Шта покрива осигурање од поплаве?

Поплаве се могу догодити било где, али за неке локације је посебно висок ризик поплаве, а власници кућа у тим поплавним зонама морају имати осигурање од поплаве, које могу добити путем Националног програма осигурања од поплаве (НФИП). Ако живите у зони поплаве и питате се треба ли вам полиса осигурања од поплаве, шансе су то већ га имате - а цена полисе уведена је у вашу месечну уплату хипотеке на завршни. Зајмодавци вам неће одобрити хипотеку без осигурања од поплаве ако живите у ризичном подручју, па је ваш агент за некретнине, пошто не можете да се одјавите, аутоматски додао политику.

Ако нисте сигурни да ли живите у поплавној зони, можете погледати мапу поплаве коју је објавила Савезна агенција за управљање ванредним ситуацијама (ФЕМА), а која је доступна преко ФлоодСмарт.гов. ФЕМА на мапи означава подручја високог ризика стављањем слова А или В испред назива таквих подручја да их разликује од зона умереног и ниског ризика, које означава словима Б, Ц и Кс. Ако живите у зони високог ризика, потребно је да имате осигурање од поплаве, али у другим областима није обавезно - и можда ћете чак се квалификујте за смањење премије осигурања ако је додате постојећем осигурању власника кућа политике.

Покривање осигурања од поплаве није укључено у полису осигурања власника кућа, па ако нисте сигурни да ли имате покриће од поплаве, обратите се агенту осигурања. Национални програм осигурања од поплаве ради са преко 50 приватних осигуравајућих друштава, а учествује преко 24 000 заједница, тако да постоји велика шанса да је и ваша компанија део програма.

Савет

Национални програм осигурања од поплаве и ФЕМА

Национални програм осигурања од поплаве креирао је Конгрес САД 1968. године након јаких поплава реке Миссиссиппи, када су приватне осигуравајуће компаније почеле одбијати да пружају покриће. 1983. године ФЕМА је креирала програм Врите Иоур Овн који је осигураваоима могао да продају НФИП осигурање под сопствену марку, па чак и ако ваша политика не наводи да је део НФИП програма, вероватно је.

Не морате купити осигурање од поплаве путем НФИП-а, али ако то учините, бићете сигурни у најниже цене. Због тога је ФЕМА основала програм и њиме управља преко мреже приватних осигуравајућих друштава. То је начин на који савезна влада осигурава свима правичан приступ осигурању, истовремено осигуравајући да сви који имају имовину у а зона поплаве доприноси високим трошковима чишћења од поплава широм земље путем годишњих премија.

Од 2010. до 2018. године, поплаве су годишње узроковале 17 милијарди долара штете у Сједињеним Државама, према сведочењу ФЕМА пред представничким домом САД. Штета се никако не односи само на зоне означене као високоризичне на ФЕМА мапи поплава; тренутне процене су да је број ризичних имања 70 одсто већи од оних означених на мапи. Са порастом нивоа мора и све оштријим временским условима, трошкови штете од поплаве могли би порасти на 32 милијарде долара годишње до 2051.

Шта покрива осигурање од поплаве?

Важно је запамтити да осигуравајућа друштва праве разлику између штета од поплаве и оштећења на води, а то може бити донекле сива зона која захтева појашњење код ваше компаније. Иако се специфичне дефиниције разликују, општа идеја је да осигурање од поплаве покрива штету насталу током догађаја који погађа две или више имовине, укључујући и ону која припада подносиоцу захтева, док политика власника кућа покрива штету на води насталу током изолованог догађаја, као што је цурење водовода или кров цурење.

Власници кућа који имају и власничку политику и полису осигурања од поплаве не морају да брину због ове разлике, већ они који имају само политика власника кућа могла би бити узнемирена када утврди да нису покривени када им отјецање из суседног имања поплави подрум током олуја.

Основна полиса осигурања од поплаве покрива структуру зграде и пратећу инфраструктуру, укључујући:

• Електрични, водоводни и ХВАЦ систем
• Уграђени уређаји, укључујући бојлере, шпорете и клима уређаје
  
• Трајно инсталиран тепих и други подови, као и зидне плоче, облоге и полице за књиге
  
• Самостојећа гаража, али не и друге господарске зграде, које морају бити покривене посебним правилима

Власници кућа такође имају могућност куповине покрића садржаја, што покрива трошкове замене личних предмета изгубљених у поплави до ограничења покривености. Обухвата одећу и личне предмете, намештај, електронику, преносиве уређаје, храну у замрзивачу и драгоцености, попут уметничких дела и накита. Изнајмљивачи такође могу купити покривеност садржаја, иако је покривеност зграде одговорност власника стана. Постоји 30 дана чекања након пријаве, пре него што се активира осигурање од поплаве како би се спречило да људи купују осигурање како се ближи олуја.

Обухват Националног програма осигурања од поплаве

Ограничење НФИП-а за структурна оштећења износи 250.000 УСД, а ограничење покривености садржаја је 100.000 УСД. Ако сте изнајмљивач, можете осигурати личне ствари до 100.000 америчких долара. Власници имовине нестамбених зграда могу купити до 500.000 америчких долара покрића за те зграде и њихов садржај. Свака зграда на имању мора бити покривена одвојено. НФИП полисе не укључују додатак за животне трошкове, али неке полисе осигурања од поплава које нуде приватне осигуравајуће компаније које нису повезане са НФИП то нуде.

Попут кућног, здравственог и ауто осигурања, осигурање од поплаве долази са одбитком, а уговарач осигурања може одредити колико ће бити висок. Минимални износ који се може одбити за НФИП политике које покривају дом и садржаје у зони високог ризика је по 1.000 УСД, што значи да ако дом издржи 10.000 УСД у случају штете, осигуравајуће друштво ће платити 9.000 америчких долара, а ако је трошак замене ваших личних ствари 5.000 америчких долара, компанија ће платити 4.000 америчких долара. Можете да смањите премију одабиром веће одбитке, а одбитак је стандардан за НФИП политике. На пример, ако сте спремни да повећате одбитку на 10.000 УСД, смањење премије износи 40 процената.

Трошкови осигурања од поплаве

2021. просечни трошкови осигурања од поплава широм земље износили су око 700 долара годишње, али се разликују у зависности од државе. Највиша је на Рходе Исланду, Цоннецтицуту и ​​Вермонту, где је просек скоро 1.400 америчких долара, а најнижа на Флориди, Тексасу и Мериленду, где је просек нешто испод 600 америчких долара. Старост и стање зграде такође утичу на трошкове као и на озбиљност ризика од поплаве. У свим осталим условима, власници кућа са имањима у зонама највишег ризика како је утврђено мапом поплава доступном путем ФлоодСмарт-а плаћају веће премије.

Подношење захтева за осигурање од поплаве

У случају поплаве, прва ствар коју осигураник треба да уради је да позове осигуравајућу компанију и поднесе захтев. Ако се ради о НФИП политици, мораћете да доставите документацију, укључујући изјаву о обавештењу о губитку, што је пре могуће након догађаја и изјаву о доказу губитка у року од 60 дана. То је тежак рок; ако га пропустите, захтев за поплаву ће бити одбијен. Морате доставити тачну документацију о трошку замене зграде и стварној готовинској вредности ваших ствари, али осигуравајуће друштво ће обично помоћи око документације.

Чим је могуће након што се поплавне воде повуку и вратите се кући, требало би да направите пуно слика оштећења и документујете све своје губитке пре чишћење штете од воде почиње. Осигуравајућа компанија заказаће инспекцију од стране овлашћеног регулатора. Плијесан и плијесан представљају озбиљне проблеме након поплаве, а већина НФИП политика укључује додатак за разумне мјере на које се предузимају контролни калуп, па се уверите да подешавач то дозвољава у процени штете.