11 spôsobov, ako zlepšiť svoje kreditné skóre pri hypotéke

Vaše kreditné skóre je iba tri malé číslice, ale pre kupujúceho domov má takú obrovskú váhu. V skutočnosti si môžete povedať, že na hypotéku nebude mať vplyv jediný faktor, ktorý môžete získať viac, ako je vaše kreditné skóre. Vaše úverové skóre je to, čo veritelia používajú na určenie toho, aká je pravdepodobnosť, že vám budú splatené včas, ak budú financovať vašu hypotéku. Čím vyššie je vaše skóre, tým lepšie sú možnosti pôžičky. Aj keď je to náročné, je celkom možné toto skóre zvýšiť, ak podniknete niekoľko sústredených akcií.

Dôležitosť úverovej správy

Ak uvažujete o kúpe domu v blízkej budúcnosti, budete si musieť skontrolovať svoj kredit. Dobrý úver je základom pre získanie pôžičky na bývanie za atraktívnu sadzbu, ale čo presne znamená „dobrý úver“? Dobrý úver v zásade znamená, že ste finančne zodpovední, platíte svoje účty včas a udržiavate svoj bežný účet na čierno. Dobrá úverová história vám robí bezpečné úverové riziko pre veriteľov.

Vaša kreditná história sa odráža vo vašom úverovom výkaze. Úverové správy vypracúvajú úverové kancelárie, predovšetkým veľké tri: Experian, Equifax a TransUnion. Každá správa obsahuje históriu vášho úveru: podrobnú finančnú históriu vrátane pôžičiek, ktoré ste dostali, a kreditných kariet, ktoré držíte a používate. V prehľade sa zobrazí aktuálny zostatok na každom účte, história platieb, úverový limit a to, či bol účet zrušený alebo zostáva otvorený. Prípadné oneskorené platby a inkasné akcie sú uvedené aj na úverových správach, ktoré vedú úverové agentúry.

Každá z troch veľkých úverových kancelárií zostaví a vypracuje svoju vlastnú správu, ktorá nebude totožná. Máte nárok na každoročné získanie bezplatnej kópie vašej kreditnej správy od každej z troch veľkých úverových kancelárií.

Trojciferné kreditné skóre

Úverové skóre poskytujú tieto kancelárie pomocou formy kreditného skóre navrhnutej analytickou softvérovou spoločnosťou Fair Isaac Corporation (FICO). Modely úverového skórovania sa podieľajú na mnohých financiách, napríklad na počte rokov, ktoré ste získali, koľko z nich máte momentálne používate a či ste zaplatili včas, rovnako ako všetky žiadosti o úver a negatívne akcie, napríklad bankrot alebo zbierky. Toto trojmiestne kreditné skóre sa môže pohybovať od minima 300 po maximum 850.

Vaše kreditné skóre určuje druh hypotekarneho uveru možno by si mohol dostať. Každému, kto má nízke kreditné skóre - skóre pod 640 - môžu z dôvodu vyššieho rizika veriteľa dostať hypotekárne hypotéky s vyššou úrokovou sadzbou ako klasická hypotéka. Lehota splatnosti môže byť tiež kratšia a niektorí dlžníci s rizikovými hypotekárnymi úvermi môžu vyžadovať spolupodpisovateľa. Skóre 700 alebo vyššie je dobré kreditné skóre a dlžníci v tomto rozmedzí pravdepodobne dostanú nižšiu úrokovú sadzbu. Najlepšie skóre je nad 800.

Ak dúfate, že sa stanete kupujúcim, mali by ste pred podaním žiadosti o pôžičku podniknúť príslušné kroky na zlepšenie svojho kreditu. Väčšina krokov časom zvýši vaše kreditné skóre, takže buďte trpezliví a svoje dlhy plaťte včas. O pár krokov sa vaše skóre trochu rýchlejšie zvýši (ideálne pre tých, ktorí túžia po tom, aby sa v budúcom roku stali vlastníkmi domu prvýkrát).

Opravy úveru v priebehu času

Tradičné spôsoby vylepšenia vášho kreditu fungujú skôr ako okamžite, preto počítajte s tým, že znateľnú zmenu zaznamenáte najmenej tri až šesť mesiacov. To neznamená, že sa to neoplatí robiť; znamená to len, že čas začať je teraz. Kroky, ktoré môžete podniknúť teraz na zlepšenie svojho kreditu v budúcnosti, zahŕňajú:

# 1 Včasné platby

Plaťte svoje mesačné účty včas každý mesiac - nielen účty za kreditné karty a pôžičky na auto, ale aj všetko, čo dlhujete, od nájmu až po verejné služby. Keď je to možné, používajte automatické platby, aby ste mali načas svoje platby. Oneskorené platby zostávajú vo vašom úverovom prehľade záporné sedem rokov.

# 2 Nižšie využitie kreditnej karty

Udržujte svoj dlh na kreditnej karte časom čo najmenší. Jednou časťou výpočtu kreditného skóre je pomer využitia kreditu, ktorý sa počíta vydelením celkových zostatkov kreditných kariet na celkový úverový limit. Vaše kreditné skóre sa zvýši, ak udržať mieru využitia na menej ako 30 percent, To znamená, že ak je váš celkový limit na kreditnej karte 10 000 dolárov, mesačné poplatky sú nižšie ako 3 300 dolárov. Miera čerpania úveru je 10 percent je najlepší.

# 3 Nezrušte karty

Kreditné karty majte otvorené, aj keď ich nepoužívate. Ich uzavretie môže znížiť váš pomer využitia kreditu. Povedzme, že máte tri kreditné karty, každá s limitom 5 000 dolárov. Účtujete si zhruba 3 000 dolárov mesačne, takže miera využitia kreditu je 3/15 alebo 20 percent. Ak zrušíte jednu kartu, váš celkový kredit je teraz 10 000 dolárov, čo predstavuje pomer využitia kreditu 3/10, teda 33,33 percenta. To je nad 30 percent, čo ovplyvní vaše kreditné skóre.

# 4 Buďte opatrní s novým kreditom

Neotvárajte nové karty, ktoré nepotrebujete. Zakaždým, keď podáte žiadosť, dôjde k tvrdému prieskumu o vašej úverovej histórii, čo bude mať vplyv na vaše kreditné skóre bez ohľadu na vašu úverovú históriu. Tvrdé otázky zostávajú vo vašej kreditnej správe dva roky.

# 5 Zvýšenie úverových limitov

Požiadajte banku o zvýšenie limitu vašej kreditnej karty každých šesť mesiacov alebo tak. Mnohokrát môžete podať žiadosť online. S vyššími úverovými limitmi znižujete mieru využitia. Nepožadujte príliš veľké zvýšenie, pretože by to mohlo spôsobiť, že banka skontroluje váš úver, čo bude tvrdý dopyt.

# 6 Plaťte dvakrát mesačne

Uskutočňujte dve platby na kreditných kartách mesačne. Väčšina veriteľov vykazuje zostatky na úverových ústavoch iba raz mesačne. Platenie zostatkov dvakrát mesačne udržuje váš priebežný zostatok na nízkej úrovni využitia kreditu.

# 7 Splácanie dlhov

Prineste súčasné a oneskorené účty splatiť dlh tak rýchlo, ako môžete. To najlepšie, čo môžete urobiť, aby ste zvýšili svoje kreditné skóre, je znížiť sumu, ktorú dlžíte.

# 8 Skontrolujte úverové správy

Máte právo získať každý rok bezplatnú kópiu svojej kreditnej správy od každej z troch veľkých kancelárií na poskytovanie úverových informácií. Určite tak urobte a starostlivo skontrolujte všetky, aby ste sa ubezpečili, že všetky informácie sú správne. Chyby môžu znížiť vaše kreditné skóre a vy máte právo vzniesť námietku proti týmto informáciám a rýchlo ich opraviť.

Rýchlo zvyšuje vaše kreditné skóre

Tvrdá práca pri získavaní úveru sa časom stane, ale môžete urobiť niekoľko vecí, aby ste videli okamžitú podporu.

# 9 Experian Boost

Zaregistrujte sa do programu Experian Boost, voliteľného programu, v ktorom kancelária zohľadňuje vaše včasné platby za služby, streamovanie a platby za mobilné telefóny. Musíte sa zaregistrovať na experimentian.com/boost a dajte spoločnosti Experian oprávnenie pripájať sa k vašim bankovým účtom a overovať históriu platieb. V krátkom poradí uvidíte aktualizované skóre FICO. Priemerný spotrebiteľ, ktorý sa zaregistruje na program Experian Boost, vidí zvýšenie kreditného skóre o 13 bodov.

# 10 Na chrbte na úver

Ak máte člena rodiny s dobrým kreditom, požiadajte o povolenie stať sa autorizovaným používateľom jednej z jeho kreditných kariet. Týmto sa do vašej správy o kredite pridá dlhá história účtu s platbami načas a tiež sa zníži váš pomer využitia kreditu.

# 11 Pridajte platby za nájom

A čo všetky tie včasné platby nájomného? Prečo sa nezapočítavajú do úveru? Môžu počítať, ak sa zaregistrujete do služby ako RentTrack, Clearnow alebo PayYourRent. Tieto programy prijmú vašu platbu, pošlú ju prenajímateľovi a včas nahlásia informácie o platbe úverovým kanceláriám. Väčšina z týchto služieb vám účtuje poplatok a bude hlásiť platby za nájom všetkým trom hlavným úverovým inštitúciám.