Je naozaj príliš neskoro na refinancovanie vášho domova? Tu je to, čo hovoria odborníci

Podľa mnohých finančných expertov už môže byť pre väčšinu ľudí, ktorí dúfali, že tento rok prefinancujú svoje bývanie, neskoro. Rastúce úrokové sadzby a klesajúce ceny domov odstránili mnohé z výhod refinancovania úveru na bývanie – napríklad šetrenie peňazí mesačná splátka hypotéky alebo sťahovanie časti vlastného kapitálu vášho domu na veľkú kúpu alebo renováciu – čo spôsobí, že niektorí ľudia prehodnotia hodnotu, ktorú môže refinancovanie poskytnúť.

Stále však existujú ľudia, ktorým by refinancovanie hypotéky podľa odborníkov mohlo výrazne pomôcť. Rozprávali sme sa s odborníkom na financie, aby sme zistili, čo potrebujete vedieť, ak stále zvažujete refinancovanie domu.

Čo znamená refinancovanie domu?

Kto môže ešte profitovať z refinancovania?

Existuje veľa dôvodov, prečo ľudia refinancujú hypotéku, podľa Melissa Cohnová, regionálny viceprezident William Raveis Mortgage. „Nie vždy ide len o nižšiu sadzbu. Napríklad, ak máte v súčasnosti nastaviteľná sadzba a chystá sa to resetovať, potom môže byť ešte stále skvelý čas na refinancovanie,“ vysvetľuje.

Tiež, ak hľadáte konsolidáciu dlhu; konsolidovať úverovú linku vlastného kapitálu; alebo vytiahnuť kapitál na renovácie, investície alebo akýkoľvek iný účel, hovorí Cohn, tieto potreby môžu nahradiť meniace sa sadzby.

Nakoniec, ak máte pôžičku len s úrokom (pri ktorej platíte iba úrokovú časť pôžičky a nie istinu), Čo sa blíži k starnutiu z obdobia len s úrokmi, Cohn hovorí, že pred zvýšením platieb budete chcieť refinancovať hypotéku s pevnou alebo nastaviteľnou sadzbou. hity.

Poznajte svoje dlhodobé plány vlastníctva domu

Cohn hovorí, že existuje niekoľko ďalších vecí, na ktoré by ste mali myslieť, keď sa snažíte určiť, či by ste mali odložiť zmenu podmienok hypotéky. „V prvom rade by si dlžníci mali zvážiť, ako dlho očakávajú, že zostanú vo svojom dome, kým zvažujú refinancovanie a zaplatenie náklady na uzavretie," ona povedala.

Ak plánujete byť vo svojom dome na dlhú trať, pravdepodobne budete mať čas na vyrovnanie všetkých nákladov alebo poplatkov, ktoré vám vzniknú pri refinancovaní práve teraz. Ak sa však plánujete presťahovať v nasledujúcom roku alebo dvoch, refinancovanie, keď sú sadzby vysoké a hodnoty klesajú, nemusí mať veľký finančný zmysel.

Nechajte refinancovanie pracovať za vás

Ak bezpodmienečne musíte refinancovať práve teraz, keď sú sadzby menej než priaznivé, Cohn hovorí, že existuje niekoľko vecí, ktoré môžete urobiť, aby ste si uľahčili prácu (a svoju peňaženku). "Ak teraz refinancujete a chcete udržať mesačnú splátku na nízkej úrovni, mali by ste zvážiť pôžičku s nastaviteľnou sadzbou (ARM)," hovorí. "Je lepšie vziať si ARM, ako platiť body za znižovanie fixnej ​​sadzby, ktorá sa pravdepodobne v nasledujúcom roku alebo dvoch zníži."

Pôžičky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou a pôžičky len s úrokom majú vo všeobecnosti nižšiu cenu v dôsledku dodatočných rizík pre dlžníka. Títo typy hypoték začať s nižšími platbami na začiatku a potom ich časom zvyšovať. Keďže sadzby práve teraz rastú, znamená to, že vaša platba sa môže výrazne zvýšiť, keď sa skončí váš pôvodný cenový program - ale Cohn hovorí, že pôžičky s nastaviteľnou sadzbou a iba úroky môžu byť najlepším spôsobom, ako medzičasom udržať nízke platby. Potom, keď sa úrokové sadzby opäť znížia (čo sa Cohn domnieva, že sa tak stane), môžete refinancovať na hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou.

Sadzby sa budú naďalej meniť

Po páde rizikových hypoték na začiatku 21. storočia je veľa ľudí pochopiteľne skeptických, keď počujú, že ľudia používajú hypotéka s nastaviteľnou sadzbou na kompenzáciu ich mesačných nákladov na hypotéku, ale Cohn hovorí, že je to pre niektorých úplne rozumná možnosť ľudí. „Nebojte sa hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou. Úrokové sadzby sa tento rok v niektorých prípadoch takmer zdvojnásobili,“ hovorí a dodáva, že Fed bude pravdepodobne naďalej tlačiť sadzby nahor, kým sa ekonomika trochu neochladí, a potom ich opäť pomaly zníži.

Na rozdiel od krachu subprime by hodnoty nemali výrazne klesať. To znamená, že veľa dlžníkov bude mať stále dostatok vlastného kapitálu vo svojom dome na opätovné refinancovanie, keď sadzby začnú klesať a uzamknú sa v bezpečnejšej hypotéke s pevnou úrokovou sadzbou.

Tip

Nikto nevie, čo prinesie budúcnosť

Aj keď je ľahké predpovedať, čo sa bude diať s ekonomikou, je ťažké poskytnúť všeobecné rady o tom, čo by ste mali robiť s úverom na bývanie. Najlepším riešením je vždy hovoriť váš veriteľ alebo miestny maklér aby ste zistili, či je refinancovanie tou správnou voľbou vo vašom konkrétnom prípade. Pre tých, ktorí využili tieto rekordne nízke úrokové sadzby v roku 2020, nemusí byť refinancovanie vášho domu práve teraz nijako reálne. Ak vás však svrbí zrenovovať svoju kuchyňu alebo kúpeľne a chcete sa ponoriť do vlastného kapitálu vášho domova, kým je stále na bezprecedentnej výške, teraz môže byť ideálny čas na refinancovanie.