Har du inte råd att köpa bostad? Nedköp kan vara svaret du letar efter

Många hoppfulla husägare upplever idag ett prisproblem när det kommer till finansiera ett nytt hem. På grund av den senaste tidens räntehöjningar från Federal Reserve har räntorna helt enkelt blivit för höga för att vissa köpare ska kunna kvalificera sig för bolån på fastigheter som de lätt hade haft råd med tidigare. Och det är inte allt de ställs mot. Stigande priser, sjunkande fastighetsvärden och inflation har ‌Alltbidrog till den här krisen.

Lyckligtvis finns det en kreativ lösning som vissa låntagare kan dra nytta av när det gäller att få en lägre ränta: en nedköp. Allt du behöver är lite kunskap och några extra dollar på ditt bankkonto. Läs vidare för att lära dig allt du behöver veta om ett ränteköp, inklusive hur du skaffar en och om det är rätt val för din ekonomiska situation.

Nedköp: Snabba tips att veta

Vad är en nedköp?

När långivare pratar om ett nedköp, hänvisar de till handlingen att betala pengar i utbyte mot en lägre ränta. "Traditionellt uppnås detta genom att köpa poäng eller en bråkdel därav", förklarar Justin Brilman, bolåneansvarig på U.S. Bank. "För förenkling är det ungefär en poäng i kostnad i utbyte mot en kvarts procent lägre ränta", fortsätter han. "En poäng är 1 procent av lånet, så på ett lån på 1 000 000 $ är det 10 000 $."

Lyckligtvis är dessa siffror ganska lite lägre för de flesta låntagare. Till exempel, om du har en $200 000 inteckning, det kommer bara att kosta dig $2 000 att sänka din ränta med 0,25 procent. En traditionell nedköp kommer att sänka din ränta på lånets löptid.

Finns det fördelar med en nedköp?

Att köpa ner räntan kan bli lite dyrt, särskilt för bostadsköpare som kanske vill sänka kostnaderna varhelst de kan. Detta betyder att det kanske inte alltid är fördelaktigt att göra det - speciellt om du kämpar för att komma på medel du behöver för en handpenning eller om du doppar dig i din akutfond eller andra sparkonton.

"Det är alltid viktigt att beräkna månadsbesparingen jämfört med kostnaden och hur lång tid det kommer att ta att inse skillnaden", förklarar Sarah Alvarez, vice VD för hypoteksbank på William Raveis Mortgage. "En tillfällig nedköp, som har blivit mycket populär igen, är en eftergift som tillfälligt sänker en köpares ränta på ett överensstämmande lån under antingen ett eller två år."

Alvarez säger att detta kan hjälpa till att hålla de månatliga bolånebetalningarna låga medan du väntar på nästa cykel med lägre räntor och möjligheten att refinansiera. "Om du kämpar för att ha råd med en månatlig bolånebetalning baserat på de aktuella räntorna som erbjuds dig av din långivare, kan du fråga om ett nedköp", fortsätter hon. "[Om] låntagaren väljer att köpa ner sin ränta, bekräftas det normalt när räntan låses, och kostnaden betalas vid stängning."

Vad är en tillfällig nedköp?

Vid ett tillfälligt nedköp måste säljaren betala kostnaden, som vanligtvis är två punkter eller 2 procent av lånebeloppet. "Om man använder 7 procent som exempel på den nuvarande bolåneräntan, med en två till ett, skulle nedköp vara 5 procent av första året och 6 procent det andra året innan han återgår till 7 procent för återstoden av låneperioden", Alvarez säger. "Med 750 000 USD som köpeskilling och 600 000 USD som lånebelopp är det en besparing på 18 000 USD för låntagaren under de två åren: 12 000 USD det första året och 6 000 USD det andra året."

Till skillnad från ett tillfälligt nedköp kommer en vanlig nedköp att sänka din ränta under hela låneperioden.

Ska du köpa ner din ränta?

Brytpunkten mellan den lägre månadsbetalningen och förskottsavgiften är i allmänhet fyra år, enligt Brilman. "När räntorna närmar sig de lägsta nivåerna någonsin, skulle det vara en bra strategi att köpa poäng på ett lån som du tror att du kommer att hålla under en betydande tidsperiod", säger han. "I marknadscykler där räntorna har stigit och förväntar sig att platåa och potentiellt sjunka under efterföljande år (som vi är nu), ser vi mycket mindre av den här aktiviteten på grund av dessa break-even perioder." Kort sagt kan en säljarbetald tillfällig nedköp vara din bästa insats, enligt Brilman.

Alvarez säger att hon ser många säljare som använder den tillfälliga nedköpet som ett verktyg för att locka köpare på denna skiftande marknad. Det är mer tilltalande än att behöva sänka försäljningspriset, och det känns som en win-win för alla. Det blir också allt vanligare att nybyggnationer erbjuder ett eget temporärt nedköpsprogram, som kan utformas för att passa varje byggnads behov.

Denna eftergift möjliggör en avsevärt reducerad betalning dina första två år. Brilman säger till Hunker, "Eftersom detta är en säljarbetald koncession, betalar de medel som säljaren betalar för att buydown placeras på ett depositionskonto och används för att kompensera mellanskillnaden från den tillfälliga betalningen och den sista betalning. Anledningen till att detta är relevant är om en låntagare haft möjlighet att refinansiera innan år tre, besparingen förmån som är kvar under de första två åren tillämpas för att betala ner lånesaldot, så att köparen aldrig förlorar något!"

Andra strategier för att göra bostadsköp billigare

Det finns några olika sätt att göra det billigare att köpa en ny bostad; det är inte begränsat till att köpa en lägre ränta från din långivare. "På en marknad med högre ränta kan det vara meningsfullt att titta på att betala av befintliga skulder eller göra en större insättning om du är kapabel, eftersom allmän förståelse är att när nästa cykel med lägre räntesatser kommer kan du refinansiera och låsa in en lägre ränta på lång sikt," Alvarez säger. "I detta fall, ett räntejusterbart bolån utan poäng, som har en lägre startfrekvens, kan vara en bra passform."

Kom bara ihåg att bolån med anpassningsbar ränta kan öka med tiden. Om räntorna inte sjunker eller om bostadsvärdena faller avsevärt, kan låntagare som är låsta till bolån med justerbar ränta ställas inför en högre månatlig betalning av bolån och liten chans till lättnad om marknaden tar en negativ vändning.