Ako znížiť pomer dlhu k príjmu

Po zostavení dokladov, ktoré váš hypotekárny veriteľ potrebuje, a po vykonaní niekoľkých zbežných výpočtov vaše celkové mesačné splátky dlhu a vaše celkové aktíva, môžete zistiť, že váš pomer dlhu k príjmu je tiež trochu vysoká. Tento veľmi dôležitý štandard môže posunúť váš schválenie hypotéky dopredu alebo ho trochu zadržať - s cieľom zahrnúť ho do pokynov na upísanie hypotekárneho veriteľa.

Niektorí poskytovatelia hypoték sa nespoliehajú iba na prijateľný pomer dlhu k príjmom, ktorý sa tiež nazýva DTI alebo DTI pomer, pre schválenie hypotéky, ale vysoká DTI je väčšinou prerušovačom obchodu pre schválenie hypotéky od väčšiny veritelia. Aj keď niektorí veritelia môžu schváliť hypotéku, keď má dlžník DTI 43 percent, v ideálnom prípade by DTI mala byť nižšia ako 36 percent.

Svetlo na konci tunela na schválenie hypotéky je, že existujú uskutočniteľné spôsoby, ako môžete znížiť DTI a postupovať v procese požičiavania ďalej. Možno ste jednoducho prehliadli niektoré aktíva, ktoré by mohli znížiť vaše DTI na prijateľnú hranicu, alebo to môžete urobiť vyrovnajte sa s dlhmi na kreditných kartách a úspešne zlepšite svoje finančné zdravie, aby ste dostali zelenú domáce vlastníctvo.

Prečo je pomer dlhu k príjmu dôležitý

Pri financovaní hypotekárnych úverov nesú veritelia určitú mieru zodpovednosti. Pretože sumy hypotéky sú výrazne vyššie ako spotrebiteľské pôžičky na veci ako nábytok do spálne alebo zábavné centrum, potenciálni majitelia domov musia spĺňať prísnejšie kvalifikačné pokyny. Pretože v prípade zlyhania dlžníka je v hre toľko hypotekárnych veriteľov, musia veritelia vziať do úvahy schopnosť každého dlžníka včas splácať hypotéku.

Okrem ďalších mesačných splátok, platby za kreditné karty, pôžičky na autá a študentské pôžičky trvajú a časť z mesačného príjmu a potenciálne ovplyvňujú schopnosť dlžníka využiť každú hypotéku platba. Nestačí teda, aby dlžník získal hypotéku iba na základe vysokého príjmu. Príjem musí byť znížený o celkový mesačný dlh dlžníka, aby sa zabezpečilo, že v mesiaci zostane dostatok mesiaca koniec peňazí “, ktorá veriteľom ponúka mieru dôvery v schopnosť dlžníka hypotéku platby. Výpočet pomeru dlhu k príjmu je jedným z nástrojov, ktorý veriteľom pomáha posúdiť silu finančného zdravia dlžníka.

Ako vypočítať pomer dlhu k príjmu

To vypočítajte si pomer dlhu k príjmu, vydelte svoje celkové mesačné splátky dlhu vašim hrubým mesačným príjmom (suma, ktorá je uvedená pred platením daní) a potom výsledok vynásobte 100, aby ste určili percento. Nezahŕňajte určité výdavky, ako sú platby za služby alebo iné mesačné náklady, ako sú napríklad potraviny. Zahŕňajte dlhy, ako sú splátky úveru, splátky kreditnej karty a splátky nájomného alebo hypotéky. Napríklad, ak každý mesiac zaplatíte 400 dolárov za dlh na kreditnej karte, 200 dolárov za pôžičku na auto a 1 400 dolárov za nájom alebo hypotéku, váš celkový mesačný dlh je 2 000 dolárov. Ak je váš hrubý mesačný príjem 5 000 dolárov, váš DTI je 40 percent (dlh 2 000 dolárov vydelený príjmom 5 000 x 100).

Ako znížiť DTI

Aj keď sa to môže zdať príliš jednoduché, dvoma hlavnými spôsobmi, ako znížiť DTI, sú zvýšenie mesačného príjmu alebo zníženie mesačného dlhu. Pokiaľ teda nemáte v úmysle povýšiť prácu so zvýšením miezd alebo ak sa rozhodnete pre druhé zamestnanie, ktoré vám poskytne ďalší príjem, dosiahnuteľným cieľom môže byť zníženie vašich celkových splátok mesačného dlhu.

Aký druh dlhu by ste však mali riešiť, aby ste najefektívnejšie znížili pomer dlhu k príjmu? Pre väčšinu kupujúcich by to mal byť dlh na kreditnej karte. Možno nebudete schopní splácať svoju pôžičku na auto alebo dlh študentskej pôžičky tak rýchlo, ako môžete splatiť dlh z kreditnej karty - hlavne preto, že ich výplaty môžu byť vyššie ako vaše kreditné karty. Ďalším bonusom pri splácaní dlhu na kreditnej karte pred inými druhmi dlhu je to, že predstavujú revolvingový dlh, ktorý ovplyvňuje váš pomer využitia kreditu (alebo výška kreditu, ktorý používate, vydelený sumou, ktorú máte k dispozícii), a teda váš kredit skóre. Auto a študentské pôžičky, ktoré sú pôžičkami na splátky, nemajú vplyv na váš pomer využitia úverov.

Aj keď váš pomer DTI neovplyvňuje vaše kreditné skóre, môže to mať vplyv všeobecne na dlh, čo je ďalšia časť vášho profilu dlžníka, ktorú veriteľ preskúma. Inými slovami, dlh môže zásadným spôsobom ovplyvniť to, ako vás veriteľ hodnotí.

Riešenie dlhu na kreditnej karte

S cieľom znížiť pomer dlhu k príjmu najmenej na 36 percent sa najskôr vyhnite ďalšiemu dlhu na kreditnej karte. Ďalej začnite splácať svoje existujúce zostatky výberom stratégie, ktorá vám najlepšie vyhovuje. Dve bežné stratégie sú metódy „dlhovej snehovej gule“ a „dlhovej lavíny“.

Ak chcete použiť metódu „dlhovej lavíny“, najskôr vyplatíte kreditnú kartu s najvyššou úrokovou sadzbou, potom kartu s najvyššou úrokovou sadzbou atď. Pretože úrokové poplatky sa na celkových zostatkoch na karte podieľajú značnou sumou, prvé vyplatenie karty s najvyššou úrokovou sadzbou vám umožní smerovať peniaze, ktoré by ste minuli na zaplatenie týchto úrokových poplatkov (rovnako ako suma istiny) smerom k zostatku na vašej karte s ďalšou najvyššou úrokovou sadzbou. Uskutočňujte minimálne povinné platby na všetkých svojich kartách s nižšou úrokovou sadzbou, keď uskutočňujete ďalšie mesačné platby - pokiaľ je to možné - smerom k zostatku na karte s najvyššou úrokovou sadzbou.

Ak chcete použiť metódu „dlhovej snehovej gule“, najskôr splatíte kreditnú kartu, ktorá má najnižší zostatok bez ohľadu na úrokovú sadzbu, a potom splácate kartu s najbližším najnižším zostatkom atď. Uskutočňujte minimálne povinné platby na všetkých ostatných kartách, pretože na karte uskutočňujete najvyššiu možnú platbu s najnižším zostatkom. Po vyplatení tejto karty nasmerujte peniaze, ktoré ste platili touto kartou, na kartu, ktorá má teraz najnižší zostatok. Aj keď použitie metódy dlhovej lavíny z dlhodobého hľadiska ušetrí peniaze na úrokoch, metóda dlhovej snehovej gule to umožňuje dlžníkom, aby skôr dosiahli cieľ týkajúci sa vyplatenia karty, dosiahnuť malé úspechy, čo môže pomôcť motivovať mnohých spotrebiteľov unavených dlhom.

Ako sa čoskoro Zlepší DTI?

Keď prvýkrát implementujete stratégiu na zníženie pomeru dlhu k príjmu, môže to byť frustrujúce, keď nevidíte okamžité výsledky, ale ak Držte sa svojho plánu a ustavične pokračujte v splácaní dlhov, budete schopní dostať svoje DTI na prijateľnú hranicu pre schválenie hypotéky. Aj keď percentuálny podiel DTI nie je uvedený vo vašej úverovej správe (pretože sa neuvádza príjem), splácanie dlhu má vplyv na vaše kreditné skóre a následne zlepšuje vaše DTI.

Tri národné úverové kancelárie - Equifax, Experian a TransUnion - upravujú úverové správy, akonáhle dostanú informácie od veriteľov. Veritelia majú odlišné harmonogramy a časové rámce, v rámci ktorých predkladajú tieto aktualizácie. Spravidla je to raz za 30 až 45 dní, ale je to iba priemer. Časový rámec, v ktorom sa DTI dlžníka zlepšuje, závisí tiež od výšky a frekvencie splácania dlhu.

Technicky sa DTI okamžite zlepšuje, keď splácate dlh, ale veritelia sa nespoliehajú na to, že ich dlžníci potvrdia alebo poskytnú tieto informácie. Aj keď niektorí veritelia môžu prijať list veriteľa dlžníka, ktorý ručí za zníženie dlhu, a Upisovateľ (alebo oddelenie upisovania) veriteľa to musí potvrdiť oproti úveru dlžníka správa. Úverová správa viac ako potvrdzuje zníženie dlhu; tiež ukazuje, či dlžníkovi mohol vzniknúť ďalší dlh od iného veriteľa (veriteľov), akonáhle boli staršie dlhy odstránené alebo znížené.

Ak bolo vaše úverové skóre pri podaní žiadosti o hypotéku marginálne a váš pomer dlhu k príjmu sa tiež blížil k vášmu podľa pokynov na upisovanie veriteľa ste možno vykonali niekoľko platieb zameraných na zníženie vášho dlhu a zlepšenie vášho úveru a DTI. Ak si myslíte, že vaše finančné zdravie je teraz dostatočne robustné na to, aby ste sa zhromaždili so svojím veriteľom, môžete požiadať veriteľa, aby požiadal úverové kancelárie o „rýchle vyhodnotenie“. Za pár dní budete mať k dispozícii aktualizovanú úverovú správu, ktorá bude odrážať nedávne splácanie dlhu, a možno budete na ceste k úspešnému uzavretiu hypotéky a vlastníctvu domu.

Ak však stále existujú spôsoby, ako túto referenčnú hodnotu 36 percent splniť, môže byť rozumné pred nákupom domu chvíľu počkať, kým ho budete môcť zaplatiť alebo zvýšiť svoj príjem.