8 skrytých nákladov na kúpu domu

Jednou zo smutných právd, ktoré sa pri dospievaní dozviete, je, že všetko má skryté náklady. Šetrenie pre auto? Nezabudnite na náklady na registráciu a poistenie. Nakupujete online? Je potrebné vziať do úvahy dopravu a dane.

Kúpa domu nie je výnimkou. Pravidlom je aj uvádzacia cena domu. Začínajúci kupujúci potrebujú na uskutočnenie nákupu viac hotovosti na svojom bankovom účte ako iba sumu zálohy. Ale vždy je lepšie sa o nich dozvedieť skryté náklady a naplánovať ich, aby neboli prekvapení v úschove.

Záloha a hypotéka

Prvovýkupcovia, ktorí si urobia domácu úlohu, vedia, koľko hypotéky si budú môcť dovoliť. Vypočítali pomer dlhu k základnému imaniu a vybrali si pôžičku so zálohou a mesačnými splátkami, ktoré si môžu dovoliť. To výrazne uľahčuje nakupovanie domov, pretože kupujúci môžu v rámci svojho rozpočtu obmedziť vyhľadávanie na domy na predaj. Napriek tomu nemusia mať pokryté všetky základne.

Nenechajte sa pomýliť - zloženie zálohy a dostupná hypotéka sú rozhodujúcimi finančnými prvkami nákupu nehnuteľnosti. Akontácia je zvyčajne suma, na ktorú si musíte našetriť, a hypotéka môže byť tým najväčším dlhom, aký kedy budete mať, a tou, ktorú splácate 30 rokov. Aj keď ide o najväčšie náklady spojené s nákupom domu, nie sú jediné. Ak do zálohy vložíte každý posledný desetník, ktorý ste ušetrili, môžete zostať na konci úschovy vysoko a v suchu, pretože na niekoľko ďalších nákladov potrebujete hotovosť.

Skrytá cena č. 1: Zarábajte peniaze

Pri názve ako „zarobené peniaze“ nie je ťažké uhádnuť, že tento vklad má preukázať predajcovi, že ste vážne presvedčení o túžbe kúpiť. Toto sú peniaze v dobrej viere, od ktorých môžete byť požiadaní, aby ste ich zaplatili súčasne s predložením ponuky - predtým, ako sa prihlásite bodkovanou čiarou. Nie je to na rozdiel od bezpečnostnej zálohy. Zarobené peniaze predajcovi hovoria, že flirtujete nielen s jeho domom, ale uvažujete o vážnom vzťahu.

Koľko zarobených peňazí je potrebných? Odpoveď závisí od umiestnenia domu a od dohody, ktorú urobíte. Zarobené peniaze môžu byť medzi 1 a 5 percent z kúpnej ceny domu alebo stanovená suma, napríklad 1 000 dolárov (ak si nie ste istí sumou, môžete kedykoľvek požiadať svoju realitnú kanceláriu o radu). Tieto peniaze chránia predávajúceho, ak zmluva prepadne za okolností, ktoré nesúvisia s podmienkou predaja. Napríklad, ak dom neprejde kontrolou, dostane kupujúci späť zarobené peniaze. Ak si to však rozmyslíte a urobíte ponuku na inom dome, predajca si zvyčajne nechá zarobené peniaze. Ak pôjdete ďalej a kúpite si dom, zarobené peniaze pôjdu na nákup.

Skrytý náklad č. 2: Inšpekcie

Nechcete začať s vlastníctvom domu so závažnými problémami, ktoré si vyžadujú nákladné opravy. Boli by to skutočné skryté náklady a kupujúci, ktorý si kupuje nový dom prvýkrát, si nemôže dovoliť podstúpiť toto riziko. Preto väčšina kupujúcich, ktorí kupujú prvýkrát, zaplatia za kontrolu domu po predložení ponuky a je prijatá. Vyberiete si certifikovaného domáceho inšpektora a zaplatíte mu za prehliadku domu hľadanie štrukturálnych, mechanických alebo iných problémov. V tejto fáze procesu nákupu domu, ak sú potrebné opravy, môžete s predajcom stále rokovať o tom, kto akú časť opravy zaplatí. Kupujúci má pred uzavretím nákupu väčšie vyjednávacie postavenie.

Kontrola domu môže stáť medzi 300 a 500 dolárov alebo ešte viac v závislosti od toho, kde nakupujete. Inšpekcie nie sú nariadené zákonom, ale sú nevyhnutne potrebné. Nechcete riskovať, že budete musieť zaplatiť 100 percent nákladov na opravu nového domu, ktoré by mohli stáť tisíce alebo dokonca desiatky tisíc dolárov. Nevýhodou je, že nedostanete späť peniaze za inšpekciu, ak dohoda padne.

Skryté náklady č. 3: Záruka domácnosti

Ak kupujete úplne nový domov, ktorý nikto nepoužíva, pravdepodobne má úplne nové spotrebiče s vlastnými zárukami. Ak je doma starší, je nepravdepodobné, že by spotrebiče mali súčasné záruky výrobcu, čo by mohlo znamenať veľké peniaze za ich opravu alebo výmenu. Prvýkrát majitelia domov môžu svoje stávky zaistiť získaním záruky na dom. Spravidla stoja niekoľko stoviek dolárov ročne, ale môžu pokrývať opravy kuchynských spotrebičov, vodovodných potrubí, stropných a odsávacích ventilátorov, pece a dokonca aj jímkového čerpadla. Pred zakúpením záruky pre záruku domácnosti si prečítajte drobným písmom. Mnohé sú vyrobené tak, aby zneli lepšie, ako v skutočnosti sú.

Skrytá cena č. 4: Konečné náklady

Hovorte o zastrešujúcom výraze: „Konečné náklady“ je všeobecný pojem, ktorý zahŕňa všetky rôzne a rôzne poplatky, ktoré časť dlhuje pri uzavretí nákupu nehnuteľnosti. Existuje viac ako niekoľko týchto poplatkov, niektoré vyššie ako iné, vrátane poplatkov za zriadenie hypotéky, poplatky za právne zastúpenie, preddavky na združenie majiteľov domov a dane a dane, poistenie titulu, poplatky za nahrávanie, prieskumy a notárske poplatky.

Záverečné náklady sa líšia medzi trhmi a medzi poskytovateľmi pôžičiek. Mnohé z týchto nákladov sú samy osebe malé, napríklad poplatky za záznam, iné sú však vysoké, napríklad hypotekárne body. Všetci povedali, že suma nie je nepodstatná. Rátať s 2 až 5 percent hodnoty vášho domu. Ak to neznie príliš zle, v domácnosti s 300 000 dolárov to bude 6 000 až 15 000 dolárov. Záverečné poplatky si musíte naplánovať vopred, pretože môžu mať vplyv na váš rozpočet tým, že obmedzujú hotovosť pri ostatných platbách.

Zatiaľ čo záverečné náklady sa často platia pri uzavretí obchodu, niektorí kupujúci ich zahrnú do pôžičky. To je jeden spôsob, ako zaplatiť menej pri uzávierke, ale tiež to znamená, že vaša hypotéka bude vyššia.

Skrytá cena č. 5: Dane z nehnuteľností

Dane z nehnuteľností sú ročné dane ukladané miestnou vládou na nehnuteľnosti a iné druhy majetku. Suma, ktorú dlží majiteľ domu, závisí od posúdenej hodnoty domu a nehnuteľnosti, na ktorej sa nachádza. Sadzbu dane stanovujú jednotlivé kraje a mestá. Toto sú dôležité dane pre miestne samosprávy, ktoré sa vo veľkej miere spoliehajú na dane z nehnuteľností pri financovaní projektov miest, vrátane škôl, orgánov činných v trestnom konaní a vylepšenia ciest.

Sadzby dane z nehnuteľností sa v jednotlivých krajinách a dokonca aj v jednotlivých štátoch značne líšia. Skôr ako sa prihlásite na bodkovanú čiaru, porozprávajte sa so svojím realitným agentom a informujte sa o sadzbe dane z perspektívneho domu. Takto nebudete ohromení pri uzávierke, keď sa dozviete, že ste povinní vložiť do úschovy (typ účtu, ktorý obsahuje peniaze na dane a poistenie) váš prvý rok majetkových daní. Váš poskytovateľ pôžičky zaplatí vaše dane z nehnuteľností z týchto viazaných prostriedkov alebo si sumu dane z nehnuteľností pripíše k vašej mesačnej splátke hypotéky.

Dane z nehnuteľnosti budete dlhovať iba za čas, ktorý vlastníte. Ak má predávajúci daň z nehnuteľností predplatenú niekoľko mesiacov, budete jej musieť pri uzávierke vrátiť svoju pomernú časť dane. Je dôležité mať na pamäti, že vláda môže po vašom presťahovaní nehnuteľnosť prehodnotiť a zistiť, že má väčšiu hodnotu, ako ste za ňu zaplatili. Ak sa to stane, dobrá správa je, že máte viac spravodlivosti, ako ste si mysleli. Zlou správou je, že vás zasiahnu dodatočným vyúčtovaním dane z nehnuteľností.

Skrytá cena č. 6: Poistenie majiteľov domov

Poistenie majiteľov domov je krytím pre poškodenie vášho domu ako aj krytie zodpovednosti v prípade, že sa na vašom majetku ľudia zrania. Rovnako ako dane z nehnuteľností, aj poistenie majiteľov domov často platí poisťovni z úschovy veriteľ, ale je to taktvojpodmienený účet. To, že šek nevypíšete, ešte neznamená, že za poistenie neplatíte. Nakoniec zaplatíte dane aj poistenie majiteľov domov, často prostredníctvom mesačnej splátky pripočítanej k hypotekárnym splátkam.

Koľko teda môžete čakať? Podľa Insurance.com, priemerná ročná platba poistného majiteľa domu je v súčasnosti 1 244 dolárov za dom s hodnotou 200 000 dolárov so odpočítateľnou sumou 1 000 dolárov a pokrytím zodpovednosti 300 000 dolárov. Je to iba priemer a veľa štátov je vyšších. Na Floride zvyšujú náklady na poistenie hurikány a búrky, takže priemer poistenia domácnosti za rovnaký dom a úroveň krytia môžu stáť trikrát toľko. V Oklahome, najdrahšom štáte pre poistenie majiteľov domov, rátajte s ročným príjmom o 2 140 dolárov viac, ako je celoštátny priemer.

Skrytá cena č. 7: Súkromné ​​poistenie hypotéky

Súkromné ​​poistenie hypotéky alebo PMI je cena, ktorú zaplatíte za získanie hypotéky bez toho, aby ste pri nákupe znížili 20 percent. Ak váš veriteľ súhlasí so znížením o 3, 5 alebo 10 percent, začnete platiť PMI v okamihu, keď uzavriete obchod.

Veritelia chcú zarobiť peniaze na hypotéku na bývanie, ešte viac však nechcú prísť o peniaze. Strata by sa mohla stať, ak by sa ceny domov ponorili, a dlžník prestane platiť mesačnú hypotéku. Veriteľ má zabezpečovací záujem na majetku, ktorý môže uplatniť, ak dlžník neplní svoje splátky, ale zabránenie prístupu na trh a predaj funguje pre veriteľa dobre, iba ak je hodnota nehnuteľnosti vyššia ako suma dlžný. Pri znížení o 20 percent má dlžník v majetku okamžitý kapitál a veriteľ je bezpečnejší.

Pri nižšej zálohe veriteľ požaduje, aby ste si kúpili súkromné ​​poistenie hypotéky. Toto pokrytie PMI chráni veriteľa, ak nesplatíte hypotéku, a domov prechádza exekúciou. Budete musieť platiť PMI každý mesiac, kým nebudete mať doma 20-percentný kapitál.

Súkromné ​​poistenie hypotéky zvyčajne stojí medzi 0,05 a 1 percentom celého úveru za rok. Napríklad, ak kupujúci zaplatí za dom 300 000 dolárov a nič nezloží, môže platiť v PMI až 3 000 dolárov ročne.

Skrytá cena č. 8: Poplatky za HOA / byt

Nie každý sa bude musieť starať o poplatky HOA alebo bytové poplatky, ale ak sa náhodou stane nový domov byť súčasťou bytového spoločenstva so spoločenstvom vlastníkov bytov alebo spoločenstvom pre byty, vy bude. Tieto typy bývania majú spoločné komunitné prvky. Môže to byť rovnako jednoduché ako spoločný vchod alebo záhrada v prípade bytového domu, ale môže to zahŕňať aj široký celý rad vybavenia, ako je záhrada, strešná terasa, práčovňa, bazén, tenisový kurt alebo dokonca a vrátnik. Všeobecne platí, že čím luxusnejšie vybavenie, tým viac bude stáť poplatok HOA alebo byt.

To má veľa výhod. Vaše spoločenstvo vlastníkov bytov bude udržiavať spoločné priestory, starať sa o terénne úpravy a vykonávať opravy spoločných priestorov. Združenie bytov bude platiť za ukotvenie základov budovy k zemi, aby bola budova chránená pred zemetraseniami v oblastiach, kde je to potrebné. Prostredníctvom vašej mesačnej platby HOA alebo bytového poplatku nakoniec zaplatíte svoj podiel.

Každý, kto kupuje byt alebo dom v komunite HOA, musí získať úplné a presné informácie o rozpočte a hotovostných rezervách združenia. Ak je potrebné vykonať opravu nad rámec bežného ročného rozpočtu, môžete vy a všetci vaši spoluvlastníci dostať špeciálne hodnotenie, aby ste získali peniaze na projekt.