Môže vám kreditná karta pomôcť pri kúpe domu?

Vlastníctvo domu bolo dlho americkým snom, ale s meniacim sa prostredím nehnuteľností sa zmenilo na sen ‌odloženépre toľkých. Rastúce úrokové sadzby, prudko rastúce náklady na bývanie a stagnujúce mzdy pre nich vytvorili obrovský problém s cenovou dostupnosťou ktorí jednoducho nemôžu prísť s prostriedkami, ktoré by potrebovali na zálohu alebo na pokrytie svojej uzávierky náklady.

Niektoré hypotekárne spoločnosti kapitalizovali tieto emisie a vytvorené programy a produkty zamerané na pomoc týmto dlžníkom, ako napr niew program kreditných kariet od Rocket Mortgage čo umožňuje používateľom získať hotovosť späť, ktorú možno použiť na budúce náklady na uzavretie. Je však niekedy dobrý nápad vziať na seba ďalší dlh z kreditnej karty hneď, ako sa chystáte požiadať o hypotéku? Rozprávali sme sa s profesionálmi, aby sme zistili, čo si myslia o tomto programe a iných, ktorí sa mu páčia – a čo môžete namiesto toho urobiť.

Zoznámte sa s odborníkmi

Môže kreditná karta skutočne pomôcť s uzatváracími nákladmi?

Pokiaľ ide o to, či by takýto program fungoval, Zach Wain, maklér a majiteľ, Wain Capital, hovorí, že odpoveď nanešťastie nie je taká jednoduchá ako áno alebo nie. „Najpopulárnejšiu kreditnú kartu, ktorá poskytuje odmenové body pri uzatváraní nákladov, ponúka Rocket Mortgage,“ hovorí a dodáva, že program spoločnosti znie na papieri ako úžasná príležitosť. "Systém odmeňovacích bodov sa zdá byť veľmi vysoký - päť bodov za vynaložený dolár," hovorí Wain. Vďaka tomu by priemerná americká domácnosť po jednom roku míňania vygenerovala 1 254 USD na záverečných nákladoch. USA Today.

To môže znieť ako jednoduché (a zadarmo!) peniaze, ale Wain hovorí, že potenciálni kupujúci musia mať na pamäti širší obraz. Používanie kariet, ako sú tieto, znamená, že ste navždy pripútaní k veriteľovi, ktorý kartu podporuje, keď príde čas využiť tieto výhody vrátenia peňazí – napríklad by ste nemohli nosiť raketovú hypotéku. odmeny pre Chase Bank, keď príde čas na zatvorenie – a môžete sa ocitnúť uviaznutý v spoločnosti s vyššími úrokovými sadzbami a nákladmi na uzavretie, ako by ste našli, keby ste mohli nakupovať okolo. To znamená, že vlastne môžeš nakoniec preplatia z dlhodobého hľadiska.

Wain poukazuje aj na nedávne Bytový drôt článok, ktorý ukázal, že používanie hypotekárneho makléra pred maloobchodným veriteľom môže dlžníkom ušetriť viac ako 9 400 dolárov na ich hypotéke. "Ušetrenie 1 254 USD, aby som dostal ďalších 9 400 USD, mi neznie ako dobrá matematika."

Pre niekoho, kto potrebuje použiť jednu z týchto kariet, aby prišiel s peniazmi vopred, ktoré potrebuje uzavrieť, na tom nemusí až tak záležať. Ale pre niekoho, kto sa pozerá na tvrdé čísla, matematika bohužiaľ nemusí zodpovedať.

Existuje aj dodatočný dlh

Pri používaní kreditnej karty na vytváranie odmien je samozrejme potrebné zvážiť aj ďalší uhol: dlh. Používanie plastov na pokrytie každodenných výdavkov (alebo ešte horšie, na míňanie vecí, ktoré si na začiatku nemôžete dovoliť) je zriedka dobrý nápad, keď sa snažíte dostaňte svoj kreditný profil do formy na kúpu nového domu.

Ako už bolo povedané, Ari Rastegar, zakladateľ a generálny riaditeľ spoločnosti Rastegar Property Company, hovorí, že účtovanie niektorých položiek z vášho domáceho rozpočtu môže byť dobrý nápad ‌akje to urobené správnym spôsobom. „Ak to robíte obozretne a používate to na zaplatenie zálohy a ste veľmi zodpovední za to, ako ju splatíte, je to fantastický nástroj,“ vysvetľuje a dodáva, že sa budete musieť uistiť, že v proces.

To môže znamenať použitie karty na pokrytie vecí, na ktoré už máte peniaze odložené, aby ste mohli splácajte to rýchlo, aby ste sa vyhli mesačnému zostatku a hromadeniu týchto drahých úrokov poplatky.

Na použitie tohto sporiaceho hacku nepotrebujete kartu špecifickú pre hypotéku

Ak si myslíte, že ste v dobrej finančnej situácii, aby ste použili kreditnú kartu na zvýšenie svojich úspor, Rastegar hovorí, že existuje viac ako jeden spôsob, ako to dosiahnuť. „Alternatívou je karta nepridružená k hypotéke,“ hovorí a vysvetľuje, že dôvtipní nakupujúci môžu dokonca hľadať kreditné karty, ktoré sú nezávislé od akýchkoľvek bánk alebo poskytovateľov úverov.

Ak chcete, aby cash-back karta fungovala viac vo váš prospech, aby ste ušetrili zálohu, Wain hovorí, že by ste mali nakupovať a nájsť veriteľa s robustným bodovým systémom. „Získajte kartu Capital One Venture, Chase Sapphire alebo podobné karty, ktoré ponúkajú flexibilné možnosti vyplatenia, a využite miestneho hypotekárneho makléra na kúpu/refinancovanie vášho domu a úspory budú drastické vyššie."

Porozprávajte sa so svojím veriteľom

Banky a hypotekárne spoločnosti majú často prísne pravidlá týkajúce sa akýchkoľvek finančných prostriedkov použitých na kúpu domu. Všetky peniaze, ktoré sa používajú ako súčasť hypotekárneho transakcie, sa zvyčajne musia získať zo zdrojov (to znamená, že budete musieť byť schopní overiť, odkiaľ pochádzajú, aby ste dokázali že nebudete musieť splatiť žiadne prostriedky) a bude tiež musieť byť okorenený (čo znamená, že bude musieť byť na vašom bankovom účte určitú sumu čas).

Ak váš veriteľ náhle uvidí veľký vklad na váš účet, pravdepodobne vás požiada o papierovú stopu, niečo Nikki H Bernstein, vedúci tímu, pridružený maklér a realitný maklér® s The NikkiB Group hovorí, že by mohli spomaliť váš schvaľovací proces alebo ho dokonca zastaviť spolu. „Veriteľ musí vedieť, odkiaľ sa vzala „okamžitá hotovosť“, pretože peniaze zvyčajne nevypadnú obloha,“ hovorí a dodáva, že budú musieť potvrdiť, že úverová dohoda nebude mať vplyv na vás pomer dlhu k príjmu (DTI). vôbec.

„Na druhej strane, ak majú kupujúci fantastické úverové skóre a nízke pomery DTI, môže to byť zaujímavý spôsob, ako generovať „okamžitú hotovosť“ potrebnú na kúpu domu,“ pokračuje. "Bez ohľadu na to, čo si myslím, by som odporučil kupujúcim konzultovať s veriteľom, aby sa naučili najlepší spôsob, ako sa vydať bez toho, aby riskovali svoju schopnosť požičať si leví podiel peňazí od banky."

Používanie kreditnej karty na vybudovanie sporiaceho účtu nemusí byť najlepším postupom pre každého, ale zdá sa, že profesionáli, s ktorými sme hovorili, si myslia, že je to ‌môcťbyť dobrou voľbou, keď sa to robí správnym spôsobom.