Да ли је вредно земљотресног осигурања?

Полисе осигурања власника кућа и изнајмљивача покривају пуно потенцијалних проблема, али неће покривати штету од земљотреса. То значи да власници кућа у Калифорнија, Вашингтон, Орегон и друге државе подложне земљотресима морају да купе посебну полису осигурања од земљотреса ако желе да се заштите од ове специфичне претње.

Савет

Где добити осигурање од земљотреса

У Калифорнији се већина полиса осигурања од земљотреса купује преко Калифорнијске управе за земљотрес (ЦЕА), која је јавно вођена непрофитна организација настала након што су многе комерцијалне осигуравајуће компаније престале да нуде покриће против земљотресна штета или драстично подигли цене након земљотреса Нортхридге у ​​Лос Ангелесу 1994. године.

Не можете директно купити осигурање од земљотреса код ЦЕА, већ морате код њих купити полису преко добављача осигурања ваших изнајмљивача или власника кућа. То такође значи да путем ЦЕА не можете купити самостално осигурање од земљотреса. Морате имати постојећу полицу за изнајмљивање или осигурање куће.

У другим државама осигурање од земљотреса може бити доступно као додатак традиционалним власницима кућа полису осигурања, или можете купити самосталну полису од свог осигуравача, друге компаније или државе агенција. Ваш добављач осигурања или веб локација одељења за осигурање у вашој држави могу вам помоћи да вас информишете о доступним опцијама, али можда ћете желети да позовете како бисте упоредили цене међу добављачима.

Шта покрива осигурање од земљотреса?

Важно је препознати шта је, а шта није покривено осигурањем од земљотреса, јер природне катастрофе, попут земљотреса, често могу узроковати друге проблеме, попут пожара и поплаве, који нису обухваћени овим смерницама. Генерално, осигурање од земљотреса покрива само непосредна штета који се јавља непосредно након сеизмичке активности (обично током 72 сата), укључујући вулканска оштећења. Постоје три различите врсте земљотреса и можда ћете морати да платите појединачну франшизу за сваку врсту у зависности од ваше политике.

​Покривеност становаукључује поправке вашег дома и пратећих грађевина, као што је гаража, али може и не мора покривати друге структуре на вашем имању, попут шупа, базена или одвојених гаража. То је речено, зидање од опеке и камена обично је искључено из ових политика јер је далеко већи ризик од оштећења у земљотресу, иако ћете можда моћи да купите додатну заштиту за њих материјала. Закупци који купе осигурање од земљотреса, међутим, неће имати ову врсту покрића.

​Покривање личне имовиненадокнађује вам трошкове замене оштећених или уништених личних ствари, као што су намештај, рачунари и одећа. Али имајте на уму да обично постоје ограничења за одређене врсте драгоцености, као што су колекционарство, крзно и накит.

​Покривање додатних животних трошковаважи када ваш дом постане привремено ненасељив. Ово покрива трошкове везане за губитак куће, укључујући време које морате провести у хотелској соби и трошкове оброка у ресторану. Ако је ваш дом изнајмљен, он такође може покрити ваш изгубљени приход док је имовина ненасељива.

Када купујете осигурање од земљотреса, имајте на уму да ће неки осигуравачи покрити неке ствари, а други не. Неке ствари које су укључене у стандардну политику или се могу понудити као додатак укључују:

• уклањање отпадака
• стабилизација земљишта
• надоградње енергетске ефикасности
• хитан. поправке
• надоградње грађевинских кодова

Стандардне смернице ЦЕА обухватају:

• уклањање отпадака
• до 10.000 америчких долара за стабилизацију земљишта када је то потребно за обнову куће
• горе. на хитне поправке вредне 1.500 долара без одбитка
• надоградње вредне до 10.000 УСД како би се ускладило. са модерним грађевинским кодовима након што одбијете стандардну покривеност стана. су испуњени

Као и све политике, и земљотресне политике подлежу максимумима политике. Покривеност стана је обично постављена на исто ограничење као и осигурање вашег дома. Ограничења за покривање штете на личној имовини обично се постављају на око 5000 УСД или на 10 процената покривености вашег стана, мада ћете можда моћи да платите повећану премију да бисте повећали овај износ. Покривање додатних животних трошкова обично почиње са 1.500 УСД, мада се може и повећати. ЦЕА омогућава купцима да купе планове са покрићем штете на личној имовини до 200.000 америчких долара и додатних 100.000 америчких долара животних трошкова.

Шта не покрива осигурање од земљотреса?

Неке ствари које никада нису укључене у осигурање од земљотреса укључују оштећење вашег возила или било какву штету повезану са пожарима, вртачама или поплавама. То је зато што су ове врсте штете покривене другим полисама. Свеобухватно ауто осигурање надокнадиће вам штету на возилу, а штета од пожара покривена је вашим стандардом полиса осигурања власника кућа и вртаче и поплаве захтевају одређене полисе или полисе осигурања од вртача или поплава додаци. Важно је не превидети ове ризике. Напокон, већину штете од чувеног земљотреса у Сан Франциску 1906. године није проузроковао сам земљотрес, већ пожари који су уследили.

Трошкови земљотресног осигурања

Стопе осигурања од земљотреса драматично се разликују од неколико стотина долара годишње до неколико хиљада. Што сте ближе линији квара, то су ваше премије скупље. Просечни национални трошкови за осигурање од земљотреса падају између 100 и 300 америчких долара годишње, али државе са повећаном сеизмичком активношћу имају веће премије које у просеку износе око 800 америчких долара.

Фактори који утичу на стопе осигурања од земљотреса укључују:

• Ваша одбитка
  
• Ограничење покривености плана
• Било да купујете било који додатак
• Осигуравач од кога купујете свој план
• Ваш поштански број (очекујте да ћете платити више ако живите близу грешке. зона)
• Година када је изграђен ваш дом
• Број прича у вашем дому
• Вредност вашег дома
• Грађевински материјал вашег дома
• Тип темеља вашег дома
• Тип крова вашег дома

Као пример како ваши одабири покривености могу утицати на ваше цене, трошкове за осигурање закупаца план ЦЕА за педесетогодишњу приземну кућу на подручју са умереним до великим ризиком од земљотреса могао би бити нижа од 35 УСД годишње ако има висок одбитни износ, минималан губитак употребе и ако нема покривености ломљиве. Онај са ниским одбитком, максималним губитком употребе и покрићем за ломљиве ствари би износио око 300 УСД.

Политика власника кућа за исти дом у вредности од 500.000 америчких долара коштала би око 130 америчких долара ако се испоручује са високом одбитком, минималном личном имовином и покрићем губитка употребе и без покрића за ломљиве предмете. Да је тај исти власник куће желео ниску одбитну и максималну покривеност личне имовине, губитка употребе и ломљивих ствари, полиса би износила око 600 УСД.

Шта је одбитник?

Једна од незгодних ствари код куповине осигурања од земљотреса је да ће куповина плана са ниским одбитком повећати цену своју политику, али ако купите план са високим одбитком, можда на крају нећете добити користи од плана у случају земљотрес. Традиционално је познато да земљотресно осигурање има велике одбитке (често између 10 и 20 процената осигуране вредности вашег дома), а многи планови захтевају посебну одбитку за покривање стана и личне имовине, што значи да ћете тај износ морати одузети од оба захтева Плаћања.

Када утврђујете да ли је осигурање од земљотреса добра опција за ваш дом, важно је да не истражујете само на покривеност и цену плана, али и на одбитке јер је то тако важан део вашег покривеност.

На пример, ако је ваш дом осигуран за 400.000 америчких долара и ако имате одбитну франшизу од 15 процената, то значи да ће вам се одузети 60.000 америчких долара од захтева за покривање стана. Дакле, ако је изазван земљотрес оштећења вашег дома који су захтевали неке основне поправке уместо потпуне обнове, можда нисте претрпели довољно штете да бисте од захтева поднели новац.

Слично томе, ако је ваше ограничење покривености имовине 50.000 УСД и ако имате одбитку од 15 процената, имали бисте треба да претрпите штету већу од 7.500 долара на личним стварима да бисте повратили новац од себе потраживање коју сте поднели. Чак и да сте претрпели губитак у вредности од 65.000 америчких долара, не бисте могли добити новац од вашег потраживања ако 59 000 УСД штетило је вашем дому, а 6 000 УСД вашој имовини, јер свака категорија има своју одбитна.

Висока двострука франшиза упарена са високим стопама довела је до тога да су многи људи дуго одбијали да купују планове од ЦЕА организација сада нуди одбитке од само 5 посто и могућност да имају само одбитке за све врсте покривеност. Такође је смањио премије за 50 одсто током последњих неколико година. У ствари, претходне високе стопе и високе одбитке ЦЕА планова често се наводе као главни разлог што око 90 посто Калифорничара нема осигурано од земљотреса. Ако сте један од многих становника државе који су раније веровали да осигурање од земљотреса не вреди трошкова, можда ћете желети да видите које могућности ЦЕА сада нуди.

Колики је ризик у вашем подручју?

Важно је запамтити да, иако се земљотреси могу и дешавају у свих 50 држава, већина већих природних земљотреса догађа се у Калифорнија, Орегон, Вашингтон, Аљаска и Хаваји, док су земљотреси изазвани фракингом све чешћи у Тексасу и Оклахома. Ако нисте сигурни у ризик у вашем одређеном подручју, Америчка геолошка служба олакшава сазнавање више о земљотресима у вашем подручју. Вреди напоменути да ће многи зајмодавци, ако желите да добијете хипотеку или рефинансирати свој дом и живите близу линије грешке, заправо тражити да купите осигурање од земљотреса.

Који је ризик за ваш дом?

Знање ризика од земљотреса у вашем подручју само је део једначине у утврђивању опасности по ваш дом. Ваш изградња куће такође прилично битно. Зидање од опеке, бетона и камена посебно лоше пролази у земљотресима јер су крути и не савијају се у земљотресу, што доводи до тога да се ове структуре брзо сруше на земљу. Због тога су калифорнијски грађевински прописи забранили неојачане зидане зграде још од далеке 1933. године. Непотребно је рећи, ако живите негде склони земљотресима и имате кућу направљену од цигле или камених зидова, ви вероватно би требало да купи осигурање од земљотреса, чак и ако зидање на крају кошта да ваше премије мало коштају више.

Осим зидања, способност вашег дома да преживи земљотрес зависиће од многих других фактора, укључујући оквире и кровне материјале, број прича и врсту темеља. Понекад чак може бити корисно ангажовање грађевинског инспектора који ће вам помоћи да процените колико ће ваш дом бити отпоран на земљотресе. Ако кажу да ће се ваша структура прилично добро држати у земљотресу, могли бисте закључити да се земљотресно осигурање не исплати. С друге стране, ако кажу да ће се ваш дом вероватно срушити током малог земљотреса, куповина покрића је вероватно добра идеја.

Да ли је вредно земљотресног осигурања?

Они који живе изван држава подложних земљотресима заправо немају много разлога за бригу када је у питању земљотресна штета, мада неки сматрају да због ниских трошкова осигурања од земљотреса на овим просторима вреди куповати само за мир ум.

Ако живите у подручју са умереним или високим ризиком, мораћете да измерите предности и недостатке. Имајте на уму какво је покриће доступно као и одбитци, ограничења и укупни премијски трошак. Ако је ваш дом релативно земљотресан, можда ћете се боље снаћи уз стандардно осигурање власника кућа са политиком додавања поплава која вас штити од нежељених ефеката земљотреса који нису покривени земљотресом осигурање.

Запамтите да губитак куће и личних ствари може бити погубан. Иако вам групе попут Савезне агенције за управљање ванредним ситуацијама могу краткорочно помоћи у пружању хране и склоништа, то вам неће помоћи да обновите свој живот. Ако немате осигурано од земљотреса, мораћете да се ослоните на све оно што већ имате у банци. Ако је ваш дом вероватно уништен у земљотресу, а ви не можете да приуштите обнову или замену куће имовине након катастрофе, тада би осигурање од земљотреса могло бити добра опција да вас заштити од овога могућност.