Колико заправо кошта куповина куће?

Ако се припремате за куповину куће, прилично смо сигурни да имате буџет на уму пре него што се отворите Зиллов. Какав год да је тај број, вероватно ћете га ставити у горњи крај филтера цена, зар не? Испада да можда није тако паметан потез.

Куповина куће је скупа, али тамо где долази прави шок налепница није у самој листи цене - већ у свим додатним трошкови повезани са куповином, за које многи можда не бисте знали да постоје ако сте први пут хомебуиер. Пописна цена је само почетна тачка, па ћете, на крају, можда желети да повучете тај клизач распона цена да бисте се придржавали свог буџета.

Ево, разбијамо истинито трошкови куповине куће, уз напомену да ће многи додаци морати да платите (или да се преговарате са продавцем). Имајте на уму да су то само опште смернице - политике и цене се увелико разликују од државе до државе.

Цена на листи је једноставно оно што видите на листи - као купац направићете понуду на основу те листе. Ако сте икада гледали

Реците да је цена листе била 110 000 УСД, али ви сте понудили 100 000 УСД и то је прихваћено. Велики! То је ваша продајна цена. Али то није тако једноставно као да предате чек за 100.000 долара, чак и ако новац имате у банци.

Тхе капара је ваша уплата за кућно плаћање, а хипотека се уплаћује да бисте остатак платили. Обично људи троше од 3,5% до 20% на предрачун, али заиста нема ограничења. У ствари, постоји ствар која се зове готовинска понуда, а то јесте када заправо моћи платите за целу кућу својом уштедом, тј. у готовини, а не кредитима.

Готовина је дугорочно најисплативија, јер нећете морати да скинете хипотеку, па стога нећете морати да плаћате камату. Али, реално, већина људи немате довољно новца да купите кућу у готовини. Што више новца будете могли да уложите у предрачун, то ће боље, јер ћете са вишим предујмом добити ниже камате на хипотеку.

За наш пример, идемо са уобичајеним 20% аванса - за нашу кућу од 100.000 долара, то значи да ћемо одложити 20.000 УСД одмах од шишмиша.

Кад људи почну замишљати своје исплате, многи би могли почети размишљати о њима на месечном нивоу - вероватно зато што је то много мање је застрашујуће суочити се са месечним каматама, а не са тим износом, 12 пута, колико год година живота у томе живели куца.

Ваша хипотека је кредит који узимате да платите оно што вам је остало од продајне цене након првог плаћања - ви ћете обично плаћате месечно док не платите целу ствар или док не продате кућу и не купите нову једна. Та месечна уплата увелико варира у зависности од износа зајма (главнице), дужине зајма (често 30 година) и каматну стопу на кредит (то варира за зајмодавца и за сваку ситуацију, али желите да је добијете што ниже могуће). Неки људи могу плаћати 300 УСД месечно, док други могу плаћати 20.000 УСД месечно - стварно нема брзог и брзог правила. Ако желите знати шта може бити месечна уплата, постоји низ бесплатни калкулатори за хипотеку на мрежи који ће вам помоћи да процените своја плаћања.

За нашу кућу од 100.000 УСД, 30-годишњу хипотеку на кредит од 80.000 УСД (колико дугујемо изнад нашег предујма) са нешто типична каматна стопа од 3,92%, која ће достићи 136,171 УСД или 378 УСД месечно за 30 година. Али након што отплатите хипотеку, потрошили ћете 156,171 долара на дом - огромних 56,171 долара преко ваше понуде, а то чак не укључује остале накнаде. Постоје разне врсте отплате хипотеке за смањење камата, али то је друга прича.

Постоје и други трошкови везани за хипотеке, попут накнаде за одобравање зајма (што плаћате једноставно да покренете зајам, обично између пола и 1% укупног кредита) и приватно хипотекарно осигурање (ПМИ). ПМИ-и омогућавају купцима да ставе мању уплату у дом (само 3% продајне цене), али на крају ћете потрошити било где од пола до 1% целокупног кредита сваке године. За нашу кућу од 100.000 долара, то би било 1000 долара годишње.

Вероватно сте чули страшну фразу „трошкови затварања“ док сте гледали шоу некретнина. Трошкови затварања, који прилично мало повећају ваш укупни рачун, покривају читав низ ствари, укључујући следеће:

• Наслов наслова: Истрага о историји власништва над домом путем јавних записа.
• Осигурање наслова: Заштита и за власнике и зајмодавце у случају да се са власништвом догоди било шта духовито.
• Кућна инспекција: Извештај о укупном стању куће, тако да ћете бити свесни било каквих проблема са темељима, водоводима, електричним инсталацијама итд.
• Накнаде за оцену: Трошак добијања проценитеља процењује дом како би сазнао његову вредност.
• Кућна гаранција: Заштита у случају да уређаји престану да раде после уласка.
• Комисија за посредовање: Накнаде агенти за продају некретнина.

Важно је напоменути да су трошкови затварања преговарачки и обично се деле између купаца и продавача.

„Иако укупни трошкови затварања могу да одражавају широк распон варијабли, купци покривају лавовски део терета - 3% до 4% цена куће, према Реалтор.цом, "рекао је умировљени менаџер Универзитета Доане и професор људских ресурса Тимотхи Виедман Хункер. "На хипотекарном зајму ФХА-е, трошкови затварања обично су нешто нижи, али купци би ипак требали да плате 2% од продајне цене куће."

(Напомена уредника: Хипотекарни кредит ФХА је кредитни савез одобрен од стране савезне агенције за стамбени смјештај који је обично резервисан за примаоце са малим или средњим примањима који им омогућавају да плате само 3,5% предујма.)

Поново, у нашем сценарију куће од 100.000 УСД, трошкови затварања обично би били од 3.000 до 4.000 долара.

Да, рекли смо кућни прегледмогао бити покривени трошковима затварања, али не све кућне инспекције су укључене. Конкретно, већина кућних инспекција не укључује инспекцију штеточине, плијесни или базени и вруће каде. Свако од њих може издвојити неколико стотина долара - ако имате базен и планирате тестирати на штеточине и плијесан, очекујте да ћете потрошити додатних 700 до 1000 долара или више, овисно о мјесту у којем живите.

Када сте изнајмљивач, не морате да плаћате порез на имовину, јер немате своју имовину! Али власници домова то морају да плате и то може увелике да варира у зависности од тога где живите. Такође није статички број, а може се и временом мењати.

"Порез на имовину ће се повећавати готово сваке године. Да бисте сазнали пореску историју куће, потражите је на Зиллов и померите се до 'Пореска историја', "Схавн Бреиер, власник Купци куће у Атланти, каже Хункер. „Овај одељак вам можда не даје тачне бројеве, али ће вам донети годишњу промене у процентима. Можете проценити колико ће се повећавати сваке године из ових информација. "

С обзиром на огроман распон стопа пореза на имовину у цијелој земљи и варијанцу величине ваше конкретне некретнине, не можемо вам заиста дати конкретан број, али према Бусинесс Инсидер-у, у 2019. години, типични власник куће у Алабами платиће 560 долара годишње, док ће типични власник куће у Њу Џерсију плаћати 7.800 долара.

Вероватно сте скупили да су куће скупе, тако да је неопходно да се осигурате имовинско осигурање да бисте заштитили свој дом.

"Људи који су раније живели у стану можда се изненаде кад открију да су то просечни годишњи трошкови осигурање власника домова у цијелој држави тренутно износи 1,228 долара, али то је скоро три пута већи износ на Флориди, " Каже Виедман. „Надаље, купци би увијек требали питати свог агента осигурања да ли им је потребно додатно осигурање од поплаве на новој локацији. Федерално осигурање од поплава у цијелој земљи просјечно износи око 700 долара, али у неколико држава то је просјек скоро двоструко већи. “

Постоје и други додатни планови осигурања који обично нису обухваћени редовним осигурањем кућа, попут штете од ветра (уобичајене у државама склоним ураганима).

Куће нису изграђене тако да трају вечно, тако да ћете морати уложити у надоградњу своје имовине када ствари попут крова, уређаја, септичка јама, и прилаз се стара.

"Све што се ваш станар брине када сте изнајмљивач, сада је ваша одговорност. Сломљени фрижидер, непропусан кров, без топле воде - то све излази из вашег џепа ", Јамес МцГратх, посредник у промету некретнина и оснивач Иореево, каже Хункер. "Оно што купцима чини ово посебно тешко су то паушални трошкови. Фрижидер вам се неће покварити сваког месеца. Оно што препоручујем купцима је да оставе одређени износ новца сваког месеца, без обзира на то шта се догађа са њиховом кућом. "

Заправо не постоји тешко и брзо правило колико требате одложити, али имајте на уму да кровови обично коштају најмање 5000 долара (и често скироцкет много већи), а ХВАЦ системи коштају најмање 4.000 долара. Обично их је потребно заменити сваких 25 година и 15 година.

У зависности од врсте куће коју купите, можда ћете бити на удици због додатних трошкова који иду у ваше удружење власника кућа, стан, или цо-оп даска која покрива одржавање различитих садржаја - рецимо базен у вашем комплексу или лифтови у вашем стану зграда. Ови бројеви се увелико разликују у цијелој земљи и овисе о величини ваше куће. Међутим, према Реалтор.цом, просечне цене ХОА крећу се од 200 до 300 УСД месечно широм земље и лако могу достићи хиљаде долара ако сте у луксузној заједници.

Коначно, да ли је икада неко савршено задовољан кућом коју купују у погледу завршних обрада и декора? Апсолутно не. Вероватно ћете завршити кречење зидова, мењајући се хардвер у вашим ормарима, и инсталирање ново осветљење - у најмању руку. Ове мале обнове додају више знакова долара за укупан износ куповине куће, тако да не заборавите да додате мало додатног облога у свој буџет.

Постоји изванредан низ додатних трошкова за кућу, у зависности од географског региона, какав тип куће купујете (тј. Кућу, стан или задругу), било да купујете у готовини или узимате отплатите хипотеку и колико дуго планирате да живите у кући пре него што је продате (вредност куће би требало да се временом повећа, омогућавајући вам да надокнадите неке, ако не и све своје трошкове), између многих других ствари.

На крају дана, потрошићете прилично мало преко пописа цене куће када све буде речено и готово - у нашој кући од 100 000 УСД сценариј, само хипотека је резултирала да смо платили неких 50.000 УСД више од продајне цене, чиме је укупна цена порасла приближно $150,000.

Наравно, све ваше исплате неће бити паушалне и мораћете да истресете свој тешко зарађени новац током година у којима живите у својој кући. Речено је, кућа је инвестиција, а новац који потрошите на њу постаје део ваше капиталне имовине - на крају, све је вредно. Само будите сигурни да користите помоћ стручњака како бисте били сигурни да сте што исплативији.