Čo je to hypotéka s nastaviteľnou sadzbou? (A je to dobrý nápad?)

s úrokové sadzby na vzostupe, veľa majiteľov domov a nádejných kupujúcich hľadá alternatívne spôsoby, ako znížiť svoje náklady. Zadajte hypotéku s nastaviteľnou sadzbou alebo ARM. ARM sú známe svojou nižšou úvodnou sadzbou, čo z nich robí skvelú voľbu pre tých, ktorí chcú ušetriť niekoľko dolárov vopred alebo ľudia, ktorí môžu potrebovať nižšiu mesačnú splátku, aby sa kvalifikovali na hypotéku ako prvú miesto. Všetky tieto výhody môžu spôsobiť, že niektorí ľudia sa pýtajú, či sú ARM príliš dobré na to, aby to bola pravda. Podľa odborníkov, s ktorými sme hovorili, to všetko závisí od toho, čo presne zamýšľate urobiť so svojím domovom.

Čo je to hypotéka s nastaviteľnou sadzbou?

Hypotéka s nastaviteľnou sadzbou je hypotéka s úrokovou sadzbou, ktorá sa po určitom čase upraví podľa

Ako už názov napovedá, tieto sadzby sa môžu naďalej meniť, vysvetľuje Mihal Gartenberg, agent s Coldwell Banker Warburg. „Napríklad za hypotéku s nastaviteľnou sadzbou 5/1 by dlžník platil rovnakú sumu päť rokov a úroková sadzba by sa potom každý rok nastavovala podľa trhovej hodnoty,“ hovorí. "Hypotéka s nastaviteľnou sadzbou 5/6 by sa upravovala každých šesť mesiacov."

Za normálnych okolností bude mať vaše adaptačné obdobie limit sadzby, ktorý je určený niečím, čo sa nazýva marža. Marža bude uvádzať počet bodov, ktoré môžu byť pridané k vašej sadzbe, keď začne vaše adaptačné obdobie a skončí fixné obdobie. Toto číslo môžete použiť na získanie hrubej predstavy o tom, aký by bol najhorší scenár, ak by ste zostali uzamknutí s hypotékou s nastaviteľnou úrokovou sadzbou po celú dobu trvania úveru. Všetky tieto informácie by mali byť jasne uvedené v úvode sprístupnenie informácií o zámku sadzby váš hypotekárny veriteľ vám dáva, vaše predbežné schváleniea záverečné záverečné papierovanie.

Hypotéky s nastaviteľnou sadzbou budú vždy odrážať bežné sadzby v čase úpravy. „Keďže je tu pre dlžníka väčšie riziko, úrokové sadzby sú zvyčajne výhodnejšie, a preto sa pre ne kupujúci rozhodujú,“ dodáva Franco.

Typy hypoték s nastaviteľnou sadzbou

Je pre vás hypotéka s nastaviteľnou sadzbou vhodná?

Pre niektorých ľudí stojí dlhodobé riziko za krátkodobú odmenu. „Ak plánujete byť v nehnuteľnosti alebo ju vlastniť len určitý čas a viete o tom istý (alebo aspoň dosť istý), potom má hypotéka s nastaviteľnou sadzbou zmysel,“ vysvetľuje Franco. "Prečo platiť vyššiu sadzbu, keď to nepotrebujete?"

Okrem toho Gartenberg hovorí, že ľudia, ktorí očakávajú, že sa ich finančná situácia zmení k lepšiemu blízka budúcnosť, ako tí, ktorí očakávajú neočakávaný zisk alebo dedičstvo, môžu mať prospech z prechodu na ARM možnosť.

Iní môžu zistiť, že uzavretie úveru na bývanie s hypotékou s nastaviteľnou sadzbou je jediný spôsob, ako môžu dostať svoju mesačnú splátku hypotéky dostatočne nízku na to, aby sa kvalifikovali na pôžičku prostredníctvom svojho veriteľa. Ľudia s nižším kreditné skóre, vyšší pomer dlhu k príjmu alebo nadmerný dlh môžu potrebovať ARM (a jeho nižšiu úrokovú sadzbu), aby sa dostali do svojho nového domova.

Aké sú riziká ARM?

Hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou sa dostali na titulky na začiatku 2000-tych rokov, a preto mnohí ľudia stále trochu váhajú, keď počujú, že sa opäť stávajú populárnymi. ARM upadli do nemilosti po krachu rizikových hypoték v roku 2008, najmä preto, že sa stali vlastníkmi domov nadmerne zadlžené na domoch, ktoré si mohli dovoliť len s počiatočnou sadzbou. Keď sa tieto sadzby upravili, majitelia domov zistili, že nie sú schopní držať krok s mesačnými splátkami hypotéky a rýchlo zaostali, vysvetľuje Franco. "Banky sa s týmito produktmi zameriavali na ľudí a schvaľovací proces úverov bol oveľa jednoduchší, keďže bola menšia kontrola."

Zatiaľ čo banky si za tie roky definitívne utiahli opasok a dozorné výbory do značnej miery zasiahli proti týmto typom predátorských praktík, vždy existuje šanca, že by sa trh mohol posunúť, znížiť hodnotu domov a takmer znemožniť refinancovanie vašej cesty z vyšších úroková sadzba. Franco je presvedčený, že ARM sú stále rizikovejšie ako hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou, a preto sa ľudia, ktorí majú averziu k riziku, nemusia cítiť pohodlne pri tejto ceste.

Ďalšie možnosti hypotéky

Našťastie existujú viacero hypotekárnych produktov dostupné pre dlžníkov, ktorí hľadajú alternatívu k pôžičke s pevnou úrokovou sadzbou. Okrem hypoték s nastaviteľnou sadzbou Gartenberg hovorí, že ďalšou možnosťou je hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou. „Povedzme, že dlžník dostane pôžičku len s úrokom na sedem rokov, ale po piatich rokoch plánuje predaj,“ hovorí. "Mesačné náklady na bývanie v dome sú nižšie a pri predaji by bol úver splatený."

Samozrejme, že úverové podmienky, ako je táto, prinášajú ďalšiu vrstvu rizika. Keďže vaše mesačné splátky sa vyplácajú len na pokrytie úroku z vášho hypotekárneho úveru a nie sú použijete na hlavnú časť vášho úveru, aj tak budete mať vyššiu splátku pri vašej prvej hypotekárnej sadzbe úprava. V závislosti od typu produktu, ktorý vám váš veriteľ predal, to môže znamenať jednorazovú (alebo balónovú) platbu alebo výrazne zvýšenú mesačnú splátku hypotéky.

Sú ARM dobrý nápad?

Kedykoľvek ide o výber správnej hypotéky pre vaše finančné potreby, vašou prvou zastávkou by mala byť a dôveryhodný hypotekárny veriteľ alebo makléra, ktorý vám môže vysvetliť výhody a nevýhody každého typu produktu a ako by pre vás mohli vyzerať možné výhody a nevýhody. Pôžička ARM môže fungovať pre jednu osobu, ale nemusí nutne fungovať pre druhú, a to, čo vyzerá dobre na papieri, sa niekedy môže ukázať ako čokoľvek iné, len nie v skutočnosti.