Ako rastúce úrokové sadzby ovplyvnia vyhľadávanie domov

Posledných niekoľko rokov prinieslo množstvo výziev pre nádejných majiteľov domov z veľkej časti kvôli náhlemu poklesu zásob a zvýšenie dopytu vyvolaná pandémiou. Teraz sa však objavila nová prekážka: zvyšovanie úrokových sadzieb. Začiatkom tohto mesiaca sa rada Federálneho rezervného systému (známa aj ako Fed) stretla, aby prediskutovala rastúce obavy súvisiace s infláciou a prišla s riešením, ktoré pomôže spotrebiteľom. bojujte so šokom z nálepky, ktorému čelia zakaždým, keď idú do obchodu s potravinami alebo kliknite na „pridať do košíka“. Bohužiaľ, ich riešenie má potenciál zasiahnuť tie nakupovanie nového domova (alebo nižšia úroková sadzba na ich existujúcom dome) najťažšie.

Rozhodnutie Federálnej rezervnej banky zvýšiť sadzby niektorých znepokojilo, že ich sen o vlastnom dome bol práve vytlačený z dosahu. Tu je to, čo musí povedať hypotekárny profesionál – a čo môžete očakávať pri nadchádzajúcom hľadaní domova.

Ako Fed ovplyvňuje požičiavanie

Predtým, ako pochopíte, ako rastúce úrokové sadzby ovplyvnia vyhľadávanie vášho domova, je dôležité najprv zistiť, ako Fed skutočne ovplyvňuje pôžičky (čo je ako väčšina spotrebiteľov kupuje dom). Fed kontroluje, koľko stojí banky, veritelia a veritelia, aby si požičiavali prostriedky, ktoré používajú na poskytovanie úverov, či už vo forme hypotéky alebo kreditnej karty.

Krátkodobé pôžičky s nastaviteľnou sadzbou, ako je vaša Visa alebo Mastercard, sú prvé, ktoré vidia účinky týchto zmien, pretože ich sadzby viac odrážajú výkyvy na trhu. Zatiaľ čo tieto krátkodobé pôžičky sa často menia najrýchlejšie, vaša peňaženka pravdepodobne zaznamená oveľa väčší zásah do vašej peňaženky úvery väčšieho rozsahu, ako sú hypotéky, pretože aj malá zmena úrokovej sadzby môže mať veľký vplyv na to, do akej miery tvoj splátka hypotéky bude.

Keď majú banky prístup k peniazom, ktoré požičiavajú za nižšiu cenu, prenesú tieto úspory na svojich zákazníkov, čím si uľahčia požičiavanie. Keď sa tieto ceny zvýšia, ako to 4. mája odhlasoval Fed, pre priemerného spotrebiteľa bude požičiavanie peňazí drahšie. V skratke: Tieto zmeny môžu znamenať väčšiu mesačnú splátku pre nádejných kupcov domov. A ak je zvýšenie sadzieb dostatočne veľké, niektorí dlžníci môžu zistiť, že ich skutočná kúpna sila utrpí – keďže zaplatíte viac peniaze vo vašej mesačnej splátke úroku, čím sa zníži, koľko peňazí si v skutočnosti môžete dovoliť požičať v tomto novom cena.

Úrokové sadzby stúpajú o pol bodu

Keď pochopíte, akú úlohu zohráva Fed pri požičiavaní si, ľahšie pochopíte, ako by tieto správy mohli pôsobiť kúpu alebo refinancovanie vášho domu drahší. Podľa vyhlásenie zdieľa na svojej webovej stránke, "Rada guvernérov Federálneho rezervného systému jednohlasne schválila zvýšenie primárnej úverovej sadzby o pol percentuálneho bodu na jedno percento."

Táto zmena prichádza po takmer dvoch rokoch rekordne nízkych sadzieb, ktoré boli zavedené s cieľom pomôcť udržať ekonomiku nad vodou počas pandémie.

Podľa Roberta Hecka, viceprezidenta pre hypotéky v Morty, sadzby sa skutočne trochu zlepšili (znížili) po zasadnutí Fedu od rozhodnutia urobiť zmena obnovila dôveru v schopnosť organizácie potlačiť infláciu bez extrémnej miery zvyšuje. „Zvýšenie úrokových sadzieb o pol bodu, hoci bolo najväčšie za posledné dve desaťročia, nebolo prekvapením a do značnej miery sa dostalo na trh. za posledných pár týždňov,“ vysvetľuje Heck a dodáva, že chvíľu potrvá, kým sa táto zmena sadzby prenesie aj do bývania. trhu. Dlžníci pravdepodobne skutočne začnú pociťovať tlak až do konca roka 2022.

Vzhľadom na to, že hypotekárne trhy do značnej miery sledujú vývoj cien 10-ročných štátnych dlhopisov, veritelia budú tento trh pozorne sledovať, aby zistili, ako by mali nastaviť svoje sadzby. Ak sa tieto pokladničné poukážky príliš nepohybujú, je nepravdepodobné, že rozhodnutie Fedu bude mať príliš veľký vplyv na cenu nádejní majitelia domov zaplatia za kúpu nového domu alebo čo uvidia súčasní majitelia domov, keď sa pokúsia prefinancovať svoje existujúce hypotéku.

Stručne povedané: Hypotekárne úrokové sadzby budú v najbližších mesiacoch pravdepodobne mierne stúpať, až kým sa v decembri opäť nevyrovnajú, čím sa zabránia akýmkoľvek ďalším zmenám zo strany Fedu.

Realitný trh zostane horúci

Žiaľ, pre tých, ktorí majú problémy s kúpou domu na tomto napätom trhu, tieto správy neznamenajú, že skupina kupujúcich sa hneď od začiatku príliš zmenší. "Sadzby sa už výrazne zvýšili, ale dopyt, aj keď sa trochu zmiernil, stále pretrváva, najmä v dôsledku nízkych zásob na mnohých trhoch," hovorí Heck. "Odkiaľ veci skutočne smerujú k inflácii a či sa trh ustáli na týchto úrovniach sadzieb alebo nie."

To znamená, že zatiaľ čo rozhodnutie Fedu spôsobí, že niektorí priškrtia nejaké centy, pokiaľ ide o požičiavanie peňazí, je nepravdepodobné, že by príliš zmenilo situáciu na súčasnom trhu s nehnuteľnosťami.

Sadzby môžu neustále rásť

Je jasné, že po dvoch rokoch strávených riešením globálnej pandémie sme práve teraz na neprebádanom území. Mnoho odborníkov sa rozhoduje na základe toho, čo očakávajú (alebo dúfajú), že sa stane namiesto toho pomocou dlhodobých precedensov, no momentálne sa nezdá, že by si niekto myslel, že realitný boom skončilo.

„Sadzbymoholstúpať na úroveň, pri ktorej by mohli poslať dopyt a cenovú dostupnosť do strmej špirály nadol,“ hovorí Heck. "To znamená, že súčasné trhové ukazovatele nepredpovedajú úroveň úrokových sadzieb v nasledujúcich 10 rokoch tak, aby dosiahli úroveň, ktorá by posunula hypotekárne benchmarky nad 7 percent."

A hoci Heck hovorí, že cenová dostupnosť bola určite hitom, pretože ceny a sadzby stúpli, na trhu stále existuje príležitosť pre tých, ktorí sú pripravení na nákup. Jeho rady? Súčasné úrovne sadzieb automaticky neznamenajú, že by ste mali trh úplne presedieť. Teraz môže byť pre niektorých stále ideálny čas na kúpu alebo refinancovanie domu.