Ako sa kvalifikovať na hypotéku s novým zamestnaním

Nové zamestnanie alebo nová hypotéka? Je ťažké vybrať si, ktoré z dvoch úžasných vecí chcete najviac, zvlášť keď sú obe dôležitými krokmi v živote. Je to ťažká voľba, ale možno nebudete musieť urobiť.

Možno ste počuli, že veritelia požadujú, aby dlžník musel pracovať v rovnakom zamestnaní najmenej dva roky predtým, ako získa hypotekárny úver. V mnohých prípadoch však môžete prijať nové zamestnanie a obísť problémy veriteľa, najmä ak máte dobrý úver.

Primárne záujmy veriteľa

Každý, kto požičiava peniaze, dúfa a očakáva, že im bude vrátená. Popremýšľajte o tom: Ak požičiavate peniaze cudzincovi, nebolo by najvyššou prioritou zistiť vaše šance na splatenie? Banky a ďalší veritelia zaviedli pravidlá oprávnenosti, aby zvýšili pravdepodobnosť, že pôžičku splatíte za podmienok hypotéky. Na tento účel veriteľ chce, aby ste mali:

• Prax včasného platenia dlhov
  
• Plat, ktorý je dostatočný na zaplatenie vašich mesačných účtov
  
• Stabilná história zamestnania
  

Všetky tri tieto faktory sú dôležité, keď žiadate o hypotéku. Vaše trojmiestne kreditné skóre, ktoré sa pohybuje od minima 300 po maximum 850, odráža vaše zvyky pri platení účtov. Váš

Stabilné zamestnanie a mobilita smerom nahor

Platí všeobecné pravidlo, že musíte byť zamestnaný v rovnakom zamestnaní dva roky, aby ste mohli získať hypotekárny úver na úver na bývanie. To môže pripraviť kolízny kurz s novou pracovnou ponukou alebo plánovanou zmenou práce. Aj keď je pre poskytovateľov pôžičiek dôležitá zásada stabilného zamestnania, ak môžete preukázať pohyb pracovných miest smerom nahor v rovnakej oblasti zamestnania, nemali by ste mať problém so získaním hypotéky.

Napríklad ak mladý advokát získa miesto ako stážista v advokátskej kancelárii a potom je prijatý na miesto advokáta a - tesne pred podaním žiadosti na hypotéku - ponúka sa mu pozícia partnera za vyšší plat, vďaka čomu bude dlžník lepšie úverové riziko, nie horšie jeden. Veriteľ nebude diskvalifikovať dlžníka z dôvodu zmeny zamestnania. Dlžník by mal predložiť životopis, ktorý ukazuje, že jeho súčasné zamestnanie je v rovnakom odbore (a v tomto príklade tej istej spoločnosti) ako predchádzajúce pozície.

Čo ak je lepšia práca v inej podobnej firme? Napríklad, ak je advokátovi ponúknutá partnerská pozícia vo väčšej spoločnosti v centre mesta za vyšší plat, veriteľ nebude namietať ani proti tejto zmene zamestnania. Pokiaľ bude môcť advokát predložiť list od novej firmy s ponukou práce a dátumom začiatku s vyššou mzdou, pôžička pôžičku schváli. Dátum začatia musí byť spravidla do 60 až 90 dní od uzávierky a list musí byť podpísaný novým zamestnávateľom aj dlžníkom.

Nové pole alebo nižší plat

Na druhej strane sa na žiadateľa, ktorý sa pohybuje z jedného poľa do druhého, nemusí veriteľ pozerať tak priaznivo. Ak mladý právnik opustí advokátsku kanceláriu a prihlási sa ako čašník v pizzerii, nemusí dostať rovnako výhodné zaobchádzanie s pôžičkou, najmä preto, že jeho plat pravdepodobne klesne. Pretože jednotlivec nemá predchádzajúce pracovné skúsenosti v novom odbore, veriteľ si nemôže byť istý, že si bude môcť v danom čase prácu udržať.

Rovnako žiadateľ, ktorý prechádza z platenej pozície na pozíciu nezávislého nezávislého dodávateľa alebo provízie, nemusí mať okamžitý nárok na hypotekárny úver. Tieto typy pracovných miest sa berú do úvahy Samostatne zárobková činnosť skôr ako pravidelné zamestnanie. Všeobecne musíte pred získaním hypotéky preukázať dva roky 1099 daňových formulárov a daňových priznaní k samostatnej zárobkovej činnosti plus výkaz ziskov a strát v bežnom roku. Jeden rok však môže stačiť, ak pôžičku schváli Freddie Mac alebo máte vynikajúci kredit a silný finančný profil.

Podobne, ak sa presuniete z plne platenej pozície do pozície so zárobkami prevažne na základe provízií, odmien alebo nadčasov, veriteľ nemusí byť spokojný so stabilným príjmom. Pretože tieto druhy príjmu zvyčajne nie sú zaručené, príjem z hľadiska veriteľa nie je stabilný. Ak však preukážete, že provízie alebo bonusy sú stabilnou súčasťou vášho príjmu, veriteľ pravdepodobne túto zmenu prijme. Môže to vyžadovať asi šesť mesiacov platov, ktoré pravidelne zahŕňajú provízie, bonusy alebo predĺženie.

Absolvent vysokej školy alebo veterán

Ďalšou veľkou výnimkou z pravidla dvojročného zamestnania je, keď ste práve dokončili vysokú školu, ukončili ste obchodnú školu alebo ste odišli z vojenčiny. Všetky tieto „konce“ sa tiež považujú za nové začiatky a môžu viesť k priaznivému zaobchádzaniu.

Napríklad čerství absolventi vysokých škôl, ktorí prijímajú nové zamestnanie, môžu mať nárok na hypotekárny úver napriek tomu, že v odbore nemajú dvojročnú históriu zamestnania. Môžete odoslať svoje vysokoškolské prepisy a tituly. Ak priebeh štúdia súvisí s vašou novou pozíciou, môžu sa namiesto rokov v práci použiť roky vzdelávania. To platí pre absolventov, ktorí nezačínajú prvé pracovné miesto, ani pre absolventov, ktorí menia zamestnanie.

To isté platí pre obchodnú školu alebo pre odbornú prípravu v odbore. Veriteľ považuje certifikáciu alebo doklad o pokročilej odbornej príprave za lístok k vyššiemu potenciálu zárobkov. Absolventi obchodných škôl aj absolventi vysokých škôl môžu požiadať o hypotekárny úver v deň nástupu do nového zamestnania. Nemôžete však zavrieť nový dom, kým nedostanete 30 dní výplaty alebo ponukový list.

Čerstvo vyslúžilý člen služby môže byť schopný namiesto dvoch rokov zamestnania využiť aj roky vo vojenskej službe, najmä na pôžičky zaručené ministerstvom pre záležitosti veteránov. Platí to, iba ak vaše nové pracovné povinnosti súvisia s prácou v armáde.

Požiadavky na hotovostné rezervy

Prirodzene, ak dostávate hypotéku skôr, ako ste začali s novým zamestnaním, veriteľ chce medzitým získať dostatočné hotovostné rezervy na pokrytie splátok hypotéky a pravidelných mesačných účtov. Čo sú to vlastne hotovostné rezervy? Nemusíte mať pod vankúšom balík účtov, ale mali by to byť prostriedky, ktoré môžete ľahko previesť do hotovosti. Bežné a sporiace účty sú v poriadku.

Budete musieť predložiť bankové výpisy veriteľa (často v hodnote 60 dní), ktoré dokazujú, že vaše hotovostné rezervy sú dostatočné na pokrytie priebežných účtov, kým sa váš nový plat nezačne zvyšovať. Konvenční poskytovatelia pôžičiek môžu dokonca požadovať, aby ste mali v banke dostatok hotovosti na pokrytie jedného mesiaca navyše, a to len v prípade, že sa oneskorí začiatok práce.