12 vecí, ktoré potrebujete na predbežné schválenie hypotéky

Aby ste svoju ponuku na vysnívaný domov mohli brať vážne, potrebujete hypotekárny predschválenie. Predajcovi to hovorí, že ste viac ako iba pohľadný klient, pretože poskytovateľ pôžičiek už prezeral vaše finančné možnosti: kreditné skóre, úroveň príjmu, pomer dlhu k príjmu a pracovná história. V liste o predbežnom schválení veriteľ uvádza, na koľko úveru na bývanie máte nárok, ako aj úrokovú sadzbu, hoci v skutočnosti neschváli poskytnutie úveru. List o predbežnom schválení je zvyčajne vhodný medzi 60 a 90 dňami.

List s predbežným schválením hypotéky alebo bankový výpis neprichádzajú len tak, že zaškrtnete niekoľko políčok v dotazníku. Musíte o ňu požiadať po zhromaždení a predložení všetkej dokumentácie, ktorú bude veriteľ pravdepodobne požadovať. Vytvorte zoznam a dvakrát ho skontrolujte pri spustení procesu.

1. Vaše rodné číslo pre kontrolu kreditu

Svoju vlastnú kontrolu kreditu nespustíte, ale veriteľ, ktorý uvažuje o žiadosti o predbežné schválenie, ju bude chcieť spustiť. Za týmto účelom uvediete svoje meno a rodné číslo. Kontrola hypotekárneho úveru sa počíta ako „tvrdý“ úverový dopyt, ktorý môže mať vplyv na vaše kreditné skóre (na rozdiel od „mäkkých“, ktoré ho nemajú). Ak však požiadate niekoľko veriteľov o predbežné schválenie hypotéky v priebehu asi mesiaca - a vy, pretože sa oplatí kúpiť si hypotéku - bude sa to počítať ako jeden tvrdý úverový dopyt, a nie ako šesť alebo sedem.

Kontrola kreditu prinesie miniatúru vašich finančných informácií vrátane vašich a vašich dlhov platobná história, ako aj akékoľvek bankroty, karty uzavreté kvôli neplateniu alebo iné negatívne kreditné emisie za posledných sedem rokov. Súčasťou kontroly kreditu bude vaše kreditné skóre, kritické trojciferné číslo medzi 300 a 850, ktoré odráža vašu kreditnú históriu.

2. Váš vodičský preukaz

Hypotekárny veriteľ bude chcieť mať istotu, že ste tým, za koho sa vydávate. V opačnom prípade vám môže byť udelenie hypotekárneho listu na základe úverovej histórie a platu niekoho iného. Štátny vodičský preukaz je základným identifikačným dokladom. Ak žiadny nemáte, prineste si štátny identifikačný preukaz s fotografiou a / alebo cestovným pasom.

3. Vaša karta sociálneho zabezpečenia

Rovnako ako váš preukaz totožnosti s fotografiou dokazuje vaše meno, aj vaša karta sociálneho zabezpečenia určuje vaše číslo sociálneho zabezpečenia a váš občiansky status. Veriteľ nemusí kartu požadovať, najmä ak ide o banku, s ktorou máte nadviazané bankové vzťahy, ale vykopajte ju, pretože ste v bezpečí, než sa ospravedlňujete.

4. Vyplnená žiadosť o hypotéku

Každý poskytovateľ pôžičiek bude mať vlastnú žiadosť o hypotéku a je pravdepodobné, že ju budete musieť vyplniť. Väčšina používa jednotnú žiadosť o pôžičku na bývanie, ktorá sa často nazýva 1003 alebo „desať-tri“. V žiadosti o hypotéku uvádzate svoje osobné informácie, ako je súčasné bydlisko, rodinný stav, závislé osoby, vzdelanie, história zamestnania a výška a typ pôžičky, ktorú ste zvažuje.

Na žiadosti o hypotéku budete musieť uviesť aj svoje náklady na bývanie a všetky svoje príjmy vrátane platu, nadčasy, bonusy, provízie, dividendy alebo úroky a ďalšie platby, ktoré pravidelne dostávate, napríklad výživné na deti alebo výživné. Aplikácia vás pravdepodobne požiada, aby ste uviedli zoznam svojich bankových účtov a ďalších aktív a pasív vrátane študentských pôžičiek, dlhov na kreditných kartách a rozsudkov proti vám.

5. W2s a výplaty

Nie, poskytovateľ pôžičiek sa neujme slova pre ten miliónový plat, ktorý požadujete. Ak ste zamestnancom, budete musieť zálohovať všetky informácie o príjmoch s formulármi W2 za posledné roky (zvyčajne dva roky) a platbami za bežný rok. Obidve tieto informácie pripravuje váš zamestnávateľ na oficiálne účely, takže sa na ne veriteľ môže spoľahnúť. Vaše formuláre W2 ukážu, koľko peňazí vám zamestnávateľ zaplatil za rok, zatiaľ čo výplatná páska je zvyčajne za jedno výplatné obdobie.

6. 1099 formulárov, ak sú samostatne zárobkovo činné

V súčasnosti je čoraz viac ľudí považovaných za samostatne zárobkovo činné osoby, od vodičov Uberu až po novinárov na voľnej nohe. Ak si nie ste istí, či ste považovaní za samostatne zárobkovo činné osoby, zistite, či ide o spoločnosť, pre ktorú pracujete vám na konci konferencie poskytne formulár W2 (pridelený zamestnancom) alebo 1099 (poskytnutý zmluvným zamestnancom) rok. Formulár 1099 je daňový formulár poskytnutý úradu IRS a štátnemu daňovému úradu, ktorý stanovuje, koľko spoločnosť platí pracovníkovi v kalendárnom roku. Ak ste na voľnej nohe, na dohodu alebo na samostatnú zárobkovú činnosť, dostanete od každého klienta 1099 dolárov a použijete ich na vyplnenie harmonogramu príjmov z podnikania v daňových priznaniach.

7. Výkazy ziskov a strát samostatne zárobkovo činných osôb

Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba, môže sa od vás vyžadovať poskytnutie výkazov ziskov a strát pre vaše podnikanie. Spravidla sú potrebné dva roky výkazu ziskov a strát. To je zjavne vhodnejšie pre niekoho, kto skutočne podniká, ako pre niekoho, kto pracuje pre jednu spoločnosť, ale zaobchádza sa s ním ako s nezávislým dodávateľom a nie so zamestnancom. Ak ste zmluvný pracovník a zvyčajne nepripravujete výkazy ziskov a strát, porozprávajte sa so svojím veriteľom, či sú vo vašom prípade potrebné.

8. Štátne a federálne daňové priznania

Aj keď sa politici budú môcť vyhýbať poskytovaniu kópií svojich daňových priznaní, budete musieť odovzdať tie svoje, keď hľadáte predbežný súhlas s hypotékou. Poskytnite veriteľovi predchádzajúce dva roky daňového priznania a nezabudnite zahrnúť všetky harmonogramy a formuláre, ktoré podávate, vrátane harmonogramov pre samostatne zárobkovo činné osoby, ak máte príjem na voľnej nohe alebo zo zmluvy. Nie každý poskytovateľ pôžičiek požiada o štátne výnosy, ale môže to urobiť. Ak váš štát nezdaňuje príjmy - ako napríklad Texas -, samozrejme sa nemusíte obávať štátnych návratov.

9. Ostatné overenie príjmu

Poskytnite dokumentačnú podporu pre všetky príjmy, ktoré požadujete. Ak dostávate výživné alebo výživné na dieťa, dajte veriteľovi kópiu rozsudku o rozvode. Ak získavate pravidelné peniaze z vedľajšieho koncertu, zdokumentujte ich do obchodných záznamov alebo daňových formulárov. Ak ste vyhrali v lotérii a dostávate mesačné splátky, preukážte to veriteľovi.

10. Výpisy z banky a účtu

Zhromažďujte mesačné výpisy zo všetkých svojich bankových účtov, dôchodkových účtov a investičných účtov. Váš veriteľ bude chcieť vidieť vaše likvidné aktíva. Jedným z dôvodov je zistiť, či máte k dispozícii dostatok hotovosti záloha, záverečné náklady a hotovostné rezervy. Čo dôchodkové účty? Uveďte aj tieto vyhlásenia, aj keď nie ste na dôchodku. Tieto sa kvalifikujú ako aktíva, o ktorých veriteľ bude chcieť vedieť, pretože vytvárajú obraz o vašom celkovom finančnom zdraví.

11. Darčekový list

Ak plánujete ako celú alebo časť svojej zálohy použiť darované peniaze od rodiča alebo príbuzného, ​​budete potrebovať darčekový list, ktorý tiež ukáže poskytovateľa pôžičky. Účelom darčekového listu je preukázateľne preukázať, že peniaze od vašej rodiny nie sú pôžičkou, ale skutočne darom. V darčekovom liste musí byť uvedené, že osoba alebo ľudia, ktorí poskytujú peniaze, ich zamýšľajú ako dar a nikdy nebudú požadovať ich vrátenie. Možno ho budete musieť podpísať.

Bez darovacieho listu bude veriteľ považovať peniaze za pôžičku, ktorá by sa stala súčasťou vášho existujúceho dlhu. Jeden z výpočtov, ktoré veriteľ používa na posúdenie vášho finančného zdravia, sa nazýva pomer dlhu k príjmu. Porovnáva sa tak mesačná splátka dlhu s celkovým mesačným príjmom. Ak váš dlh predstavuje oveľa viac ako 43 percent vášho mesačného príjmu, nemusíte mať nárok na hypotekárny úver.

12. Šek alebo kreditná karta

V dnešnej dobe sa za všetko platí poplatok, takže nie je veľkým prekvapením, že vám veriteľ bude účtovať poplatok za posúdenie vašej žiadosti o predbežné schválenie hypotéky. Môže vás to stáť aj pár stoviek dolárov.