Prečo by ste si mali vždy kúpiť hypotéku

Nádejní kupci nehnuteľností vidia svoje nádeje v skutočnosť, keď dostanú prvý súhlas s hypotekárnym úverom. Aj keď je pre nich často ťažké nechytiť visiacu mrkvu, ktorá je práve na dosah, dlžníkom sa to môže minúť na potenciálnych úsporách, ak sa vrhnú príliš skoro a prijmú svoju prvú ponuku bez získania najlepšej hypotéky, ktorú ich peniaze môžu kúpiť. „Najlepšia hypotéka“ môže znamenať najlepší hypotekárny produkt, najlepšiu hypotekárnu sadzbu alebo oboje.

Ak ste kupujúcim domov prvýkrát, nakupovanie hypotéky sa môže javiť ako skľučujúca záležitosť, ale zvyčajne to zahŕňa investíciu vášho času do malého prieskumu, zhromaždenia papierovania a komunikácie s hypotékou veritelia. Je na poskytovateľoch hypoték, aby poskytli podrobnosti o poskytovaní úveru. Ak budete mať tieto podrobnosti, budete si musieť iba urobiť porovnanie rôznych ponúk a až potom urobiť konečné rozhodnutie a zvoliť najlepšiu hypotéku pre vás.

Potenciálna úspora pri nákupe hypotéky

Nehovoríme tu o halieroch. Správa z apríla 2018 od Freddie Mac poznamenali, že prípadní majitelia domov ušetria v priemere počas hypotekárneho úveru na úrokoch 1 500 dolárov, a to jednoducho získaním cenovej ponuky od druhého veriteľa. Priemerná úspora úrokov sa počas doby trvania pôžičky zdvojnásobila na 3 000 dolárov, keď dlžníci dostali päť kotácií. Tieto dolárové sumy predstavujú iba potenciálnu úsporu z úrokových sadzieb. Usilovní porovnávajúci kupujúci môžu tiež nájsť ďalšie úspory, keď pri hľadaní najlepšej hypotekárnej úrokovej sadzby nakupujú najvýhodnejšie hypotekárne podmienky a poplatky.

Konečné náklady, poplatky za vznik hypotéky a body (poplatky, ktoré kupujúci platia za zníženie úroku z hypotéky) sú iba niektoré z poplatkov, ktoré môžu hypotéku zvýšiť nad jej skutočnú výšku. Pretože sa tieto náklady líšia v závislosti od faktorov, ako sú hypotekárne produkty, hypotekárne spoločnosti a finančné zdravie kupujúcich, porovnávacie nákupy vám môžu pomôcť nájsť najlepšiu hypotéku s najnižšou náklady.

Ako funguje hypotekárny proces

Aj keď každá hypotéka jedinečne vyhovuje potrebám každého dlžníka, základný proces od žiadosti o pôžičku po uzatvorenie pôžičky ide podobnou cestou. Dlžník bude musieť vyplniť žiadosť o pôžičku, hypotekárny veriteľ však požaduje aj kópie dokladov, ktoré môžu obsahovať overenie zamestnania, overenie príjmu, kópie W-2 (alebo 1099, ak ste samostatne zárobkovo činná osoba) a / alebo daňové priznania a nedávna banka Vyhlásenia. Veriteľ tiež vytiahne kópiu úverovej správy dlžníka.

Na základe žiadosti a všetkých požadovaných podporných dokladov môže hypotekárny veriteľ vydať a predbežné schválenie (alebo predbežné schválenie) podliehajúce predpisom o upísaní a overeniu Dokumenty. Poistiteľ vráti schválenie, zamietnutie alebo podmienené schválenie. Podmienečné schválenie znamená, že dlžník musí pred schválením pôžičky splniť určité kvalifikačné podmienky, napríklad vyjasniť škodu na úverovej správe alebo poskytnúť viac dokladov. Mali by ste poznamenať, že aj keď jeden veriteľ neschváli hypotéku, neznamená to, že ho budú nasledovať ďalší veritelia.

Rôzni poskytovatelia pôžičiek v hypotekárnom priemysle

Predtým, ako začnete nakupovať hypotéku, je užitočné identifikovať potenciálnych veriteľov na hracom poli. Aj keď by vám mohla byť príjemnejšia práca s pôžičkovým úradníkom v banke, ktorá vykonáva vaše kontroly a / alebo sporiace účty kvôli vášmu existujúcemu vzťahu, nemusí to byť veriteľ, ktorý vám môže ponúknuť to najlepšie hypotéka. Bez toho, aby ste vylúčili svoju banku alebo sporenie a pôžičku ako perspektívu, vrhnite širšiu sieť zvážením ďalších možností, ako sú napríklad družstevné záložne, hypotekárne spoločnosti, online veritelia a hypotekárni makléri.

Hypotekárni makléri v skutočnosti nie sú hypotekárni veritelia, ale uľahčujú transakcie medzi dlžníkmi a veriteľmi. Motivovaný hypotekárny maklér, najmä ak je na základe zmluvy s vami, urobí veľa práce za vás, pretože makléri spolupracujú s viacerými poskytovateľmi pôžičiek. The Federálna obchodná komisia (FTC) poznamenáva, že možno nebudete vedieť, či máte dočinenia s veriteľom alebo sprostredkovateľom, pokiaľ o to nepožiadate, pretože finančná inštitúcia môže poskytovať služby ako veriteľ a sprostredkovateľ. Neváhajte a položte túto otázku, pretože by ste chceli vedieť, ako je sprostredkovateľ kompenzovaný, čo sa môže líšiť od poplatkov veriteľa.

Ako začať nakupovať hypotéku

Po vytvorení zoznamu potenciálnych hypotekárnych veriteľov môžete svoj výber doladiť vyžiadaním odporúčaní. Aj keď rodina a priatelia môžu mať pre vás solídnu radu na základe ich vlastných skúseností, zmiernite ich odporúčania tým, že si uvedomíte, že vaše okolnosti sa pravdepodobne líšia od ich. Vaše finančné zdravie môže byť na inej úrovni - či už lepšej alebo horšej ako je ich - a hypotéka produkt, ktorý im najlepšie vyhovoval a ktorý mohol byť špecializáciou ich poskytovateľa pôžičiek, nemusí byť najlepší ty.

Skúsení realitní agenti majú často najlepších odporúčaní pre hypotekárnych veriteľov, takže si svojho agenta vyberte múdro. Pozrite sa na webové stránky poskytujúce pôžičky, aby ste zistili, ktoré hypotekárne produkty (rôzne balíčky pôžičiek, v zásade) a sadzby, ktoré každý veriteľ ponúka, a pomocou online nástroja na porovnanie sadzieb nakupujú viaceré veritelia naraz. Bankratemá napríklad online nástroj, ktorý uvádza zoznam aktuálnych úrokových sadzieb pre konkrétne hypotekárne produkty od viacerých poskytovateľov pôžičiek na základe informácií, ktoré zadáte, vrátane PSČ, kreditného skóre a typu hypotéky chcieť.

Kvalifikácia na domácu pôžičku

Ak chcete mať nárok na hypotéku, budete musieť preskočiť podstatne viac obručí, ako keby ste spĺňali podmienky na iné typy spotrebné úvery, predovšetkým kvôli vyššej cenovej relácii väčšiny domov v porovnaní s dolárovou sumou ostatných financovaných položky. Keď nakupujete rôznych hypotekárnych veriteľov, aby ste našli najlepšiu hypotéku, prejdete podobným procesom s každým potenciálnym veriteľom. Každý veriteľ bude venovať osobitnú pozornosť položkám vo vašej úverovej správe, vášmu kreditnému skóre a vašim pomer dlhu k príjmu (DTI).

Vaša DTI je dôležitá, pretože porovnáva vaše nesplatené dlhy s príjmom, čo pomáha veriteľom určiť koľko hypotéky si môžete dovoliť. Výhodou nákupu hypotéky je, že zistíte, že každý veriteľ môže vypočítať DTI trochu inak a každý veriteľ má odlišné požiadavky na limity DTI pre každý hypotekárny produkt.

Ak chcete získať predstavu o svojom DTI, použite online kalkulačku, napríklad kalkulačku od Zillow. Ako všeobecné pravidlo Experian poznamenáva, že väčšina veriteľov hľadá DTI, ktoré je 36 percent alebo nižšie. Pri niektorých pôžičkách však môžu byť dlžníkom s vysokým úverovým skóre a prijateľnými aktívami schválení hypotéky s DTI 50 percent.

Veritelia majú takisto rôzne prijateľné prahové hodnoty pre kreditné skóre požadované pre hypotéku a každá z nich hypotekárne produkty môžu mať tiež odlišné požiadavky na kreditné skóre, čo je ďalší dôvod, prečo nakupovať za hypotéka. Úverové skóre je ďalším údajom o finančnom zdraví dlžníka. Forbes uvádza, že väčšina veriteľov považuje kreditné skóre od 620 do 640 za minimum potrebné na získanie klasickej hypotéky. Avšak skóre až 500 môže niektorým dlžníkom umožniť kvalifikáciu na Federálnu správu pre bývanie, alebo pôžička FHA a od kvalifikovaných dlžníkov môže byť podľa pôžičiek akceptované minimálne skóre 580 do Správy o hypotéke.

Nákupy môžu minimalizovať náklady na hypotéku

Aj keď určite budete chcieť nájsť najnižšiu možnú úrokovú sadzbu zo svojej výšky hypotekárneho úveru, splátky istiny a úrokov, ktoré budete platiť, predstavujú iba časť celkové náklady na kúpu domu. Dodatočné náklady sa medzi veriteľmi líšia, takže sa oplatí porozhliadnuť sa a porovnať tieto náklady, aby ste sa mohli informovane rozhodnúť o najlepšej hypotéke pre vás.

Parametre zárobkových peňazí (alebo malé percento, ktoré ste vložili, aby ste predajcovi ukázali, že to s nákupom myslíte vážne), sa líšia v závislosti od poskytovateľa pôžičky. Zoznámte sa s požiadavkami každého veriteľa, najmä s podmienkami, za ktorých je možné vrátiť vaše zarobené peniaze. Možno budete chcieť vylepšiť úrokovú sadzbu zakúpením diskontných bodov - hotovosťou, ktorú zaplatíte vopred, aby ste znížili svoju úrokovú sadzbu. Ak plánujete žiť vo svojom novom domove nejaký čas - Investopedia navrhuje 10 a viac rokov - možno budete chcieť kúpiť zľavové body. Ak nie, môže sa vaša hotovosť lepšie minúť alebo uložiť inde.

Poplatky za založenie, súkromné ​​poistenie hypotéky (PMI) a záverečné náklady sú ďalšie náklady, ktoré môžu zvýšiť vaše hypotekárne náklady o tisíce dolárov. Ak sa tieto náklady a poplatky prenesú do hypotéky, znamená to, že za ne budete platiť úrok aj počas celej doby splatnosti pôžičky.

Nákupné úrokové sadzby hypotéky

Po nakupovaní u rôznych hypotekárnych veriteľov si dôkladne prehliadnite svoje finančné zdravie a možno aj vyrovnane po konzultácii so svojím daňovým právnikom alebo účtovníkom sa rozhodnete, či hypotéka s pevnou alebo nastaviteľnou sadzbou je najlepšie pre teba Jednou z výhod hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou je, že vaše splátky zostanú rovnaké po celú dobu splatnosti pôžičky. V prípade hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou sa vaše splátky budú pravidelne upravovať z dôvodu zmien úrokových sadzieb, výhodou však sú vaše počiatočné mesačné splátky sú zvyčajne nižšie (z dôvodu nižšej úrokovej sadzby) ako budúce splátky, ktoré môžu byť spojené s vyšším úrokom sadzba.

Ročná percentuálna sadzba (RPSN) poskytuje komplexnejší obraz o cene hypotéky. RPMN predstavuje celkové ročné náklady na hypotéku vrátane všetkých nákladov a poplatkov vyjadrené percentom z celkovej sumy, ktorú si požičiate.

Aj zlomok percentuálneho rozdielu v úrokových sadzbách môže výrazne zvýšiť celkovú sumu, ktorú splácate za hypotéku. Napríklad, ak si požičiate 200 000 dolárov s 30-ročnou hypotékou s fixnou úrokovou sadzbou na úrok 4,25 percenta, vaše úroky budú počas celej doby splatnosti úveru predstavovať spolu 154 197 dolárov. Ak však nakupujete rôznych poskytovateľov pôžičiek na rovnaký hypotekárny produkt, pravdepodobne budete môcť získať úroková sadzba 3,5 percenta, čo v prepočte predstavuje 123 312 dolárov v celkových úrokových poplatkoch - úspora vo výške $30,885.

Vyjednávanie hypotéky

Keď sa porozhliadnete po potenciálnych hypotekárnych veriteľoch, dostanete odhad úveru (LE), čo je dokument, ktorý vám má každý poskytovateľ úveru zo zákona povinnosť predložiť, ak podáte žiadosť. S týmito dokumentmi v ruke budete lepšie vybavení na to, aby ste sa mohli informovane rozhodnúť o najlepšej hypotéke pre vás. Svoje LE môžete tiež použiť ako nástroj na rokovania s konkurenčnými veriteľmi. Napríklad Veriteľ A môže znížiť určité poplatky alebo znížiť úrokovú sadzbu, aby sa vaše podnikanie dostalo mimo Veriteľa B.

Hneď ako si vyberiete požadovaného veriteľa na základe cenových ponúk a ďalších podrobností o pôžičke, získajte ho písomne. Môžete požiadať o blokovanie (tiež nazývané blokovanie úrokových sadzieb), ktoré zaručuje nielen určitú úrokovú sadzbu, ale zaručuje aj obdobie blokovania. Za uzamknutie kurzu môžete platiť poplatok, môžete však byť schopní dohodnúť si vrátenie poplatku pri uzávierke.