Mesačný vs. Splátky hypotéky každé dva týždne: Čo si vybrať

Je čas zvážiť splátky hypotéky za dva týždne? To by mohlo byť. Mnoho majiteľov domov si prečítalo o stratégii rozdelenia mesačnej splátky na dve časti a sú Zaujíma vás, či je skutočne pravdepodobné, že im z dlhodobého hľadiska pomôžeme oproti bežnému mesačnému prehľadu hypotéka. Aby ste to zistili, musíte pochopiť všetky výhody a nevýhody každého z nich a uplatniť ich vo svojej vlastnej situácii.

Splátky hypotéky každé dva týždne

Klasická americká hypotéka je mesačná záležitosť, to znamená, že každý kalendárny rok vypíšete 12 šekov. V dnešnej dobe veľa ľudí hovorí o splátkach hypotéky každé dva týždne. Tento pojem je trochu mätúci, pretože dvojtýždenník môže znamenať dvakrát týždenne (ako v dvojtýždennej publikácii), ale dvojtýždenník môže znamenať aj každé dva týždne. týždňov, a to presne znamená výraz „splátky hypotéky každé dva týždne“: rozdelenie mesačnej hypotéky na dve časti a splácanie tejto sumy každé dva týždňov. Prvý bude smerovať prevažne k úrokom a druhý k rovnováhe istín.

Môže to znieť komplikovane a vyžaduje to trochu viac úsilia. Prečo by ste mali zvážiť zmenu mesačného hypotekárneho návyku? Jednoduchá odpoveď je, že vám to môže ušetriť nejaké peniaze. To však nie je v žiadnom prípade istá vec. Predtým, ako sa do toho vrhnete, starostlivo zvážte svoju situáciu a nezabúdajte, že niektoré z nárokovaných výhod pre vás nemusia fungovať.

Skrátenie hypotéky

Prvou výhodou, ktorú budete počuť, pokiaľ ide o splátky hypotéky každé dva týždne, je to, že po celú dobu hypotéky zaplatíte menej peňazí. Je to tak preto, lebo veľa mesiacov má viac ako štyri týždne. Aj keď je každý rok 12 mesiacov, je tu 52 týždňov. Z toho vyplýva, že mesačný hypotekárny plán bude mať za následok 12 mesačných splátok, zatiaľ čo hypotekárny plán za dva týždne bude mať za následok splátky za dva týždne 26, čo je ekvivalent 13 mesačných splátok. Každoročné splácanie hypotéky za mesiac sa vám hypotéku spláca rýchlejšie.

Je nespochybniteľné, že uskutočnenie ekvivalentu 13 mesačných splátok ročne sa vám hypotéku vyplatí rýchlejšie, ale nie tak rýchlo - musíte si skontrolovať hypotekárnu zmluvu, či to umožňuje dvojtýždenník platby. Veritelia niekedy ukladajú pokuty za predplatenie istiny, a tieto poplatky by mohli výhodu výrazne znížiť.

Platba každé dva týždne navyše nie je jediný spôsob, ako túto výhodu dosiahnuť. Môžete jednoducho platiť mesačne a ku každému šeku pripočítať 1/12 svojej mesačnej platby. Napríklad ak je vaša mesačná splátka 1 200 dolárov, platba 1 300 dolárov každý mesiac vám prinesie každý rok ďalších 1 200 dolárov na hypotéku, rovnako ako jednoročná splátka 1 200 dolárov. Ak si môžete dovoliť ďalšiu platbu, môžete dosiahnuť úspory bez toho, aby ste museli platiť každé dva týždne.

Platenie menšieho úroku

Ďalšou peňažnou výhodou splátok hypotéky každé dva týždne je splácanie menšieho úroku. Pri hypotéke s mesačným splátkovým kalendárom je každá splátka rozdelená medzi istinu a úrok. Hypotéka stanovuje percento každej splátky, ktorá smeruje k úroku, a percento, ktoré smeruje k istine. Spočiatku ide o splátky predovšetkým o úroky, ale neskôr v prípade pôžičky na bývanie čoraz viac splátok smeruje k istine.

Ak veriteľ umožňuje dvojtýždňový platobný plán, prvá platba za mesiac ide na úrok a druhá prevažne na istinu. Tým sa rýchlejšie znižuje istina úveru. Pretože úrok sa posudzuje na zostatku nesplateného úveru, dvojtýždenný plán, ktorý rýchlejšie zníži zostatok úveru, vygeneruje počas doby trvania hypotéky menší úrok.

Tento argument teoreticky vyzerá skvele, ale prakticky nemusí vyjsť tak, ako chcete. Veľa hypotekárni veritelia neponúkajte hypotekárny plán na dva týždne. Ak to tak nie je, je pravdepodobné, že spoločnosť spravujúca pôžičku pozdrží prvú platbu, kým nepríde druhá, a potom ich spolu pošle na spracovanie. Toto vám stále poskytne splátky 13 mesiacov, nie 12 každý rok, ale vašu istinu to nezníži o nič rýchlejšie ako bežná mesačná splátka hypotéky plus jedna splátka navyše.

Zlepšenie vášho kreditného skóre

Včasné mesačné platby sú dobrým spôsobom, ako si zvýšiť kreditné skóre. Takže vďaka včasnému splácaniu hypotéky každé dva týždne sa tam dostanete rýchlejšie? To je argument, ale bohužiaľ, toto sa pravdepodobne nestane.

Ak hypotekárny veriteľ ponúka dvojtýždňový platobný plán, nastaví dlžník na automatický výber. Týmto spôsobom zaistíte, aby vaše platby boli včasné a aby vaše platby boli dobré pre vaše kreditné skóre. Platba hypotéky sa však stále počíta ako jeden faktor. Body získate za včasné splatenie hypotéky, nie za každú jednotlivú včasnú splátku. Ak potrebujete automatický plán výberu, aby ste sa uistili, že budete platiť včas, môžete rovnako nastaviť rovnaký postup pre mesačné platby.

Nevýhody, ktoré je potrebné zvážiť

Mnoho výhod splátok hypotéky každé dva týždne závisí od toho, či váš hypotekárny veriteľ ponúka splátkový kalendár každé dva týždne. Nezamieňajte to s takzvaným „dvojmesačným splátkovým plánom“, ktorý povoľuje dve polovičné splátky každý mesiac na dobu životnosti pôžičky. To vylučuje možnosť pokút za predčasné splatenie, ale tiež vylučuje centrálnu výhodu splátok každé dva týždne: splátky hypotéky každý rok navyše. Dve polovičné platby každý mesiac budú stále predstavovať 12 úplných mesačných splátok ročne, nie tých 13, ktoré budú výsledkom dvojtýždenných platieb.

Ak váš hypotekárny veriteľ ponúka dvojtýždenný splátkový kalendár, musíte sa opýtať na všetky súvisiace poplatky. Niektorí poskytovatelia pôžičiek ponúkajúci platobné plány každé dva týždne účtujú poplatky a účtujú vám poplatky, aby mohli byť tieto dve platby poskytované každý mesiac. Tieto poplatky je potrebné zohľadniť pri vážení akýchkoľvek úspor z programu.

Ak poskytovateľ pôžičiek neponúka dvojmesačný plán splácania hypotéky, niektorí majitelia domov sa obracajú na poskytovateľov tretích strán, ktorí o tom tvrdia. Tretia strana berie peniaze z vášho účtu každé dva týždne a odovzdáva ich veriteľovi. Nie vždy to však vyjde tak, ako dúfate, a je veľmi dôležité prečítať si malé písmo. Niektoré z týchto spoločností berú vaše peniaze každé dva týždne, ale veriteľovi vyplácajú iba raz mesačne. Platba „navyše“ sa veriteľovi zasiela na konci roka. Spoločnosť medzitým zarába na vašich peniazoch.

Tomu sa určite treba vyhnúť, ale aj keď to nie je prípad konkrétneho sprostredkovateľa, tieto spoločnosti podnikajú s cieľom zarobiť si peniaze. Ich služby vás budú stáť zriaďovacie poplatky aj mesačné poplatky. Veriteľ môže tiež uložiť poplatky za uzavretie zmluvy s treťou stranou. Všetky tieto poplatky môžu výrazne znížiť výhody splátok hypotéky každé dva týždne.

Ďalšou nepríjemnou možnosťou je, že sprostredkovateľ tretej strany môže mať finančné alebo právne problémy. Ak zmizne alebo skrachuje a neodovzdá splátky hypotéky veriteľovi, vaše kreditné skóre sa zníži. Hypotekárny veriteľ očakáva splácanie úveru a nesplácanie úveru - z akýchkoľvek dôvodov - je zlyhaním pôžičky. Je nepravdepodobné, že by sa veriteľ staral o tento problém s treťou stranou.

Každý majiteľ domu s obmedzeným rozpočtom musí byť opatrný, pokiaľ ide o záväzok splácať hypotéku každé dva týždne. Dôvod, prečo splácanie hypotéky každé dva týždne skracuje dobu hypotéky, je ten, že ročne platíte ekvivalent jednej mesačnej splátky navyše. To znamená, že každý mesiac zaplatíte o niečo viac. To môže fungovať dobre pre niektorých majiteľov domov, ale pre dlžníkov, ktorí sa ťažko snažia platiť mesačné účty, to môže byť ťažké zachovať vyššie platby, ak náhle vzniknú neočakávané výdavky alebo zmizne zdroj príjmu.

Výhody mesačných splátok hypotéky

Väčšina programov splátok hypotéky v tejto krajine vyžaduje mesačné splátky hypotéky. Toto je najbežnejšia a najbežnejšia možnosť platby. V skutočnosti podľa Vittana.com, asi 90 percent hypoték v USA tvoria 30-ročné hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou vyžadujúce mesačné splátky hypotéky.

Skutočnosť, že možnosti mesačných platieb sú bežné a predvídateľné, ešte neznamená, že sú vždy lepšie. Znamená to, že za získanie tohto plánu splácania hypotéky nebudete musieť platiť nijaký poplatok navyše. V porovnaní s dvojtýždňovými hypotékami existujú ďalšie výhody.

Po prvé, mesačný hypotekárny plán vyžaduje nižšie ročné splátky ako dvojtýždňový hypotekárny plán. To znamená, že majiteľ domu s mesačnou hypotékou ročne vykoná 12 splátok, zatiaľ čo ten, kto má hypotekárny plán na dva týždne, vypláca ekvivalent 13 mesačných splátok ročne. To znamená, že sa môžete kvalifikovať na väčšiu hypotéku (čo znamená väčší alebo lepší dom) s mesačným splátkovým kalendárom ako s dvojtýždenníkom. To bude závisieť od vášho pomer dlhu k príjmu. Dlžník, ktorý má malý dlh, nemusí cítiť štipku, ale dlžník, ktorého pomer dlhu k príjmom je už dosť vysoký, by mohol tento faktor zvážiť.

S plánom splácania hypotéky na dva týždne dúfate, že budete platiť menej úrokov. Aj keď splácanie menších úrokov má nepopierateľné odvolanie, splátky úrokov sú užitočné aj z finančného hľadiska. Súčasné daňové zákony v USA vám umožňujú odpočítať úroky z hypotéky od daní. Pokiaľ vás mesačné plány splácania hypotéky stoja viac ako úroky pred plánmi každé dva týždne, znižujú sa tým aj daňové povinnosti.

Zvážiť nevýhody mesačných platieb

Keď porovnávate mesačné plány splácania hypotéky s plánmi na dva týždne, nezabudnite na úrokové poplatky. Aj keď počas životnosti hypotéky zaistíte nízku pevnú úrokovú sadzbu, v konečnom dôsledku budete platiť viac úrokov z mesačného plánu splácania hypotéky ako z dvojtýždenného splátkového kalendára. Možno budete platiť každý mesiac menej s mesačným programom, ale počas doby trvania pôžičky budete platiť viac. Je to preto, že rýchlejšie splatenie hypotéky vedie k menšiemu úroku za predpokladu, že neexistuje pokuta za predčasné splatenie.

Suma je dosť významná, ak veriteľ umožňuje splácanie každé dva týždne bez poplatkov. Zvážte napríklad kúpnu cenu domu vo výške 300 000 dolárov s akontáciou 30 000 dolárov a 30-ročné financovanie zo zvyšku kúpnej ceny s úrokom 4,1 percenta. Pri mesačnom pláne splácania hypotéky vás to bude stáť 1 305 dolárov mesačne, pričom celkové splátky pôžičky sa rovnajú 469 669 dolárov. Pri dvojtýždennom platobnom pláne budú platby predstavovať 652 dolárov každé dva týždne, čo bude v priemere 1 418 dolárov mesačne, čo je spolu 436 665 dolárov. To je úspora 33 004 dolárov - veľká suma, ktorú by ste mohli použiť inde.