Nové zmeny od FHFA by mohli urobiť vlastníctvo domu dostupnejším.

1. mája 2023 sa Fannie Mae a Freddie Mac chystajú uviesť na trh novú maticu úpravy cien na úrovni úveru (LLPA), ktorá pomôže viacerým netradičným dlžníkom získať lepšie ceny hypotéky. Program vyrovná podmienky a ponúkne konkurencieschopnejšie ceny tým, ktorí možno museli zaplatiť a vyššia úroková sadzba v minulosti vďaka nižším skóre FICO, menším zálohám a problémom s pomerom dlhu k príjmu pomerov.

Teoreticky môže tento program premeniť vlastníctvo domu na realitu pre tých, ktorí mohli nájsť kúpu domu len tak mimo dosahu, ako to stále robí Federálny rezervný systém. zvýšiť úrokové sadzby v snahe kompenzovať infláciu. Hovorili sme s dvomi realitnými profesionálmi, aby sme získali prehľad o všetkom, čo potrebujete vedieť o nadchádzajúcom LLPA, a o tom, či by ste mali alebo nemali odložiť nákup alebo refinancovanie, kým sa nezačne.

Čo je úprava ceny na úrovni úveru?

Oznámenie Federálnej agentúry pre financovanie bývania (FHFA) znamená, že dôjde k zmene úprav cien na základe rizika pre dlžníkov, ktorí majú zvyčajne rizikovejší úverový profil. LLPA nie sú novinkou; však, matice že FHFA bude používať od 1. mája, ponúkne štedrejšie cenové kvóty, ktoré môžu výrazne znížiť splátky dlžníka. Touto úpravou sa odstránia poplatky a výkyvy sadzieb, ktoré sa zvyčajne vzťahujú na dlžníkov, ktorí majú s nižší ako priemerný príjem, aktíva a kreditné skóre ako spôsob, ako kompenzovať stratu veriteľa v prípade, že nakoniec nesplní svoje záväzky ich platby. „Okrem toho, že to robíš výhodnejšie získať hypotékuLLPA znižuje náklady dlžníkov za to, že majú nižšie úverové skóre,“ vysvetľuje Christiana Ryals, certifikovaná hypotekárna poradkyňa z Utahu a konzultantka pre Fiona.com.

To nie je jediná vec, ktorá bude cenovo dostupnejšia. „V rámci novej úpravy budú môcť kupujúci domov ťažiť z nižších požiadaviek na zálohové platby a zníženého poistného na hypotekárne poistenie,“ dodáva Jennifer Spinelli, zakladateľka a generálna riaditeľka spoločnosti Peniaze za domy. „Okrem toho by nová úprava mohla pomôcť dlžníkom s vyšším úverovým skóre získať lepšie sadzby na hypotékach,“ pokračuje Spinelli. "To by mohlo poskytnúť príležitosť posilniť svoj finančný profil a zároveň ušetriť na nákladoch na pôžičky."

Bude pokrývať iba pôžičky garantované FHFA

Všetky pôžičky, za ktoré ručia Fannie Mae a Freddie Mac, budú podliehať týmto zmenám. FHA, VA, pôžičky na rozvoj vidieka (RD), jumbo pôžičkya ďalšie špecializované produkty patria medzi tie, ktoré budú vylúčené. Ryals však hovorí, že aj s týmito obmedzeniami by výhody tohto riešenia mali byť široké. "Pomôže takmer všetkým dlžníkom, pretože sa vzťahuje na väčšinu úverov na bývanie v USA."

Vďaka týmto zmenám by bolo vlastníctvo domu pre niektorých cenovo dostupnejšie

Vždy budú existovať ľudia, ktorí sú cenovo mimo trhu, ale keď náklady na požičiavanie peňazí klesnú, stanú sa dostupnejšími pre každého. "Táto nová úprava by mohla mať dramatický vplyv na kupujúcich domov," hovorí Spinelli. "Úprava je navrhnutá tak, aby znížila náklady na pôžičky poskytnutím konkurencieschopnejších cien pre dlžníkov."

A nie sú to len noví kupci domov, ktorí budú žať tieto odmeny. „Nová úprava cien na úrovni úverov môže pomôcť aj dlžníkom s existujúcimi hypotékami. Znížením poistného a úrokovej sadzby hypotéky si majitelia bytov môžu znížiť mesačné splátky alebo prefinancovať výhodnejší úver,“ pokračuje. "Majiteľom domov by to mohlo poskytnúť príležitosť ušetriť peniaze alebo rýchlejšie splatiť úver."

Toto nie je dobrá správa pre každého

Bohužiaľ, nie každý bude žať ovocie tejto zmeny. "Zmeny LLPA poškodia kupujúcich domov zo stredného bohatstva, pretože zvýšili poplatky pre niektorých dlžníkov so slušným kreditným skóre a miernymi zálohami," hovorí Ryals. „Dohoda LLPA zahŕňa aj uloženie nových poplatkov dlžníkom, ktorí majú a vyšší pomer dlhu k príjmu."

Ďalšou podskupinou ľudí, ktorí môžu byť negatívne ovplyvnení, sú tí, ktorí vlastnia viacero nehnuteľností. „Istým problémom je, že to sťaží refinancovanie a prácu s investičnými nehnuteľnosťami, pretože nie je ten správny čas zvyšovať poplatky kupujúcim nehnuteľností. najmä keď sa úrokové sadzby hypoték tento rok zvýšili takmer o 3 percentá." Ryals si napriek tomu myslí, že to prinesie úžitok širšiemu okruhu ľudí. ublížiť.

Nemusíte sa obávať správneho načasovania

So všetkými dobrými správami okolo tejto novej matice sa možno pýtate, či by ste mali odložiť akékoľvek finančné zmeny, kým do hry nevstúpi nová matica. Podľa Spinelliho by dlžníci nemali robiť toto rozhodnutie sami. „Je možné, že dlžníci budú mať prospech z úpravy cien na úrovni úverov z 1. mája, ale nie je možné predpovedať, ako táto zmena ovplyvní individuálny dlžník,“ hovorí a dodáva, že dlžníci by mali svoju konkrétnu situáciu prediskutovať s odborníkom v oblasti nehnuteľností skôr, ako ju urobia rozhodnutia. „V niektorých prípadoch môže byť pre dlžníkov výhodné počkať, kým úprava nadobudne účinnosť. V iných prípadoch môže mať väčší zmysel posunúť sa vpred s nákupom alebo refinancovaním teraz pred implementáciou zmeny.“

Stručne povedané, je skutočne dôležité diskutovať o týchto zmenách s vaším veriteľom predtým, ako urobíte akékoľvek rozhodnutie o tom, ako chcete pokračovať. Spinelli vysvetľuje, že zatiaľ čo mnohí ľudia vyjdú z tejto zmeny k lepšiemu, dopad na každého človeka bude iný a v niektorých prípadoch to tak nebude. má zmysel čakať, a to najmä pre tých, ktorí sa obávajú rýchlo sa obracajúcich nehnuteľností a vstupujú do ponukových vojen, keď sa v roku 2023 začne predajná sezóna jar.