Čo sú programy komunitných pôžičiek?

Dlžníci, ktorí sa nekvalifikujú na tradičné pôžičky na bývanie, ako sú konvenčné produkty alebo produkty FHA, možno hľadajú alternatívne cesty k financovaniu nového domu. Našťastie Ministerstvo bývania a rozvoja miest (HUD) vytvorilo sériu programy pomôcť ľuďom nasledovať ich sen o vlastníctve domu, najmä v komunitách s nedostatočnou obsluhou, kde si kupujú dom mohli byť príliš zatlačení z dosahu nedostatkom pracovných príležitostí, nízkymi a stagnujúcimi mzdami a systémovosťou rasizmus.

Vstúpte do komunitných úverových programov. Tieto vládou podporované možnosti financovania môžu byť odpoveďou, ktorú niektorí ľudia hľadajú, keď sa snažia nájsť jasnú cestu k nákupu nehnuteľnosti. Využitie týchto typov pôžičiek však nie je vždy jednoduché a nie všetci dlžníci sa kvalifikujú. Tu je to, čo potrebujete vedieť, ak zvažujete komunitnú možnosť pôžičky podporovanú HUD.

Čo je program komunitných pôžičiek?

Predtým, ako sa rozhodnete, či je komunitný výpožičný program pre vás vhodný, musíte pochopiť, čo to je. „Programy komunitných pôžičiek HUD pomáhajú domácnostiam s nízkym a stredným príjmom získať dostupné hypotéky,“ Leonard Ang, generálny riaditeľ spoločnosti iPropertyManagement, online sprievodca zdrojmi pre prenajímateľov, nájomníkov a investorov do nehnuteľností, hovorí Hunker. Vysvetľuje, že tieto programy sú navrhnuté tak, aby pomohli nájsť financovanie pre tých, ktorí kupujú byty prvýkrát, na okraji spoločnosti komunity, dlžníci s obmedzenými zdrojmi a iní jednotlivci, ktorí sa nemusia kvalifikovať pre tradičné hypotéky.

HUD má rôzne verzie týchto programov, pričom niektoré z nich sú zamerané skôr na pomoc pri inšpirovaní hospodárskeho rastu v určitých oblastiach (napr. Blokový grantový program na rozvoj komunity) a ďalšie, ktoré privádzajú prostriedky priamo do organizácií, ktoré chcú pomôcť dlžníkom získať vlastný domov (ako je program investičných partnerstiev HOME, ktorý spolupracuje so štátnymi a miestnymi jurisdikciami, a Úrad pre komunitné plánovanie spoločnosti HUD rozvoj).

Niektoré z priamočiarejších programov, ktoré môžu jednotliví kupci domov využiť, prevádzkuje Fannie Mae a spracovávajú ich jednotliví veritelia na úrovni orientovanej na spotrebiteľov. Tieto programy môžu pomôcť členom verejnosti využiť toto financovanie na vysokej úrovni a kúpiť si dom v situáciách, kde by to inak nemohli urobiť.

Ako sa kvalifikovať

Aby sa uchádzači kvalifikovali na tieto programy HUD, musia spĺňať určité kritériá, ako napríklad mať prijateľné kreditné skóredostatočnú zálohu a primerané úspory podľa Ang. Tí, ktorým sa podarí splniť usmernenia, z toho pravdepodobne uvidia veľké výhody. "Dlžníci môžu využiť výhodné úverové podmienky vrátane nižších úrokových sadzieb, zvýhodnených nákladov na uzavretie a výhodných lehôt splácania."

Andrew J. Leavitt, viceprezident, Cap Markets/úverový úradník s Pinnacle Lending Group, Inc., dodáva, že existujú niektoré ďalšie kvalifikačné podmienky, ktoré môžu mnohým ľuďom brániť vo využívaní výhod, napríklad obmedzenia príjmu. Dlžníci nemôžu zarobiť viac ako 80 percent mediánu príjmu pre váš sčítací trakt.

Napríklad, ak žijete v Allentowne v Pensylvánii, kde je stredná úroveň príjmu 94 300 USD, nebudete môcť zarobiť viac ako 75 400 USD ročne. Leavitt hovorí, že všetky štáty sú povinné nasledovať vládou sponzorovaný podnik Fannie Mae (GSE) poradenstvo, keď príde čas na tieto rozhodnutia.

Dokonca aj s týmito prísnejšími usmerneniami o príjmoch ponúka Fannie Mae o niečo väčšiu flexibilitu s vecami, ako sú oneskorené platby, inkasá alebo iné hanlivé úverové položky, vďaka čomu sa to všetko oplatí.

Výhody komunitných úverových programov

Ľudia, ktorí si kúpia domy s možnosťami, ako je HUD's HOME program, jeden z typov komunitných pôžičiek, ušetria viac peňazí, než keby sa venovali len programom FHA, ako napríklad možnosť získať nižšie poistenie hypotéky, čo je dodatočný poplatok pripočítaný k splátke hypotéky (pri FHA úveroch platí po celú dobu trvania úveru). "Väčšina dlžníkov nevie, že ak je vaše kreditné skóre 635, náklady na poistenie hypotéky za mesiac sú neuveriteľne vyššie ako u osoby, ktorá má kreditné skóre 720," hovorí Leavitt. "Keď hovorím vyššie, [hovorím o] stovkách dolárov mesačne."

Medzi ďalšie výhody tohto typu financovania patrí to, že veritelia budú ochotnejší spolupracovať s dlžníkmi na veciach, ktorým iné banky alebo makléri mohli zamietnuť pôžičku. "Ďalšie výhody sú spojené s väčšou flexibilitou s usmerneniami, najmä ak máte oneskorené platby, inkaso alebo iné negatívne poznámky," pokračuje Leavitt.

Ang hovorí, že keďže sa pri týchto typoch úverov stále vyžaduje poistenie hypotéky FHA, veritelia sú schopní ponúknuť „štedrejšie príspevky“, pokiaľ ide o zálohové platby a náklady na uzavretie. "Dlžníci tiež profitujú zo splátkových plánov prispôsobených ich individuálnym potrebám bez toho, aby im vznikli sankcie za predčasné splatenie."

Nevýhody komunitných úverových programov

Nakupovanie domu s komunitným pôžičkovým programom môže vyzerať inak ako nakupovanie bez neho. Leavitt hovorí, že predtým, ako začnete, budete musieť kontaktovať veriteľa, ktorý sa špecializuje na tento typ programu. Odtiaľ budete musieť prediskutovať určité otázky týkajúce sa kvalifikácie, aby ste mohli stanoviť očakávania týkajúce sa nakupovania. Napríklad niektoré programy budú mať geografické obmedzenia, pokiaľ ide o to, kde si môžete dokonca kúpiť nový majetok, aby sa zabezpečilo, že nedostatočne obsluhované komunity dostanú rovnakú príležitosť na získanie financovania.

Možno budete musieť navštevovať triedu predtým, ako budete mať nárok na financovanie, a niekedy môže byť táto trieda sú za poplatok (hoci Leavitt poznamenáva, že niektoré miesta budú ponúkať kurzy zadarmo alebo za výrazne zľavnené ceny sadzba).

Ako si nájsť komunitný úverový program pre seba

Ak to znie ako perfektná možnosť pôžičiek pre vás alebo niekoho, koho poznáte, možno budete chcieť nájsť miestneho veriteľa, ktorý sa zúčastňuje na týchto typoch programov. Najlepší spôsob, ako to urobiť, je navštíviť Webová stránka HUD a vyberte si kritériá vyhľadávania, aby ste našli veriteľa vo vašej blízkosti.

Môžete sa tiež obrátiť na miestnu banku alebo družstevnú záložnu, aby ste zistili, či ponúka niektorý z týchto programov HUD. Rovnako ako kedykoľvek inokedy, keď pracujete s veriteľom, mali by ste urobiť svoju náležitú starostlivosť a pracovať na nastavení očakávaní, aby ste obaja vyšli z transakcie spokojní.