Sťaží krach SVB kúpu domu?

Silicon Valley Bank skolabovala 10. marca 2023, keď nebola schopná naďalej poskytovať výplaty zákazníkom, ktorí chceli vybrať svoje prostriedky, čo vyvolalo otrasy, pretože 212 miliárd dolárový pôžičkár na technológie zatvoril svoje brány navždy.

SVB bola jednou z troch bánk, ktoré v marci skrachovali, poskytovanie pôžičiek a iných finančných profesionálov trochu viac pochybností o tom, čo sa bude diať ďalej vo svete amerického bankovníctva. Vzhľadom na to, ako podobný krach SVB môžu vnímať niektorí poskytovatelia hypotekárnych úverov, ktorí prežili krach hypotekárneho trhu v roku 2008, vyvolalo to veľké znepokojenie. presne tak, ako sa to všetko bude prejavovať na trhu s nehnuteľnosťami, najmä pre kupujúcich, ktorí dúfajú, že sa pripravia na nadchádzajúcu jar trhu. Rozprávali sme sa s dvoma finančnými expertmi, aby sme zistili, aký vplyv budú mať tieto bankové zlyhania na tých, ktorí dúfajú, že si v najbližších mesiacoch kúpia dom, a ako by sa mali začať pripravovať na zmeny.

Zoznámte sa s odborníkmi

Banky sa zachraňujú — ale dlžníci nemusia

Finančné dôsledky výpadku SVB pravdepodobne zasiahnu trh s nehnuteľnosťami, tvrdí Kimberly Jay, maklérka spoločnosti Compass. Hovorí, že nie je nezvyčajné vidieť veriteľov sprísniť svoje vlastné úverové požiadavky vždy, keď dôjde k otrasom v bankovom systéme.

To znamená, že aj keď vkladatelia SVB dostávajú svoje peniaze späť vďaka ochrane FDIC, dlžníci budú v konečnom dôsledku tými, ktorí zaplatia cenu zlyhania v dôsledku podstatne viac intenzívne úverové požiadavky čo sa týka žiadosti o hypotéku. „Keď banky zlyhávajú, často dochádza k obmedzeniu dostupnosti úverov, pretože iné banky sa môžu stať averziou k riziku a neochotou požičiavať peniaze,“ vysvetľuje. "To by mohlo sťažiť ľuďom získavanie hypoték, najmä tým, ktorí majú horšie úverové skóre a tým, ktorí sa spoliehali na tieto banky vo vzťahu k bankovníctvu."

Len presneakoSprísnenie štandardov pôžičiek sa môže líšiť v závislosti od veriteľa a trhových podmienok, avšak Jay hovorí, že vo všeobecnosti môžu byť veritelia opatrnejší, keď hodnotenie pomeru dlhu k príjmu, pomer pôžičky k hodnote, úverové skóre a dokumentáciu.

Čo môžu dlžníci urobiť teraz

Ak ste niekto, kto dúfal, že v najbližších mesiacoch uskutoční kúpu nehnuteľnosti, môžete nájsť menej výhodné úverové podmienky, alebo dokonca nemožnosť získať schválenie hypotéky prostredníctvom vášho breh. Pre tých, ktorí už zápasili s menej ako škrípajúcou úverovou históriou, nižším príjmom alebo malými vkladmi, by to mohlo dostať schválenie hypotéky mimo dosahu.

Jay však hovorí, že aj keď dôjde k najhoršiemu a banky urobia vážne utiahnutie opaskov, nie je všetko stratené pre každého, kto má schopnosť vykonávať krátkodobé zmeny, ktoré ponúkajú veľkú výplatu. „Všetci kupujúci by sa mali zamerať na zvyšovanie kreditného skóre, zvýšenie úspora stabilné zamestnanie,“ hovorí.

Jay tiež navrhuje, aby ste sa skôr ako neskôr porozprávali s viacerými poskytovateľmi hypotekárnych úverov, aby ste presne pochopili, aké zmeny musíte urobiť, aby ste sa kvalifikovali.

Veci môžu skončiť skôr, ako si myslíme

Aj keď to všetko znie trochu strašidelne, Melissa Cohn, regionálna viceprezidentka William Raveis Mortgage, hovorí, že banky sa môžu pomerne rýchlo vzdialiť od akéhokoľvek „krízového režimu“, do ktorého vstúpia. "Existuje veľa bánk, ktoré dnes požičiavajú bežným spôsobom," pokračovala a poukázala na to akciový trh sa 21. marca opäť zotavil a akcie bánk sa opäť zvýšili, vrátane niektorých z problémových banky. "Federálna vláda urobí všetko pre to, aby potlačila túto bankovú krízu."

Držte sa mien, ktoré poznáte

Aj keď banky ako SVB zažijú katastrofálny krach, nie každý poskytovateľ pôžičiek to pocíti. "S najväčšou pravdepodobnosťou sa tejto bolesti vyhnú veľké bankové banky, úverové združenia a regionálne banky, ktoré majú širokú základňu vkladateľov," povedal Cohn. hovorí a dodáva, že banky, ktoré sa zameriavajú len na špecifický typ klientov (ako sú bohatí, technologicky založený alebo krypto), sú tie najzaujímavejšie. riziko.

"Pripomínam svojim klientom, že keď si berú hypotéku, dostávajú peniaze banky a nedávajú banke svoje peniaze," hovorí. "Vyhol by som sa akejkoľvek banke, ktorá vyžaduje iné vklady ako otvorenie bežného účtu na mesačné splátky hypotéky."

Ako príklad dáva banky ako prvá republika, ktoré podľa nej vyžadujú, aby dlžník doživotne zložil 15 percent zo zostatku úveru. "Mali by ste si ponechať miesto, kde dostanete hypotéku, oddelene od miesta, kde ukladáte svoje úspory."

To, či budú požiadavky na úvery kolísať v dôsledku marcovej bankovej krízy, sa ešte len uvidí, ale zatiaľ vyzerá to tak, že čokoľvek sa stane, môže byť len zrýchlením pre každého, kto si chce v najbližších niekoľkých rokoch kúpiť nový dom mesiacov.