Čo pokrýva poistenie proti povodniam?

Povodne sa môžu stať kdekoľvek, ale pre niektoré miesta je obzvlášť vysoké riziko záplavya od majiteľov domov v týchto povodňových pásmach sa vyžaduje, aby mali poistenie proti povodniam, ktoré môžu získať prostredníctvom Národného programu povodňového poistenia (NFIS). Ak žijete v povodňovej zóne a premýšľate, či potrebujete poistku proti povodniam, je veľká šanca už jednu máte - a náklady na poistku boli zahrnuté do vašej mesačnej splátky hypotéky o zatváranie. Veritelia ani neschvália vašu hypotéku bez povodňového poistenia, ak žijete v rizikovej oblasti, takže preto, že sa nemôžete odhlásiť, váš realitný agent pridal túto politiku automaticky.

Ak si nie ste istí, či žijete v povodňovej zóne, môžete si pozrieť protipovodňovú mapu zverejnenú Federálnou agentúrou pre núdzové situácie (FEMA), ktorá je prístupná na webovej stránke FloodSmart.gov. FEMA označuje vysoko rizikové oblasti na mape umiestnením písmena A alebo V pred názov týchto oblastí odlíšiť ich od mierne rizikových a nízkorizikových zón, ktoré označuje písmenami B, C a X. Ak žijete v rizikovej zóne, musíte mať poistené proti povodniam, ale v iných oblastiach je to voliteľné - a môžete dokonca máte nárok na zníženie poistného, ​​ak si ho pripočítate k existujúcemu poisteniu pre majiteľov domov politiky.

Povodňové poistenie nie je súčasťou poistnej zmluvy pre majiteľov domov, takže ak si nie ste istí, či máte protipovodňové krytie, mali by ste sa poradiť so svojím poisťovacím agentom. Národný program povodňového poistenia spolupracuje s viac ako 50 súkromnými poisťovacími spoločnosťami a zúčastňuje sa na ňom viac ako 24 000 komunít, takže je veľká šanca, že vaša spoločnosť je súčasťou tohto programu.

Tip

Národný program povodňového poistenia a FEMA

Národný program poistenia proti povodniam vytvoril americký Kongres v roku 1968 v dôsledku silných povodní rieky Mississippi, keď súkromné ​​poisťovne začali odmietať poskytovať krytie. V roku 1983 FEMA vytvorila program Napíšte si svoj vlastný, ktorý umožnil poisťovacím spoločnostiam predávať poistenie NFIP pod ich vlastná značka, takže aj keď vaša politika nešpecifikuje, že je súčasťou programu NFIP, je to pravdepodobne je.

Poistenie proti povodniam si nemusíte kupovať cez NFIP, ale ak tak urobíte, budete mať zaistené najnižšie sadzby. Preto FEMA vytvorila program a riadi ho prostredníctvom siete súkromných poisťovacích spoločností. Je to spôsob, akým federálna vláda zaručuje, že každý má spravodlivý prístup k poistnému krytiu a zároveň zabezpečuje, aby každý, kto má nehnuteľnosť v záplavové pásmo prispieva k vysokým nákladom na čistenie povodní v celej krajine prostredníctvom ročného poistného.

Podľa svedectiev FEMA pred americkou Snemovňou reprezentantov spôsobili povodne v USA v rokoch 2010 až 2018 ročne škody vo výške 17 miliárd dolárov. Škody sa v žiadnom prípade neobmedzujú na zóny označené na povodňovej mape FEMA ako vysoko rizikové; súčasné odhady hovoria, že počet rizikových nehnuteľností je o 70 percent vyšší ako tých, ktoré sú uvedené na mape. S rastúcou hladinou mora a čoraz nepriaznivejším počasím by náklady na povodňové škody mohli do roku 2051 stúpať na 32 miliárd dolárov ročne.

Čo pokrýva poistenie proti povodniam?

Je dôležité mať na pamäti, že poisťovacie spoločnosti rozlišujú medzi povodne skody škody na vode a vode a môže to byť trochu šedá oblasť, ktorá si vyžaduje objasnenie s vašou spoločnosťou. Aj keď sa konkrétne definície líšia, všeobecnou myšlienkou je, že povodňové poistenie kryje škody spôsobené v prípade udalosti, ktorá má dopad na dva alebo viac nehnuteľností, vrátane poistky patriacej navrhovateľovi, zatiaľ čo poistné zmluvy vlastníkov bytov pokrývajú škody na vode vzniknuté počas izolovanej udalosti, ako napríklad zatekanie vodovodu alebo strecha. únik.

Majitelia domov so zmluvou o poistení majiteľov domov aj s poistkou proti povodniam sa tohto rozlíšenia nemusia obávať, ale tí, ktorí majú iba politika majiteľov domov môže byť znepokojená zistením, že nie sú kryté, keď odtok zo susedného majetku zaplaví ich suterén počas búrka.

Základné poistenie proti povodniam pokrýva štruktúru budovy a podpornú infraštruktúru vrátane:

• Elektrický, vodovodný a vodovodný systém
• Vstavané spotrebiče vrátane ohrievačov vody, sporákov a klimatizácií
  
• Natrvalo nainštalované koberce a iné podlahy ako aj steny, obloženie a knižnice
  
• Samostatná garáž, ale nie ďalšie hospodárske budovy, na ktoré sa musia vzťahovať samostatné podmienky

Majitelia domov majú možnosť dokúpiť si krytie obsahu, ktoré pokrýva náklady na náhradu osobných vecí stratených pri povodni až do limitu pokrytia. Krytie zahŕňa oblečenie a osobné veci, nábytok, elektroniku, prenosné spotrebiče, potraviny v mrazničke a cennosti, ako sú umelecké diela a šperky. Nájomníci si môžu tiež kúpiť pokrytie obsahu, hoci pokrytie budovy je zodpovednosťou prenajímateľa. Po aktivácii existuje 30-dňové čakacie obdobie pred aktiváciou povodňového poistenia, ktoré ľuďom zabráni v kúpe poistenia, keď sa blíži búrka.

Krytie národného programu povodňového poistenia

Limit pokrytia NFIP pre štrukturálne poškodenie je 250 000 dolárov a limit pokrytia obsahu je 100 000 dolárov. Ak ste v podnájme, môžete si svoje osobné veci poistiť až do výšky 100 000 dolárov. Majitelia nebytových budov môžu kúpiť krytie týchto budov a ich obsahu až do výšky 500 000 dolárov. Každá budova musí byť krytá osobitne. Zásady NFIS nezahŕňajú príspevok na životné náklady, ale niektoré poistky proti povodniam ponúkané súkromnými poisťovateľmi, ktorí nie sú združení v NFIS, to ponúkajú.

Rovnako ako poistenie domácnosti, zdravia a automobilu, aj poistenie proti povodniam prichádza s odpočítateľnou položkou a poistenec môže určiť, aká vysoká bude. Minimálna odpočítateľná položka pre politiky NFIP týkajúce sa domácnosti a obsahu vo vysoko rizikovej zóne je každá po 1 000 dolárov, čo znamená, že ak si domov udržiava 10 000 dolárov v prípade poškodenia, poisťovňa zaplatí 9 000 dolárov a ak sú náklady na výmenu vašich osobných vecí 5 000 dolárov, spoločnosť zaplatí 4 000 dolárov. Poistné môžete znížiť výberom vyššej odpočítateľnej položky, ktorá je štandardom pre politiky NFIP. Ak ste ochotní zvýšiť napríklad odpočítateľnú položku na 10 000 dolárov, zníženie poistného je 40 percent.

Náklady na poistenie proti povodniam

V roku 2021 boli priemerné celonárodné náklady na poistenie proti povodniam asi 700 dolárov ročne, líšia sa však podľa štátu. Je najvyššia na ostrovoch Rhode Island, Connecticut a Vermont, kde je priemer takmer 1400 dolárov, a najnižšia na Floride, v Texase a Marylande, kde je priemer len necelých 600 dolárov. Vek a stav budovy tiež zohľadňujú náklady a závažnosť povodňového rizika. Ak sú všetky ostatné veci rovnaké, majitelia domov s nehnuteľnosťami v najrizikovejších zónach určených podľa povodňovej mapy prístupnej cez FloodSmart platia vyššie poistné.

Podanie žiadosti o poistenie proti povodniam

V prípade povodne by poistenec mal ako prvé zavolať poisťovňu a podať sťažnosť. Ak ide o politiku NFIP, bude sa od vás vyžadovať, aby ste čo najskôr po udalosti predložili dokumentáciu vrátane vyhlásenia o strate a vyhlásenia o strate do 60 dní. To je ťažký termín; ak to prehliadneš, bude povodňový nárok zamietnutý. Musíte dodať presnú dokumentáciu o nákladoch na obnovu budovy a skutočnej hodnote vašich vecí v hotovosti, s dokumentáciou však zvyčajne pomôže poisťovňa.

Čo najskôr po ústupe povodňovej vody a návrate domov by ste mali urobiť veľa fotografií o škodách a zdokumentovať všetky svoje straty pred vyčistenie poškodenia vodou začína. Poisťovňa naplánuje kontrolu certifikovaným úpravcom. Pleseň a plesne sú vážnymi problémami po povodni a väčšina politík NFIS obsahuje príspevok na prijateľné opatrenia kontrolná forma, takže sa uistite, či to úpravca umožňuje v hodnotení škody.