Kaj krije zavarovanje poplav?

Poplave se lahko zgodijo kjer koli, vendar so nekatere lokacije še posebej izpostavljene poplave, in lastniki stanovanj na teh poplavnih območjih morajo imeti zavarovanje za poplave, ki ga lahko dobijo prek nacionalnega programa zavarovanja pred poplavami (NFIP). Če živite v poplavnem območju in se sprašujete, ali potrebujete polico protipoplavnega zavarovanja, obstaja velika verjetnost ga že imate - in stroški police so bili všteti v vaše mesečno plačilo hipoteke pri zapiranje. Posojilodajalci vam ne bodo odobrili niti hipoteke brez zavarovanja pred poplavo, če živite na območju z visokim tveganjem, zato je vaš nepremičninski agent pravilnik samodejno dodal, ker se ne morete odpovedati.

Če niste prepričani, ali živite v poplavnem območju, si lahko ogledate zemljevid poplav, ki ga je objavila Zvezna agencija za upravljanje v izrednih razmerah (FEMA) in je dostopen prek FloodSmart.gov. FEMA na zemljevidu označi območja z visokim tveganjem s postavitvijo črke A ali V pred imenom takih območij da jih ločimo od območij z zmernim in nizkim tveganjem, ki jih označuje s črkami B, C in X. Če živite na območju z visokim tveganjem, morate imeti zavarovanje pred poplavami, na drugih območjih pa to ni obvezno - in lahko celo upravičeni do znižanja zavarovalne premije, če jo dodate obstoječemu zavarovanju lastnikov stanovanj politike.

Zavarovanje poplav ni vključeno v zavarovalno polico lastnikov stanovanj, zato se, če niste prepričani, ali imate pokritost s poplavami, posvetujte s svojim zavarovalnim agentom. Nacionalni program zavarovanja pred poplavami sodeluje z več kot 50 zasebnimi zavarovalnicami, sodeluje pa več kot 24.000 skupnosti, zato obstaja velika verjetnost, da je vaše podjetje del programa.

Nasvet

Nacionalni program zavarovanja pred poplavami in FEMA

Nacionalni program zavarovanja pred poplavami je ameriški kongres ustvaril leta 1968 po hudih poplavah reke Mississippi, ko so zasebne zavarovalnice začele zavračati kritje. Leta 1983 je FEMA ustvarila program Write Your Own, ki je zavarovalnicam omogočal prodajo zavarovanja NFIP pod lastno blagovno znamko, zato tudi, če vaša politika ne določa, da je del programa NFIP, verjetno je.

Ni vam treba kupiti zavarovanja za poplavo prek NFIP, če pa ga boste, boste prepričani o najnižjih cenah. Zato je FEMA ustanovila program in ga upravlja prek mreže zasebnih zavarovalnic. To je način, na katerega zvezna vlada zagotavlja pravičen dostop do zavarovalnega kritja, hkrati pa zagotavlja, da imajo vsi, ki imajo nepremičnino v poplavno območje z letnimi premijami prispeva k visokim stroškom čiščenja poplav po vsej državi.

Po pričevanjih FEMA pred predstavniškim domom ZDA so od leta 2010 do 2018 poplave v ZDA letno povzročile 17 milijard dolarjev škode. Škoda nikakor ni omejena na območja, ki so na poplavni karti FEMA označena kot velika tveganja; sedanje ocene kažejo, da je število ogroženih nepremičnin za 70 odstotkov večje od tistih, ki so določene na zemljevidu. Zaradi naraščajoče gladine morja in vse hujšega vremena bi se lahko stroški škode zaradi poplav do leta 2051 povzpeli na 32 milijard USD letno.

Kaj krije zavarovanje poplav?

Pomembno je vedeti, da zavarovalnice razlikujejo med njimi škodo zaradi poplav in škodo zaradi vode, in to je lahko nekoliko sivo območje, ki zahteva pojasnilo pri vašem podjetju. Čeprav se posebne opredelitve razlikujejo, je splošna ideja, da zavarovanje pred poplavami krije škodo, nastalo med dogodkom, ki prizadene dve ali več nepremičnin, vključno s tistim, ki pripada tožniku, medtem ko politika lastnikov stanovanj pokriva škodo na vodi, ki je nastala med osamljenim dogodkom, na primer puščanje vodovoda ali streha puščanje.

Lastnikom stanovanj, ki imajo tako lastniško politiko zavarovanja kot zavarovanje pred poplavami, ni treba skrbeti zaradi te razlike, ampak tiste, ki imajo le lastnikov stanovanj utegne biti v stiski, če ugotovi, da niso zajeti, ko odtok iz sosednje nepremičnine poplavi njihovo klet med nevihta.

Osnovna polica zavarovanja pred poplavami zajema strukturo stavbe in podporno infrastrukturo, vključno z:

• Električni, vodovodni in HVAC sistem
• Vgrajeni aparati, vključno z grelniki vode, štedilniki in klimatskimi napravami
  
• Trajno nameščen preproge in druge talne obloge, pa tudi stenske plošče, opaže in omare za knjige
  
• Samostojna garaža, ne pa tudi druga gospodarska poslopja, za katera veljajo ločeni pravilniki

Lastniki domov lahko kupijo tudi vsebinsko kritje, ki krije nadomestitvene stroške osebnih predmetov, izgubljenih v poplavi, do omejitev pokritosti. Zajemajo oblačila in osebne predmete, pohištvo, elektroniko, prenosne naprave, hrano v zamrzovalniku in dragocenosti, kot so umetniška dela in nakit. Najemniki lahko kupijo tudi vsebinsko kritje, čeprav je za kritje zgradb odgovorna najemodajalca. Po vložitvi vloge traja 30-dnevno čakalno obdobje, preden se aktivira zavarovanje za poplave, da se ljudem prepreči nakup zavarovanja, ko se bliža nevihta.

Zajetje nacionalnega programa zavarovanja pred poplavami

Omejitev pokritosti strukturnih poškodb NFIP znaša 250.000 USD, omejitev pokritosti vsebine pa 100.000 USD. Če ste najemnik, lahko zavarujete svoje osebne stvari do 100.000 USD. Lastniki nepremičninskih stavb lahko kupijo do 500.000 USD kritja za te stavbe in njihovo vsebino. Vsaka stavba na nepremičnini mora biti pokrita posebej. Politike NFIP ne vključujejo nadomestila za življenjske stroške, vendar nekatere police zavarovanja pred poplavami, ki jih ponujajo zasebne zavarovalnice, ki niso povezane z NFIP, to ponujajo.

Tako kot zavarovanje za dom, zdravstveno zavarovanje in avtomobilsko zavarovanje ima tudi zavarovanje za poplavo odbitno franšizo, zavarovalec pa lahko določi, kako visoko bo. Minimalni odbitek za politike NFIP, ki zajemajo dom in vsebine na območju z visokim tveganjem, je 1000 USD, kar pomeni, da če dom preživi 10 000 USD v primeru škode bo zavarovalnica plačala 9000 ameriških dolarjev, če bodo nadomestni stroški vaših osebnih stvari 5000 dolarjev, pa bo plačala 4000 dolarjev. Svojo premijo lahko znižate tako, da se odločite za višjo odbitno franšizo, odbitek pa je standard za politike NFIP. Če ste na primer pripravljeni povečati odbitek na 10.000 USD, je znižanje premije 40 odstotkov.

Stroški zavarovanja pred poplavo

Leta 2021 so povprečni stroški zavarovanja pred poplavami po državi znašali približno 700 ameriških dolarjev na leto, vendar se razlikujejo glede na državo. Najvišja je na Rhode Islandu, Connecticutu in Vermontu, kjer povprečje znaša skoraj 1400 ameriških dolarjev, najnižja pa na Floridi, v Teksasu in Marylandu, kjer je povprečje nekaj manj kot 600 dolarjev. Starost in stanje stavbe prav tako vplivata na stroške in resnost poplavne ogroženosti. Pri vseh drugih pogojih lastniki stanovanj z lastnostmi na območjih z največjim tveganjem, kot jih določa karta poplav, dostopna prek FloodSmart, plačujejo višje premije.

Vložitev zahtevka za poplavno zavarovanje

V primeru poplave mora zavarovalec najprej poklicati zavarovalnico in vložiti zahtevek. Če gre za pravilnik NFIP, boste morali čim prej po dogodku predložiti dokumentacijo, vključno z obvestilom o izgubi, in izjavo o dokazu izgube v 60 dneh. To je težek rok; če ga zamudite, bo zahtevek za poplavo zavrnjen. Predložiti morate natančno dokumentacijo o nadomestitvenih stroških stavbe in dejanski denarni vrednosti vaših stvari, vendar vam pri zavarovanju običajno pomaga zavarovalnica.

Čim prej, ko se poplavne vode umaknejo in se vrnete domov, naredite veliko fotografij škode in dokumentirajte vse svoje izgube pred čiščenje škode zaradi vode začne. Zavarovalnica bo predpisala pregled s strani pooblaščenega monterja. Plesen in plesen sta po poplavi resni težavi in ​​večina politik NFIP vključuje dodatek za razumne ukrepe nadzorni kalup, zato se prepričajte, da regulator to dopušča pri oceni škode.