Kommer SVB-kollapsen att göra det svårare att köpa bostad?

Silicon Valley Bank kollapsade den 10 mars 2023, när den inte kunde fortsätta att ge utbetalningar till kunder som ville att ta ut sina pengar och skicka chockvågor runt ordet när den tekniska långivaren på 212 miljarder dollar stängde sina dörrar evigt.

SVB var en av tre banker som gick i konkurs i mars månad, göra långivare och andra ekonomiska proffs lite mer skeptisk till vad som skulle hända härnäst i den amerikanska bankvärlden. Med tanke på hur lik SVB: s kollaps kan kännas för vissa hypotekslångivare som överlevde subprime-marknadskraschen 2008, har det varit mycket oro kring exakt hur allt detta kommer att spela ut på fastighetsmarknaden, särskilt för köpare som hoppas kunna göra sig redo att dra nytta av den kommande våren marknadsföra. Vi pratade med två finansexperter för att ta reda på vilken effekt dessa bankmisslyckanden kommer att ha på dem som hoppas kunna köpa ett hus under de kommande månaderna och hur de bör börja förbereda sig för förändringarna.

Möt experterna

Bankerna räddas – men låntagare kanske inte

De ekonomiska konsekvenserna av SVB-nedfallet kommer sannolikt att drabba fastighetsmarknaden, enligt Kimberly Jay, mäklare på Compass. Hon säger att det inte är ovanligt att se långivare skärpa sina egna utlåningskrav när det blir en omvälvning i banksystemet.

Det betyder att även om SVB-insättare får tillbaka sina pengar tack vare FDIC-skydd, låntagare kommer i slutändan att betala priset för misslyckandet på grund av betydligt mer intensiv kreditkrav när det gäller att ansöka om bolån. "När banker misslyckas blir det ofta en minskning av tillgången på krediter, eftersom andra banker kan bli mer riskvilliga och ovilliga att låna ut pengar", förklarar hon. "Detta kan göra det svårare för människor att få bolån, särskilt de med mindre än perfekta kreditvärden och de som litade på dessa banker för relationsbanker."

Precis precishur‌ stramare lånestandarder kan variera beroende på långivare och marknadsförhållanden, men Jay säger att långivare generellt sett kan bli mer försiktiga när utvärdering av skuld till inkomst, lån till värde, kreditpoäng och dokumentation.

Vad låntagare kan göra nu

Om du är någon som har hoppats på att göra ett fastighetsköp under de kommande månaderna, kan du hitta mindre förmånliga lånevillkor, eller till och med en oförmåga att få ett bolånegodkännande genom ditt Bank. För dem som redan kämpade med en mindre än gnistrande ren kredithistorik, lägre inkomst eller små insättningar, kan detta göra att ett bolånegodkännande är utom räckhåll.

Jay säger dock att även om det värsta händer och bankerna drar åt remmen, är allt inte förlorat för alla som har förmågan att göra kortsiktiga förändringar som ger en stor utbetalning. "Alla köpare bör fokusera på att öka kreditpoängen, ökade besparingaroch fast anställning", säger hon.

Jay föreslår också att du pratar med flera bolånegivare förr än senare för att förstå exakt vilka ändringar du kan behöva göra för att kvalificera dig.

Saker kan sluta fungera tidigare än vi tror

Även om allt detta låter lite läskigt, säger Melissa Cohn, Regional Vice President på William Raveis Mortgage, att banker kan gå bort från alla "krislägen" de går in i ganska snabbt. "Det finns gott om banker som lånar ut idag med business as usual", fortsatte hon och påpekade att börsen steg igen den 21 mars och att bankaktier gick upp igen, inklusive några som tillhörde oroliga banker. "Den federala regeringen kommer att göra allt den kan för att begränsa denna bankkris."

Håll dig till de namn du känner

Även när banker som SVB råkar ut för ett katastrofalt misslyckande kommer inte alla långivare att känna av det. "Mest sannolikt att slippa känna smärtan är de stora bankerna, kreditföreningarna och regionala bankerna, som har en bred insättarbas," Cohn säger och tillägger att banker som bara fokuserar på en specifik typ av klient (som de rika, teknikbaserade eller krypto) är de som är mest på risk.

"Jag påminner mina kunder om att när de tar ett bolån får de bankens pengar och inte ger sina pengar till banken", säger hon. "Jag skulle undvika alla banker som kräver andra insättningar än att öppna ett checkkonto för de månatliga bolånebetalningarna."

Hon ger banker som First Republic som exempel och säger att de kräver att en låntagare sätter in 15 procent av lånesaldot på banken livet ut. "Du bör hålla var du får ditt bolån separat från där du sätter in dina besparingar."

Huruvida lånebehoven fluktuerar på grund av bankkrisen i mars återstår att se, men i nuläget det ser ut som att vad som än händer bara kan bli ett farthinder för alla som vill köpa ett nytt hem inom de närmaste månader.