определении того, является ли страхование от землетрясения хорошим вариантом для вашего дома, важно провести исследование, а не не только о покрытии и цене плана, но и о франшизе, потому что это очень важная часть вашего покрытие.

Например, если ваш дом застрахован на 400 000 долларов и у вас есть франшиза в размере 15 процентов, это означает, что 60 000 долларов будут вычтены из вашего требования о покрытии жилья. Итак, если землетрясение вызвало повреждение вашего дома который потребовал некоторого базового ремонта, а не полной перестройки, возможно, вы не понесли достаточного ущерба, чтобы получить какие-либо деньги по своему требованию.

Точно так же, если предел покрытия вашего имущества составляет 50 000 долларов и у вас есть франшиза в размере 15 процентов, вы должны должны понести ущерб на сумму более 7500 долларов, причиненный вашим личным вещам, чтобы вернуть деньги с вашего требовать что вы подали. Даже если вы понесли убытки на сумму 65 000 долларов, вы не сможете получить деньги по своему иску, если 59000 долларов - это повреждение вашего дома и 6000 долларов - ущерб вашей собственности, поскольку каждая категория имеет свои собственные франшиза.

Однако высокие двойные франшизы в сочетании с высокими ставками заставили многих людей отказываться покупать планы у CEA в течение длительного времени, хотя теперь организация предлагает франшизу всего 5 процентов и возможность иметь единую франшизу для всех типов покрытие. Он также снизил страховые взносы на 50 процентов за последние несколько лет. Фактически, предыдущие высокие ставки и высокие франшизы планов CEA часто упоминаются как основная причина того, что около 90 процентов калифорнийцев не имеют страховки от землетрясения. Если вы один из многих жителей штата, которые ранее считали, что страхование от землетрясения не стоит затрат, вы можете посмотреть, какие варианты предлагает CEA.

Насколько высок риск в вашем районе?

Важно помнить, что, хотя землетрясения могут происходить и происходят во всех 50 штатах, большинство более крупных природных землетрясений происходит в Калифорния, Орегон, Вашингтон, Аляска и Гавайи, в то время как землетрясения, вызванные гидроразрывом, становятся все более распространенными в Техасе и Оклахома. Если вы не уверены в риске в вашем конкретном районе, Геологическая служба США позволяет легко узнать больше о землетрясениях в вашем районе. Стоит отметить, что если вы хотите получить ипотеку или рефинансировать свой дом и живете рядом с линией разлома, многие кредиторы фактически потребуют от вас приобрести страховку от землетрясения.

В чем опасность для вашего дома?

Знание риска землетрясений в вашем районе - это только часть уравнения при определении опасности для вашего конкретного дома. Ваш строительство дома также имеет значение совсем немного. Кирпич, бетон и каменная кладка особенно плохо переносят землетрясения, потому что они жесткие и не прогибаются при землетрясении, в результате чего эти конструкции вместо этого быстро падают на землю. Вот почему строительные нормы Калифорнии запрещают здания из неармированной каменной кладки еще в 1933 году. Излишне говорить, что если вы живете в месте, подверженном землетрясениям и имеете дом из кирпича или камня, вы вероятно, следует приобрести страховку от землетрясения, даже если кладка в конечном итоге заставит ваши страховые взносы немного дороже более.

Помимо кладки, способность вашего дома пережить землетрясение будет зависеть от многих других факторов, включая материалы каркаса и кровли, количество этажей и тип фундамента. Иногда может быть даже полезно нанять строительного инспектора, который поможет вам оценить устойчивость вашего дома к землетрясениям. Если они скажут, что ваша конструкция достаточно хорошо выдержит землетрясение, вы можете решить, что страховка от землетрясения того не стоит. С другой стороны, если они говорят, что ваш дом может рухнуть даже во время незначительного землетрясения, покупка покрытия, вероятно, будет хорошей идеей.

Стоит ли страхование от землетрясения?

Тем, кто живет за пределами штатов, подверженных землетрясениям, действительно не о чем беспокоиться, когда дело доходит до ущерба от землетрясения, хотя некоторые люди считают, что низкая стоимость страховки от землетрясения в этих районах делает ее выгодной только для спокойствия. разум.

Однако, если вы живете в зоне умеренного или высокого риска, вам нужно взвесить все за и против. Имейте в виду, какой вид покрытия доступен, а также о франшизах, лимитах и ​​общей стоимости страховых взносов. Если ваш дом относительно сейсмоустойчив, вам может быть лучше со стандартной страховкой домовладельца. с дополнительной политикой наводнения, чтобы защитить вас от побочных эффектов землетрясения, которые не покрываются землетрясением страхование.

Помните, что потеря дома и личных вещей может быть разрушительной. Хотя такие группы, как Федеральное агентство по чрезвычайным ситуациям, могут помочь обеспечить вас едой и кровом в краткосрочной перспективе, это не поможет вам восстановить свою жизнь. Если у вас нет страховки от землетрясения, вам придется полагаться на то, что у вас уже есть в банке. Если ваш дом может быть разрушен в результате землетрясения, и вы не можете позволить себе восстановить или заменить свой имущество после стихийного бедствия, страхование землетрясения может быть хорошим вариантом, чтобы защитить вас от этого возможность.