Oplatí sa poistenie proti zemetraseniu?

Poistenie majiteľov domov a nájomcov kryje veľa potenciálnych problémov, ale nebude pokrývať škody spôsobené zemetrasením. To znamená, že majitelia domov v Kalifornia„Washington, Oregon a ďalšie štáty, ktoré sú náchylné na otrasy, musia uzavrieť špeciálne poistenie proti zemetraseniu, ak chcú byť chránení pred touto konkrétnou hrozbou.

Tip

Kde získať poistenie proti zemetraseniu

V Kalifornii je väčšina poistných zmlúv proti zemetraseniu zakúpená prostredníctvom Kalifornského úradu pre zemetrasenie (CEA), čo je verejne spravovaná nezisková organizácia, ktorá vznikla po tom, čo mnohé komerčné poisťovacie spoločnosti prestali ponúkať krytie proti poškodenie zemetrasením alebo drasticky zvýšila ceny po otrasoch Northridge v Los Angeles v roku 1994.

Poistenie proti zemetraseniu si nemôžete kúpiť priamo v CEA, musíte si však s nimi zaobstarať poistenie prostredníctvom poskytovateľa poistenia nájomcov alebo majiteľov domov. To tiež znamená, že si nemôžete kúpiť samostatné poistenie pre prípad zemetrasenia prostredníctvom CEA. Musíte mať nejaký druh poistenia nájmu alebo poistenia domácnosti.

V iných štátoch môže byť poistenie pre prípad zemetrasenia k dispozícii ako doplnok k vašim tradičným nehnuteľnostiam. poistnú zmluvu, alebo si môžete kúpiť samostatnú poistnú zmluvu od poisťovne, inej spoločnosti alebo celej krajiny agentúra. Váš poskytovateľ poistenia alebo web poisťovacieho oddelenia vášho štátu vám môžu pomôcť pri vzdelávaní o dostupných možnostiach, ale možno budete chcieť zavolať a porovnať ceny medzi poskytovateľmi.

Čo pokrýva poistenie proti zemetraseniu?

Je dôležité uvedomiť si, na čo sa nevzťahuje poistenie proti zemetraseniu a čo nie, pretože prírodné katastrofy, ako sú zemetrasenia, môžu často spôsobiť ďalšie problémy, napríklad požiare a povodne, na ktoré sa tieto politiky nevzťahujú. Poistenie proti zemetraseniu sa vo všeobecnosti vzťahuje iba na Portugalsko okamžité poškodenie ktorá nastáva tesne po seizmickej aktivite (zvyčajne po dobu 72 hodín) vrátane sopečného poškodenia. Existujú tri rôzne typy pokrytia zemetrasením a v závislosti od vašej politiky budete možno musieť zaplatiť osobitnú odpočítateľnú položku pre každý typ.

​Pokrytie obydliaZahŕňa opravy vášho domu a pripojených konštrukcií, napríklad garáže, ale môže alebo nemusí pokrývať iné stavby na vašom pozemku, ako sú prístrešky, bazény alebo samostatné garáže. To znamená, že tehlové a kamenné murivo je zvyčajne vylúčené z týchto politík, pretože je ďaleko väčšie riziko poškodenia pri zemetrasení, aj keď pre ne pravdepodobne budete môcť dokúpiť ďalšie krytie materiálov. Nájomníci, ktorí si zakúpia poistenie proti zemetraseniu, tento typ krytia mať nebudú.

​Krytie osobného majetkurefunduje vám náklady na výmenu poškodených alebo zničených osobných vecí, ako je nábytok, počítače a oblečenie. Nezabúdajte však, že pri konkrétnych druhoch cenností, ako sú napríklad zberateľské predmety, kožušiny a šperky, sú obvykle stanovené limity.

​Dodatočné pokrytie životných nákladovplatí, keď sa váš dom stane dočasne neobývateľným. To pokrýva náklady spojené so stratou používania domu, vrátane času, ktorý musíte stráviť v hotelovej izbe, a nákladov na jedlo v reštaurácii. Ak je váš dom v prenájme, môže pokrývať aj váš ušlý príjem, keď je nehnuteľnosť neobývateľná.

Pri kúpe poistenia pre prípad zemetrasenia nezabúdajte, že niektoré poisťovne kryjú niektoré veci, iné nie. Niektoré veci, ktoré sú zahrnuté v štandardných zásadách alebo ktoré môžu byť ponúkané ako doplnok, zahŕňajú:

• odstraňovanie trosiek
• stabilizácia pôdy
• energetickej účinnosti
• pohotovosť. opravy
• vylepšenia stavebného zákona

Štandardné politiky CEA zahŕňajú:

• odstraňovanie trosiek
• až 10 000 dolárov na stabilizáciu pôdy, ak je to potrebné na obnovu domu
• hore. na núdzové opravy v hodnote 1 500 dolárov bez možnosti odpočítania
• na zabezpečenie súladu aktualizácií v hodnote až 10 000 dolárov. s modernými stavebnými predpismi, akonáhle bude odpočítateľné vaše štandardné pokrytie obydlia. boli splnené

Tak ako všetky politiky, aj politiky v oblasti zemetrasenia podliehajú maximám politík. Krytie obydlia je zvyčajne stanovené na rovnakom limite ako poistenie domácnosti. Limity pokrytia škôd na osobnom majetku sú zvyčajne stanovené na úrovni približne 5 000 dolárov alebo 10 percent pokrytia vášho obydlia, aj keď možno budete môcť zaplatiť zvýšenú prémiu, aby ste túto sumu zvýšili. Dodatočné pokrytie životných nákladov sa zvyčajne začína na 1 500 dolároch, aj keď sa dá rovnako zvýšiť. CEA umožňuje kupujúcim zakúpiť si plány v rozsahu až 200 000 dolárov na krytie poškodenia osobného majetku a 100 000 dolárov na krytie ďalších životných nákladov.

Na čo sa nevzťahuje poistenie proti zemetraseniu?

Niektoré veci, ktoré nikdy nie sú zahrnuté v poistnom krytí pre prípad zemetrasenia, zahŕňajú poškodenie vášho vozidla alebo akékoľvek škody súvisiace s požiarmi, závrtmi alebo povodňami. Je to preto, lebo na tieto typy škôd sa vzťahujú iné poistné zmluvy. Poškodenie vozidla vám preplatí komplexné poistenie automobilu, škody spôsobené požiarom kryje vaša norma Poistenie majiteľov domov a prepady a povodne si vyžadujú konkrétne poistné zmluvy alebo poistné prepadliny alebo povodne doplnky. Je dôležité neprehliadnuť tieto riziká. Nakoniec, väčšinu škôd spôsobených slávnym zemetrasením v San Franciscu z roku 1906 nespôsobilo samotné otrasy, ale následné požiare.

Náklady na poistenie proti zemetraseniu

Sadzby za poistenie proti zemetraseniu sa dramaticky líšia od niekoľkých stoviek dolárov ročne po niekoľko tisíc. Čím bližšie ste k poruchovej línii, tým drahšie sú vaše poistné. Národné priemerné náklady na poistenie proti zemetraseniu klesajú medzi 100 a 300 dolárov ročne, ale štáty so zvýšenou seizmickou aktivitou majú vyššie poistné, ktoré sa v priemere pohybuje okolo 800 dolárov.

Medzi faktory, ktoré ovplyvňujú vaše poistné sadzby v prípade zemetrasenia, patria:

• Váš odpočítateľný
  
• Limit pokrytia plánu
• Či už si zakúpite akékoľvek doplnky
• Poisťovateľ, od ktorého kupujete svoj plán
• Vaše PSČ (očakávajte, že zaplatíte viac, ak bývate v blízkosti poruchy. zóna)
• Rok postavenia vášho domu
• Počet príbehov vo vašej domácnosti
• Hodnota vášho domova
• Stavebné materiály vášho domu
• Typ nadácie vášho domova
• Typ strechy vášho domu

Ako príklad toho, ako môže váš výber pokrytia ovplyvniť vaše sadzby, náklady na a poistenie nájomcov plán CEA pre 50-ročný jednopodlažný dom v oblasti so stredným až vysokým rizikom zemetrasenia by mohol byť tak nízke ako 35 dolárov ročne, ak má vysokú odpočítateľnú položku, minimálnu stratu pokrytia používaním a žiadne krytie pre rozbitné. Jeden s nízkou odpočítateľnou maximálnou stratou pokrytia používaním a pokrytím zlomkov by bol okolo 300 dolárov.

Politika majiteľov domov pre rovnaký dom v hodnote 500 000 dolárov by stála asi 130 dolárov, ak by prichádzala s vysokým odpočítateľným, minimálnym osobným majetkom a stratou krytia používania a bez krytia rozbitných predmetov. Ak by ten istý majiteľ domu chcel nízke odpočítateľné a maximálne krytie osobného majetku, stratu používania a rozbitie, poistka by bola asi 600 dolárov.

Čo je to odpočítateľná položka?

Jednou z ošemetných vecí pri nákupe poistenia proti zemetraseniu je, že kúpa plánu s nízkou odpočítateľnou položkou zvýši cenu politiky, ale ak si kúpite program s vysokou odpočítateľnou položkou, môže sa stať, že z neho nebudete mať výhody v prípade, že zemetrasenie. Poistenie proti zemetraseniu je tradične známe tým, že má vysoké odpočítateľné položky (často medzi 10 a 20 percentami z poistnej hodnoty vášho domu) a veľa plány vyžadujú samostatnú odpočítateľnú položku na krytie obydlia a osobného majetku, čo znamená, že túto sumu budete musieť odpočítať od obidvoch nárokov platby.

Pri rozhodovaní, či je poistenie pre prípad zemetrasenia pre váš domov dobrá voľba, je dôležité robiť prieskum nie len na pokrytie a cenu plánu, ale aj na odpočítateľnú položku, pretože je to taká dôležitá súčasť vašej zmluvy pokrytie.

Napríklad, ak je váš dom poistený na 400 000 dolárov a máte odpočítateľnú položku vo výške 15 percent, znamená to, že z vašej žiadosti o krytie obydlia bude odpočítaných 60 000 dolárov. Ak teda došlo k zemetraseniu poškodenie vášho domu ktorá si vyžadovala skôr základné opravy ako úplné obnovenie, možno ste neutrpeli dostatočné škody na to, aby ste z reklamácie dostali nejaké peniaze.

Podobne, ak je váš limit krytia nehnuteľnosti 50 000 dolárov a máte odpočítateľnú položku 15 percent, mali by ste musíte utrpieť škodu na vašich osobných veciach v hodnote viac ako 7 500 dolárov, aby ste z nej mohli získať späť akékoľvek peniaze nárok ktoré ste podali. Aj keby vám vznikla škoda v hodnote 65 000 dolárov, zo svojej pohľadávky by ste nemohli získať žiadne peniaze, ak 59 000 dolárov bolo poškodenie vášho domu a 6 000 dolárov poškodenie vášho majetku, pretože každá kategória má svoju vlastnú odpočítateľná.

Vysoké duálne odpočítateľné položky spojené s vysokými sadzbami spôsobili, že mnoho ľudí dlho odmietalo kupovať plány od CEA, hoci organizácia teraz ponúka odpočítateľné položky už od 5 percent a možnosť mať jednu odpočítateľnú položku pre všetky typy pokrytie. Za posledných pár rokov tiež znížila poistné o 50 percent. V skutočnosti sú predchádzajúce vysoké sadzby a vysoké odpočítateľné položky plánov CEA často uvádzané ako hlavný dôvod toho, že asi 90 percent obyvateľov Kalifornie nemá poistenie proti zemetraseniu. Ak ste jedným z mnohých obyvateľov štátu, ktorí predtým verili, že poistenie proti zemetraseniu nestojí za to, možno budete chcieť zistiť, aké možnosti teraz CEA ponúka.

Aké vysoké je riziko vo vašej oblasti?

Je dôležité mať na pamäti, že zatiaľ čo zemetrasenia sa môžu a vyskytujú vo všetkých 50 štátoch, väčšina väčších prírodných otrasov sa odohráva v Kalifornia, Oregon, Washington, Aljaška a Havaj, zatiaľ čo zemetrasenia vyvolané frakovaním sú v Texase a Oklahoma. Ak si nie ste istí rizikom vo vašej konkrétnej oblasti, americký geologický prieskum uľahčuje zisťovanie ďalších informácií o zemetraseniach vo vašej oblasti. Stojí za zmienku, že ak chcete získať hypotéku alebo refinancovať svoj domov a žijete v blízkosti zlomovej hranice, mnohí poskytovatelia pôžičiek od vás budú skutočne vyžadovať poistenie proti zemetraseniu.

Aké sú riziká pre váš domov?

Poznanie rizika otrasov vo vašej oblasti je iba časťou rovnice pri určovaní nebezpečenstva pre váš konkrétny domov. Váš stavba domu tiež dosť záleží. Tehlové, betónové a kamenné murivo si pri zemetrasení počína obzvlášť zle, pretože je tuhé a neohýba sa pri zemetrasení, čo spôsobí, že sa tieto konštrukcie namiesto toho rýchlo zrútia na zem. Preto stavebné zákony v Kalifornii od roku 1933 zakazujú nevystužené murované budovy. Netreba dodávať, že ak bývate niekde náchylný na otrasy, a máte domov z tehál alebo kamenárstva, vy by ste si pravdepodobne mali kúpiť poistenie proti zemetraseniu, aj keď v dôsledku muriva bude vaše poistné trochu stáť viac.

Okrem muriva bude vaša schopnosť prežiť zemetrasenie závisieť od mnohých ďalších faktorov, vrátane rámových a strešných krytín, počtu príbehov a typu základov. Niekedy môže byť dokonca prospešné najať si stavebného inšpektora, ktorý vám pomôže vyhodnotiť, aký odolný bude váš dom voči zemetraseniam. Ak povedia, že vaša štruktúra bude pri zemetrasení pomerne dobre držať, môžete sa rozhodnúť, že poistenie proti zemetraseniu sa neoplatí. Na druhej strane, ak tvrdia, že sa váš dom pravdepodobne zrúti aj pri menšom zemetrasení, nákup krytia je pravdepodobne dobrý nápad.

Oplatí sa poistenie proti zemetraseniu?

Tí, ktorí žijú mimo štátov náchylných na zemetrasenie, sa v skutočnosti nemajú čo obávať, pokiaľ ide o škody spôsobené zemetrasením, aj keď niektorým ľuďom pripadajú nízke náklady na poistenie proti zemetraseniu v týchto oblastiach, kvôli ktorým sa oplatí kupovať iba na mieru myseľ.

Ak žijete v stredne rizikovej alebo vysoko rizikovej oblasti, budete si musieť zvážiť klady a zápory. Majte na pamäti, aký druh krytia je k dispozícii, ako aj odpočítateľné položky, limity a celkové náklady na poistné. Ak je váš dom relatívne odolný voči zemetraseniu, so štandardným poistením majiteľov domov vám môže byť lepšie s politikou protipovodňových doplnkov, ktorá vás ochráni pred nežiaducimi účinkami zemetrasenia, ktoré nie sú pokryté zemetrasením poistenie.

Pamätajte, že strata domu a osobných vecí môže byť zničujúca. Aj keď skupiny, ako je Federálna agentúra pre núdzové situácie, vám môžu krátkodobo pomôcť zabezpečiť stravu a prístrešie, nepomôže vám to pri obnove vášho života. Ak nemáte poistenie proti zemetraseniu, budete sa musieť spoľahnúť na to, čo už v banke máte. Ak je váš domov pravdepodobný zničený pri zemetrasení a nemôžete si dovoliť prestavať alebo vymeniť svoj majetku po katastrofe, potom by mohlo byť dobrým riešením ochrana pred zemetrasením možnosť.