Koľko stojí AKTUÁLNE kúpa domu?

Ak sa pripravujete na kúpu domu, sme si istí, že máte rozpočet ešte pred otvorením Zillow. Nech je toto číslo akékoľvek, je to pravdepodobne to, čo umiestnite na horný koniec cenového filtra, však? Ukázalo sa, že to nemusí byť taký šikovný ťah.

Kúpa domu je drahá, ale kde skutočný šok s nálepkou nie je v samotnej katalógovej cene, je to všetko navyše náklady spojené s nákupom, z ktorých mnohé nemusíte vedieť, ak ste prvýkrát homebuyer. Táto katalógová cena je iba východiskovým bodom, takže v konečnom dôsledku by ste mohli chcieť posunúť posúvač cenového rozpätia späť, aby ste sa držali svojho rozpočtu.

Tu rozoberáme pravdivý náklady na kúpu domu, berúc na vedomie množstvo doplnkov, ktoré musíte zaplatiť (alebo dohadovať s predajcom). Nezabúdajte, že ide iba o všeobecné usmernenia - zásady a ceny sa v jednotlivých štátoch veľmi líšia.

Katalógová cena je jednoducho to, čo vidíte na zozname - ako kupujúci vytvoríte ponuku na základe tejto katalógovej ceny. Ak ste niekedy sledovali

Povedzme, že katalógová cena bola 110 000 dolárov, ale ponúkli ste 100 000 dolárov a bola akceptovaná. Skvelé! To je vaša predajná cena. Nie je to však také jednoduché, ako len rozdeľovať šek za 100 000 dolárov, aj keď máte peniaze v banke.

záloha je vaša platba vopred v dome, s hypotékou kopajúcou do zaplatenia zvyšku. Ľudia zvyčajne míňajú zálohy 3,5 až 20%, ale v skutočnosti neexistuje žiadny limit. V skutočnosti existuje niečo, čo sa nazýva hotovostná ponuka, keď v skutočnosti ste môcť platiť za celý dom so svojimi úsporami, t. j. v hotovosti, nie pôžičkami.

Cesta za hotovosťou je z dlhodobého hľadiska najhospodárnejšia, pretože nebudete musieť uzavrieť hypotéku, a preto za ňu nebudete musieť platiť úroky. Realisticky však väčšina ľudí nemajú dosť peňazí na kúpu domu v hotovosti. Čím viac peňazí môžete vložiť do zálohy, tým lepšie, pretože pri svojej hypotéke získate nižšie úrokové sadzby s vyššou zálohou.

V našom príklade pôjdeme so spoločnou 20% zálohovou platbou - v prípade nášho domu so 100 000 dolárov to znamená, že z netopiera odložíme 20 000 dolárov.

Keď si ľudia začnú predstavovať svoje platby, mnohí by o nich mohli začať premýšľať každý mesiac - pravdepodobne preto, že je to veľa menej strašidelné čeliť mesačným úrokovým platbám, než je suma 12-krát, v ktorej však žijete mnoho rokov house.

Vaša hypotéka je pôžička, ktorú si vezmete na zaplatenie všetkého, čo zostalo z predajnej ceny po zaplatení zálohy - budete zvyčajne platíte mesačne, až kým neuhradíte celú vec, alebo kým svoj dom nepredáte a nekúpite nový jedna. Táto mesačná platba sa veľmi líši v závislosti od výšky úveru (istina), dĺžky úveru (často 30 rokov) a úrokovú sadzbu z úveru (líši sa to pre každého veriteľa a podľa situácie, ale chcete ho získať tak nízko ako je to možné). Niektorí ľudia môžu platiť 300 dolárov mesačne, zatiaľ čo iní môžu platiť 20 000 dolárov mesačne - v skutočnosti neexistuje žiadne tvrdé a rýchle pravidlo. Ak ste zvedaví, čo môže byť vaša mesačná platba, existuje niekoľko bezplatné hypotekárne kalkulačky online, ktoré vám pomôžu odhadnúť vaše platby.

Pre náš dom so 100 000 dolárov, 30-ročná hypotéka na pôžičku vo výške 80 000 dolárov (čo dlhujeme nad rámec našej zálohy) s čo je typická úroková sadzba 3,92%, číslo sa zvýši na 136 171 dolárov alebo 378 dolárov mesačne za 30 rokov. Ale po tom, čo splácate hypotéku, budete doma minúť 156 171 dolárov - neuveriteľných 56 171 dolárov za vašu ponuku a to nezahŕňa ani ďalšie poplatky. Existuje celý rad spôsobov, ako splácať hypotéku na zníženie úroku, ale to je iný príbeh.

S hypotékami sú spojené aj ďalšie náklady, napríklad poplatok za vznik úveru (čo jednoducho platíte na začatie vašej pôžičky, zvyčajne medzi polovicou a 1% z vašej celkovej pôžičky) a súkromné ​​hypotekárne poistenie (PMI). PMI umožňujú kupujúcim, aby na domov zarobili menšiu zálohu (iba 3% z predajnej ceny), ale nakoniec utratíte kdekoľvek od polovice do 1% celej pôžičky každý rok. Pre náš dom v hodnote 100 000 dolárov by to bolo 1 000 dolárov ročne.

Pravdepodobne ste už počuli obávaný výraz „zatváracie náklady“ pri sledovaní reality show. Náklady na zatváranie, ktoré zvyšujú celkovú sumu vášho účtu navyše, pokrývajú celý rad vecí vrátane nasledujúcich:

• Vyhľadávanie titulov: Vyšetrovanie histórie právneho vlastníctva domu prostredníctvom verejných záznamov.
• Titul Poistenie: Ochrana vlastníkov aj veriteľov v prípade, že sa s vlastníctvom stane čokoľvek funky.
• Domáca inšpekcia: Správa o celkovom stave domu, aby ste si boli vedomí akýchkoľvek problémov s nadáciou, inštalatérstvom, elektrinou atď.
• Poplatky za hodnotenie: Náklady na to, aby hodnotiteľ ohodnotil domov, aby zistil jeho hodnotu.
• Záruka domácnosti: Ochrana v prípade, že spotrebiče prestanú fungovať po nastúpení.
• Maklérska provízia: Poplatky realitnému agentovi.

Je dôležité si uvedomiť, že náklady na uzavretie sú obchodovateľné a zvyčajne sa delia medzi kupujúcich a predávajúcich.

„Zatiaľ čo celkové náklady na zatváranie môžu odrážať širokú škálu premenných, kupujúci znášajú leví podiel na náklade - 3% až 4% cena domu, podľa stránky Realtor.com, „hovorí vedenie univerzity v Dane na dôchodku a profesor ľudských zdrojov Timothy Wiedman hovorí Hunker. „V prípade hypotekárneho úveru FHA budú náklady na zatváranie zvyčajne o niečo nižšie, ale kupujúci by mali stále platiť rozpočet, aby zaplatili 2% z predajnej ceny domu.“

(Poznámka redaktora: Hypotekárny úver FHA je úver poskytnutý Federálnym úradom pre bývanie, ktorý je zvyčajne určený pre osoby s nízkym alebo stredným príjmom, čo im umožňuje platiť až 3,5% akont.)

V našom scenári s domovom 100 000 dolárov by náklady na zatváranie boli zvyčajne 3 000 až 4 000 dolárov.

Áno, povedali sme a domáca inšpekciamohol byť pokryté na záverečné náklady, ale nie všetko sú zahrnuté domáce inšpekcie. Konkrétne väčšina domácich inšpekcií nezahŕňa inšpekciu škodcovia, pleseň alebo bazény a vírivky. Každý z nich môže spustiť niekoľko stoviek dolárov - ak máte bazén a máte v pláne testovať na škodcov a plesne, podľa toho, kde žijete, môžete minúť ďalších 700 až 1 000 dolárov alebo viac.

Ak ste nájomcom, nemusíte platiť daň z nehnuteľnosti, pretože nevlastníte svoj majetok! Majitelia domov to však musia platiť a môžu sa veľmi líšiť v závislosti od toho, kde žijete. Nie je to ani statické číslo a v priebehu času sa môže a bude meniť.

„Dane z nehnuteľností sa zvýšia takmer každý rok. Ak chcete zistiť daňovú históriu domu, vyhľadajte ju na Zillow a prejdite nadol na „Daňová história“, „Shawn Breyer, majiteľ Kupujúci v Atlante, hovorí Hunker. „V tejto časti nemusíte uvádzať presné čísla, získate ročnú percentuálnu zmenu. Na základe týchto informácií môžete odhadnúť, koľko sa bude každý rok zvyšovať. “

Vzhľadom na širokú škálu sadzieb dane z nehnuteľností v celej krajine a na rozptyl veľkosti vašej konkrétnej nehnuteľnosti vám nemôžeme dať konkrétne číslo, ale podľa Business Insider, v roku 2019 zaplatí typický majiteľ domu v Alabame 560 dolárov ročne, zatiaľ čo typický majiteľ domu v New Jersey zaplatí 7 800 dolárov.

Pravdepodobne ste zistili, že domy sú drahé, takže je nevyhnutné, aby ste si zaistili poistenie majetku na ochranu svojho domu.

„Ľudia, ktorí predtým bývali v byte, môžu byť prekvapení, keď zistia, že priemerné ročné náklady na poistenie domácností v USA je v súčasnosti 1 228 dolárov, ale na Floride je to takmer trojnásobok tejto sumy, “ Wiedman hovorí. „Kupujúci by sa mali vždy opýtať svojho poisťovacieho agenta, či v ich novom umiestnení potrebujú doplnkové povodňové poistenie. Federálne povodňové poistenie na celoštátnej úrovni je v priemere asi 700 dolárov ročne, ale v niektorých štátoch je tento priemer takmer dvojnásobok. ““

Existujú aj ďalšie mimoriadne poistné plány, ktoré nie sú zvyčajne kryté bežným poistením majiteľa domu, napríklad poškodenie veternými búrkami (bežné v štátoch náchylných na hurikán).

Domy nie sú postavené tak, aby vydržali naveky, takže budete musieť investovať do vylepšenia svojho majetku, keď sa vám bude venovať napríklad strecha, spotrebiče, septika príjazdová cesta starnú.

„Všetko, o čo sa váš prenajímateľ stará, keď ste prenajímateľ, je teraz vašou zodpovednosťou. Zlomená chladnička, netesná strecha, žiadna horúca voda - to všetko vychádza z vrecka, “James McGrath, realitný maklér a zakladateľ spoločnosti Yoreevo, hovorí Hunker. „Pre kupujúcich je to obzvlášť zložité. Vaša chladnička sa nerozbije každý mesiac. Odporúčam kupujúcim, aby každý mesiac odložili určité množstvo peňazí bez ohľadu na to, čo sa stane s ich domom. ““

V skutočnosti neexistuje žiadne tvrdé a rýchle pravidlo, koľko by ste si mali dať, ale majte na pamäti, že strechy zvyčajne stoja minimálne 5 000 dolárov (a často prudko stúpať) a systémy HVAC stoja minimálne 4 000 dolárov. Zvyčajne je potrebné ich vymeniť každých 25 rokov, respektíve 15 rokov.

V závislosti od toho, aký typ domu si kúpite, môžete byť za príplatok, ktorý vám bude pridelené združenie vlastníkov domov, byt, alebo co-op tabuľa na pokrytie údržby rôznych zariadení - napríklad bazén vo vašom komplexe alebo výťahy vo vašom byte stavebniny. Tieto čísla sa v jednotlivých krajinách veľmi líšia a tiež závisia od veľkosti vášho domu. Podľa stránky Realtor.com sa však priemerné poplatky za HOA pohybujú v rozmedzí od 200 do 300 dolárov mesačne na vnútroštátnej úrovni a ak ste v luxusnej komunite, môžu ľahko dosiahnuť tisíce dolárov.

Napokon je niekto niekedy úplne spokojný s domom, ktorý kupuje, pokiaľ ide o povrchovú úpravu a dekoráciu? Rozhodne nie. Pravdepodobne skončíte maľovanie stien, vychádzajú hardvér na skriniacha inštalácia nové osvetlenie - prinajmenšom. Tieto malé renovácie pridávajú k celkovému nákupu domu ďalšie znaky dolára, takže nezabudnite do rozpočtu pridať ďalšie polstrovanie.

V závislosti od geografickej oblasti, aký typ domu kupujete (t. J. Dom, byt alebo družstvo) existuje mimoriadny rozsah dodatočných nákladov na domácnosť, či už kupujete v hotovosti alebo beriete hypotéku a ako dlho plánujete bývať v dome pred jeho predajom (hodnota domu by sa mala v priebehu času zvyšovať, čo vám umožní získať späť niektoré, ak nie všetky svoje náklady), okrem iných veci.

Na konci dňa budete míňať trochu viac ako katalógová cena domu, keď bude všetko povedané a urobené - v našom dome so 100 000 dolárov Samotná hypotéka viedla k tomu, že sme zaplatili približne o 50 000 dolárov viac, ako je predajná cena, čím sme zvýšili celkovú cenu $150,000.

Nie všetky vaše platby budú samozrejme jednorazové a budete musieť vyplácať svoje ťažko zarobené peniaze v priebehu rokov, ktoré žijete vo vašom dome. To znamená, že domov je investícia a peniaze, ktoré naň míňate, sa stanú súčasťou vášho majetku - nakoniec to všetko stojí za to. Nezabudnite sa zapojiť do pomoci odborníkov, aby ste sa uistili, že ste čo najefektívnejší z hľadiska nákladov.