Ako si vybrať najlepšieho hypotekárneho veriteľa

Aj keď ste zruční v prijímaní spoľahlivých finančných rozhodnutí pre seba a svoju domácnosť, nemusí sa vám zdať, že je čas zvoliť si najlepšieho hypotekárneho veriteľa pre svoj nový domov. Najmä ak ste kupujúcim domov prvýkrát, hľadanie správneho veriteľa vás môže poškriabať na hlave a premýšľať, kde by ste mali vôbec začať.

Vďaka množstvu informácií, ktoré majú zákazníci v tomto digitálnom veku k dispozícii, môže byť niektorý online výskum na renomovaných webových stránkach skutočnou pomocou pri vašom hľadaní, ale neprehliadnite hodnotu osobnej interakcie, ktorá vám môže pomôcť pri formovaní si názoru - priaznivého alebo neprospechu - na potenciálnu hypotéku veritelia.

Ako hodnotiť hypotekárnych veriteľov

Pred konečným rozhodnutím o najlepšom hypotekárnom veriteľovi, ktorý by vybavil vašu pôžičku na bývanie, použite viacúčelovú stratégiu na vyhodnotenie mnohých poskytovateľov pôžičiek. Požiadajte o odporúčanie od rodiny, priateľov a svojho realitného agenta a prečítajte si online recenzie.

Výber hypotekárneho veriteľa by nemal závisieť iba od online interakcií, prieskumov alebo hodnotení. Pomocou telefonického rozhovoru alebo osobnej schôdzky získate intuitívny prvý dojem z poskytovateľov pôžičiek. Online prieskum, e-maily a texty sú užitočnými nástrojmi, ale pomocou týchto metód nemôžete vyhodnotiť tón hlasu alebo skloňovanie úverového pracovníka.

Počuť niekoho hlas a nadviazať očný kontakt (ak sa stretávate osobne) vám môže pomôcť, aby ste sa lepšie cítili pre rôznych poskytovateľov pôžičiek, keď je čas nadviazať prvý kontakt. Pokračujte a hovorte s niekým priamo na začiatku procesu hodnotenia veriteľa, pretože iba počutie niekoho hlasu môže vylúčiť alebo vylúčiť potenciálneho kandidáta. Úveroví pracovníci by napríklad mali byť určite informovaní o úverových produktoch, ktoré ponúkajú, a ktoré produkty sú pre vás najvhodnejšie, ale mali by byť tiež zdvorilí a trpezliví pri odpovediach na všetky vaše otázky otázky.

Otázky, ktoré treba položiť hypotekárnym veriteľom

The Federálna obchodná komisia (FTC) má pracovný list s hypotekárnym nakupovaním online, ktorý si môžete stiahnuť a vytlačiť. Tento dvojstránkový pracovný hárok obsahuje otázky, na ktoré sa môžete opýtať potenciálnych veriteľov, a poskytuje priestor na zadanie odpovedí od dvoch veriteľov. (Ak chcete hodnotiť viac poskytovateľov pôžičiek, stačí použiť dva pracovné listy.) Pracovný list obsahuje pre každého poskytovateľa pôžičky aj priestor na porovnanie dvoch rôznych typov hypoték.

Otázky k pracovnému listu FTC sa týkajú mnohých základov vrátane hypotekárnych podmienok, nákladov na uzatvorenie zmluvy, zľavy body, požiadavky na zloženie zálohy, podrobnosti uzamknutia úrokovej sadzby, úroková sadzba a ročné percento sadzba. Ďalšie otázky v pracovnom liste sa zameriavajú na konkrétne typy hypoték, ktoré vám pomôžu doladiť hľadanie hypotekárneho veriteľa, napríklad fixná sadzba verzus nastaviteľná sadzba. hypotéky a či veriteľ ponúka pôžičky Federálnej správe o bývaní (FHA), pôžičky pre správu veteránov a bežné hypotéky v závislosti od typu pôžičky, ktorú poskytujete hľadanie.

Ak hľadáte hypotéku s nastaviteľnou úrokovou sadzbou, zadajte do hárka podrobnosti, ako napríklad počiatočnú sadzbu, maximálnu sadzbu a limity splátok každý rok, ako aj počas doby trvania pôžičky. Tento pracovný hárok sa venuje aj otázkam hypotekárne poplatky a náklady že si každý veriteľ účtuje poplatky, ako sú napríklad poplatky za správy o úveroch, poplatky za žiadosti a poplatky za hodnotenie.

Okrem otázok v tomto pracovnom hárku môžete tiež chcieť položiť budúcemu veriteľovi niekoľko všeobecných otázok, napríklad:

• Máte licenciu od štátu? (Neber to za. udelené.)
  
• Aký je váš odhadovaný časový rámec pre hypotekárny proces (vrátane. prihláška, kvalifikácia, upísanie, ocenenie a ukončenie)?
  
• Budete mojím primárnym kontaktom počas celého procesu, príp. odovzdáte ho v určitej fáze niekomu inému (napr. upisovanie)?
  
• Koľko z tohto procesu je možné vybaviť online a ako. vela sa musi vybavit osobne?

Ak okrem priamych veriteľov hodnotíte aj hypotekárnych sprostredkovateľov, odporúčame vám položiť si tieto otázky:

• Kto sú niektorí z vašich najlepších poskytovateľov pôžičiek - ktorí majú zatvorené. hypotekárne úvery pre vašich klientov?
  
• Ako sa vám platí za sprostredkovanie hypotéky? (Upozorňujeme, že niektorým sprostredkovateľom vypláca veriteľ provízie a iným dlžník.)
  
• Koľko zarobíte na mojom hypotekárnom úvere?

Typy hypotekárnych veriteľov

Mnoho dlžníkov, ktorí začínajú s osobitným hľadaním najlepšieho hypotekárneho veriteľa, je prekvapených, keď nájdu rôzne typy veriteľov. Priami veritelia sú finančné inštitúcie, ktoré požičiavajú peniaze poskytovaním hypoték priamo spotrebiteľom. Medzi priamych poskytovateľov pôžičiek patria napríklad banky, družstevné záložne, sporiteľne a pôžičky.

Ďalším typom hypotekárneho veriteľa je hypotekárny maklér, ktorý umožňuje transakcie medzi dlžníkmi a veriteľmi bez toho, aby skutočne požičal peniaze na financovanie hypotéky. Sprostredkovatelia nerobia rozhodnutia o detailoch hypotéky, ako je napríklad úroková sadzba, a takisto nefinancujú pôžičky. Korešpondentskí veritelia na druhej strane financujú hypotéky, z ktorých pochádzajú, ale po ukončení poskytovania pôžičiek okamžite hypotéky predajú sekundárnym veriteľom.

Veľkoobchodní veritelia spolupracujú s tretími stranami, ktoré uľahčujú financovanie vrátane hypotekárnych sprostredkovateľov, bez toho, aby boli v priamom kontakte s hypotekárnymi dlžníkmi. Veritelia portfólia vrátane komunitných bánk a úverových asociácií financujú hypotéky z účtov svojich vkladateľov.

Ďalším typom hypotekárnych veriteľov je súkromný investor - jednotlivec alebo skupina -, ktorý financuje hypotéky zabezpečené samotnou nehnuteľnosťou. Súkromní investori, ktorí sa tiež nazývajú poskytovatelia pôžičiek s tvrdými peniazmi, zvyčajne požadujú krátke pôžičkové podmienky, vyššie úrokové sadzby, prudšie poplatky za poskytnutie pôžičky a vyššie náklady na uzavretie ako iné typy hypoték veritelia.

Klady a zápory hypotekárneho veriteľa

Mnoho dlžníkov uprednostňuje tradičného hypotekárneho veriteľa, napríklad svoju banku, pretože práve tam majú svoj bežný, sporiaci alebo iný typ účtu. Dlžníci pravdepodobne už majú vzťah s úradníkmi vo svojej banke, čo je oboznámenie, ktoré môže žiadateľom uľahčiť kladenie otázok. Výhodou výberu miestnej banky na financovanie hypotéky je, že dlžníci môžu byť schopní vyjednať nižšiu úrokovú sadzbu ako od iného veriteľa. To však neplatí vždy a banka priamo oproti mestu môže ponúknuť lepšiu sadzbu na rovnaký hypotekárny produkt ako banka vlastného dlžníka.

Aj keď veľa ľudí uprednostňuje osobnú interakciu pred online komunikáciou, opak je pravdou u mnohých ďalších ľudí. Kvôli rozšíreniu a ľahkému použitiu online formulárov mnoho dlžníkov uprednostňuje hypotekárny proces bez opustenia domova. Online nakupovanie pre hypotekárnych veriteľov a / alebo sprostredkovateľov, vypĺňanie a odosielanie online žiadostí o hypotéku, nahrávanie požadované dokumenty a dokonca aj pripojenie digitálneho podpisu k určitým dokumentom sú pre mnohých dlžníkov veľkými výhodami, obzvlášť mileniáli kupujúci domy. Medzi nevýhody online hypoték patrí absencia hypotekárnych spoločností online v niektorých štátoch a nedostatok všetkých typov hypotekárnych produktov.

Hypotekárni makléri za vás nakupujú väčšinou tým, že hľadajú najlepšie ceny a hypotekárne produkty od mnohých potenciálnych veriteľov, ktoré vyhovujú potrebám každého dlžníka. Keď zrátané a podčiarknuté pre mnohých dlžníkov znamená nájsť dostupné splátky hypotéky, hypotekárny maklér môže byť dokonalým sprostredkovateľom na uľahčenie tejto transakcie. Nevýhodou je, že makléri pre vás nemusia pracovať tak tvrdo, pokiaľ s vami ako so svojím exkluzívnym agentom skutočne nemajú uzavretú zmluvu. Ďalšou úvahou je, že pokiaľ váš poskytovateľ pôžičky nezaplatí sprostredkovateľskú províziu, tento poplatok zaplatíte sami.

Hypotéka je produkt, takže po zakúpení hypotekárnych úverov a porovnaní sadzieb, poplatkov a ďalších nákladov by ste si mali vyjednať podmienky pôžičky. Ak pracujete s hypotekárnymi maklérmi, uistite sa, že rokujú s veriteľmi vo vašom mene. Aj keď je vaše kreditné skóre menej ako žiaduce, skúsení hypotekárni odborníci vás môžu naučiť, ako znížiť svoje pomer dlhu k príjmu a / alebo vyhľadajte hypotekárny produkt, ktorý vyhovuje vašej finančnej situácii. Ak urobíte malú prácu, aby ste našli najlepšieho hypotekárneho veriteľa a hypotekárny produkt, môžete ušetriť tisíce dolárov.