Ako (a kedy) zablokujete úrokovú sadzbu hypotéky?

Kupujúci, ktorí si kupujú hypotéku, zistia, ako rýchlo môžu hypotekárne úrokové sadzby stúpať a klesať. Výkyvy sadzieb uvidíte aj počas jediného dňa, nieto ešte počas týždňov, ktoré trvá vybavenie hypotéky. Jedným zo spôsobov, ako sa vyhnúť tejto horskej dráhe so sadzbou, je získanie viazanej sadzby hypotéky, ktorá môže zabrániť tomu, aby sa úroková sadzba vášho úveru na bývanie pred uzavretím zvýšila. Ak ste začiatočník v proces kúpy domu, budete musieť pochopiť, ako, prečo a potenciálne prečo nie, pokiaľ ide o uzamknutie sadzby.

Čo je to hypotéka?

Na súčasnom trhu s nehnuteľnosťami väčšina kupujúcich nemá hotovosť na kúpu rezidencie a potrebuje úver na kúpu domu, ktorý im pomôže financovať ich bývanie. Úver na nehnuteľnosť sa nazýva aj hypotéka.

Pri hypotéke kupec nehnuteľnosti robí a

Existuje celý rad rôzne typy hypoték dostupné od veriteľov v závislosti od potrieb kupujúceho. Medzi najbežnejšie typy hypotekárnych úverov patria:

• Hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou, kde úroková sadzba zostáva rovnaká po celú dobu trvania úveru
  
• Nastaviteľná sadzba. hypotéky, kde úroková sadzba zostáva rovnaká počas počiatočného obdobia, po ktorom sa môže pravidelne meniť na základe prevládajúcich trhových sadzieb

Pochopte úrokové sadzby

Úroková sadzba hypotéky je veľmi podstatnou súčasťou konečných nákladov na nehnuteľnosť. Úrokové sadzby hypoték sa môžu značne líšiť v závislosti od typu úveru, kvalifikácie dlžníka a aktuálneho stavu na trhu. Môžu sa meniť aj počas procesu kúpy domu.

Kupci domov často dostanú predschválené na hypotéku ešte predtým, ako začnú nakupovať. To im umožňuje počítať koľko si môžu dovoliť zaplatiť a tiež im dáva výhodu na napätom trhu s nehnuteľnosťami. Ak sa však úroková sadzba na hypotéke čo i len trochu zvýši pred dátumom uzávierky obchodu, ich mesačné splátky a celkové splátky môžu prudko vzrásť.

Ako môžu úrokové sadzby ovplyvniť splátky hypotéky

Čo je miera viazanosti hypotéky?

Zámok hypotekárneho úveru, nazývaný aj zámok úrokovej sadzby hypotéky, je dohodou medzi dlžníkom a veriteľom. Zablokuje prevládajúcu trhovú úrokovú sadzbu navrhovanej hypotéky na určitý čas.

Keď je úroková sadzba zablokovaná, nezmení sa medzi okamihom, keď kupujúci získal uzamknutie sadzby, a časom uzavretia. K tomu dôjde, pokiaľ sa kúpa domu uzavrie v rámci stanoveného časového obdobia a pokiaľ sa žiadosť dlžníka o úver nezmení.

Trvanie doby uzamknutia

Obdobie blokovania poskytuje dlžníkovi ochranu pred prudkým nárastom úrokových sadzieb, ale na ako dlho? Neexistuje jednotné časové obdobie, počas ktorého budú sadzby blokovania trvať. Zvyčajne bežia 30, 45 alebo 60 dní, ale trvanie môže byť dlhšie.

Niekedy sa môže doba uzamknutia predĺžiť, ak je nastavená tak, aby vypršala pred kúpa nehnuteľnosti sa uzatvára. Ale ani sadzba hypotéky, ani jej predĺženie (ak je povolené) nie je zadarmo.

Náklady na obdobie blokovania

Veritelia si môžu účtovať poplatky za zablokovanie hypotéky. Niekedy áno a niekedy nie, takže je dôležité sa opýtať. Odpoveď sa bude líšiť medzi poskytovateľmi pôžičiek a niekedy aj úverovými produktmi a tieto poplatky môžu byť vratné alebo nevratné. Krátkodobé zablokovanie do 60 dní je vo všeobecnosti buď bezplatné, alebo stojí približne 0,25 až 0,50 percenta z pôžičky, ale dlhšie zablokovanie stojí niečo.

Keď si veritelia účtujú poplatok, poplatok za uzamknutie sadzby môže mať rôzne formy:

• Paušálny poplatok
  
• Percento z celkovej sumy úveru
  
• Zložené do vyššej úrokovej sadzby
  

Zvýšenie sadzby po uzamknutí sadzby

Čo sa presne stane, keď sa úrokové sadzby zmenia počas obdobia blokovania? Ak počas obdobia vzrastú, dlžníka to neovplyvní. Zablokovali hypotéku a úrokovú sadzbu a stále budú platiť len nižšiu sadzbu, ktorú mali garantovanú. To však neplatí, ak:

• Dlžník zmení úverový produkt, ktorý chce.
  
• Dlžník zmení sumu, ktorú chce použiť ako zálohu.
  
• Odhad ceny na predmetný dom je iný, ako sa očakávalo.
  
• Dochádza k významnej úprave dlžníka kreditné skóre to z nich robí menej žiadaných žiadateľov, ako je to, že si zoberú ďalšiu pôžičku alebo nesplatia nejaký dlh.
  
• Čiastky príjmu poskytnuté dlžníkmi sa nekontrolujú.
  

Vo všeobecnosti sú tieto typy zmien zapísané ako výnimky v zmluve o zablokovaní úrokovej sadzby hypotéky.

Pokles sadzby po uzamknutí sadzby

Vo všeobecnosti sú kupujúci chránení, ak sa sadzby zvýšia po uzamknutí sadzieb, ale čo keď sadzby klesnú počas procesu nákupu?

Toto je negatívna situácia, ktorú je potrebné zvážiť v súvislosti so sadzbami zablokovania hypoték. Ak sadzby klesnú pod sadzbu, ktorú si dlžník zafixoval, vo všeobecnosti uviaznu na sadzbe, ktorú zablokoval, a nemôžu tieto nižšie sadzby využiť. Skôr budú musieť zaplatiť vyššiu sadzbu.

Niektoré zmluvy o zablokovaní hypotekárnych úrokových sadzieb však obsahujú časť nazvanú „ustanovenie o prechode nadol“. Toto umožňuje dlžníkovi využiť nižšie úrokové sadzby, ak sadzby klesnú počas blokovania sadzieb obdobie.

Tip

Kedy zablokovať úrokovú sadzbu

Najlepšie načasovanie úrokovej sadzby hypotéky nie je vždy isté. Ak dlžník zablokuje sadzbu príliš skoro, existuje riziko, že lehota uplynie pred zatvorením domu a veriteľ bude potrebovať čas na vybavenie pôžičky. Zamknutie príliš neskoro však môže znamenať premeškanie dobrej sadzby.

Mnohí sa domnievajú, že najlepší čas na uzamknutie sadzby hypotéky je vtedy, keď kupujúci prvýkrát podpíše kúpnu zmluvu na konkrétny dom. To je čas na to nakupovať hypotekárny úver s dobrou úrokovou sadzbou a zafixujte si túto sadzbu. Pred uzamknutím sa informujte u poskytovateľa pôžičky, ako dlho trvá priemerné vybavenie pôžičky.

Ďalším pravidlom je uzamknutie úrokovej sadzby hypotéky na čo najdlhšie obdobie. Pri dlhšom období blokovania sadzby kupujúci s najväčšou pravdepodobnosťou dodržia sadzbu v zmluve, aj keď sa spracovanie úveru oneskorí. Dávajte si však pozor na náklady a tiež na kolísanie úrokových sadzieb. Niektorí veritelia ponúkajú nižšiu úrokovú sadzbu pre kratšie obdobia blokovania sadzby a vyššiu úrokovú sadzbu pre blokovanie sadzby s dlhším trvaním.

Pre kupca domov je ľahké nájsť všetky rôzne kroky v tomto procese mätúce a dokonca ohromujúce. Majte však na pamäti, že veľa ľudí nakupuje prvýkrát a prejde týmto procesom, rovnako ako vy. Kľúčom je dobre porozumieť rôznym krokom, vrátane sadzby zablokovania hypotéky, a postupovať pomaly.