Är jordbävningsförsäkring värt det?

Husägare och hyresgäster försäkringar täcker båda många potentiella problem, men de täcker inte skador från jordbävningar. Det betyder husägare i Kalifornien, Washington, Oregon och andra jordbävningsbenägna stater måste köpa en speciell jordbävningsförsäkring om de vill skyddas från detta specifika hot.

Dricks

Var kan man få jordbävningsförsäkring

I Kalifornien köps majoriteten av jordbävningsförsäkringar genom California Earthquake Authority (CEA), som är en offentligt förvaltad ideell organisation skapad efter att många kommersiella försäkringsbolag slutat erbjuda täckning mot jordbävningsskador eller drastiskt höjda priserna efter Northridge-jordbävningen 1994 i Los Angeles.

Du kan inte köpa jordbävningsförsäkring direkt med CEA utan du måste istället köpa en försäkring hos dem genom din hyresgäster eller husägare. Detta innebär också att du inte kan köpa fristående jordbävningsförsäkring genom CEA. Du måste ha en befintlig hyres- eller hemförsäkring av något slag.

I andra stater kan jordbävningsförsäkring vara tillgänglig som ett tillägg till dina traditionella husägare. försäkring, eller så kan du köpa en fristående försäkring från ditt försäkringsbolag, ett annat företag eller en stat i hela landet byrå. Din försäkringsleverantör eller statens försäkringsavdelnings webbplats kan hjälpa dig att informera dig om vilka alternativ som finns, men du kanske vill ringa runt för att jämföra priser mellan leverantörer.

Vad täcker jordbävningsförsäkring?

Det är viktigt att känna igen vad som är och inte täcks av jordbävningsförsäkring eftersom naturkatastrofer, som jordbävningar, ofta kan orsaka andra problem, som bränder och översvämningar, som inte omfattas av dessa policyer. I allmänhet täcker jordbävningsförsäkringen endast omedelbar skada som inträffar strax efter seismisk aktivitet (vanligtvis under en 72-timmarsperiod), inklusive vulkanisk skada. Det finns tre olika typer av jordbävningstäckning, och du kan behöva betala en individuell självrisk för varje typ beroende på din policy.

​Bostads täckninginkluderar reparationer av ditt hem och anslutna strukturer, till exempel ett garage, men täcker eventuellt andra strukturer på din fastighet, som skjul, pooler eller fristående garage. Med detta sagt är mursten och stenmur vanligtvis uteslutna från denna politik eftersom de är långt ifrån större risk för skador vid en jordbävning, även om du kanske kan köpa ytterligare täckning för dessa material. Hyresgäster som köper jordbävningsförsäkring har dock inte denna typ av täckning.

​Täckning av personlig egendomersätter dig kostnaden för att ersätta skadade eller förstörda personliga tillhörigheter, såsom möbler, datorer och kläder. Men kom ihåg att det vanligtvis finns gränser för specifika typer av värdesaker, som samlarföremål, pälsar och smycken.

​Ytterligare täckning för levnadskostnadergäller när ditt hem tillfälligt blir obebodt. Detta täcker kostnader relaterade till din förlust av användning av hemmet, inklusive tid du måste spendera i ett hotellrum och kostnaden för restaurangmåltider. Om ditt hem är en hyra kan det också täcka dina förlorade inkomster medan fastigheten är obeboelig.

När du köper jordbävningsförsäkring, kom ihåg att vissa försäkringsgivare täcker vissa saker som andra inte kommer att göra. Några saker som ingår i en standardpolicy eller som kan erbjudas som ett tillägg inkluderar:

• avlägsnande av skräp
• markstabilisering
• energieffektivitetsuppgraderingar
• nödsituation. reparationer
• byggkodsuppgraderingar

Standard CEA-policy täcker:

• avlägsnande av skräp
• upp till 10 000 dollar för markstabilisering när det behövs för att bygga om hemmet
• upp. till $ 1500 i nödreparationer utan avdragsgilla
• upp till 10 000 dollar i uppgraderingar för att följa dem. med moderna byggkoder när din avdragsgilla för standardbostadstäckningen har. uppfyllts

Liksom alla politikområden är jordbävningspolicyen föremål för maximipolicyer. Bostadstäckningen är vanligtvis inställd på samma gräns som för din hemförsäkring. Gränserna för täckning av personliga egendomsskador är vanligtvis antingen cirka 5 000 dollar eller 10 procent av din bostadstäckning, men du kanske kan betala en ökad premie för att höja detta belopp. Ytterligare täckning för levnadskostnader börjar vanligtvis vid 1 500 dollar, även om den också kan ökas. CEA tillåter köpare att köpa planer med upp till 200 000 dollar i täckning av personlig egendom och 100 000 dollar i ytterligare täckning för levnadskostnader.

Vad täcker inte jordbävningsförsäkringen?

Några saker som aldrig ingår i jordbävningsförsäkringen inkluderar skador på ditt fordon eller skador relaterade till bränder, sinkholes eller översvämningar. Det beror på att dessa typer av skador täcks av andra policyer. En omfattande bilförsäkring ersätter dig för fordonsskador, brandskador täcks av din standard husägares försäkring och sjunkhål och översvämningar kräver särskilda försäkringspolicyer eller försäkringar tillägg. Det är viktigt att inte förbise dessa risker. Trots allt orsakades majoriteten av skadorna från den berömda jordbävningen i San Francisco 1906 inte av själva jordbävningen utan från de resulterande bränderna.

Kostnaden för jordbävningsförsäkring

Priserna för jordbävningsförsäkring varierar dramatiskt från några hundra dollar per år till några tusen. Ju närmare ett fel som finns, desto dyrare blir dina premier. Den nationella genomsnittliga kostnaden för jordbävningsförsäkring faller mellan $ 100 och $ 300 per år, men stater med ökad seismisk aktivitet har högre premier som i genomsnitt är runt $ 800.

Faktorer som påverkar dina jordbävningsförsäkringsnivåer inkluderar:

• Din självrisk
  
• Planens täckningsgräns
• Oavsett om du köper tillägg
• Försäkringsgivaren som du köper din plan från
• Ditt postnummer (förvänta dig att betala mer om du bor nära ett fel. zon)
• Året ditt hem byggdes
• Antalet berättelser i ditt hem
• Ditt hem värde
• Ditt hems byggmaterial
• Ditt hem grundtyp
• Ditt hems taktyp

Som ett exempel på hur dina täckningsalternativ kan påverka dina priser, kostar ett hyresförsäkring plan från CEA för ett 50-årigt hem med en våning i ett område med måttlig till hög jordbävningsrisk kan vara så lågt som $ 35 per år om det har en hög avdragsgill, minimal förlust av användningstäckning och ingen täckning för brytbara. En med låg avdragsgill, maximal förlust av användningstäckning och täckning för brytbara produkter skulle vara runt $ 300.

En husägares policy för samma hem till ett värde av 500 000 dollar skulle kosta cirka 130 dollar om det kom med en hög avdragsgill, minimal personlig egendom och täckning av användningsförlust och ingen täckning för brytbara föremål. Om samma husägare ville ha en låg självrisk och maximal täckning för personlig egendom, förlust av användning och brytbara saker, skulle policyn vara cirka $ 600.

Vad är självrisken?

En av de knepiga sakerna med att köpa jordbävningsförsäkring är att köpa en plan med låg självrisk ökar priset på din försäkring, men om du köper en plan med hög avdragsgilla kan det hända att du inte får fördelar av planen i händelse av en jordbävning. Jordbävningsförsäkring har traditionellt varit känd för att ha höga självrisker (ofta mellan 10 och 20 procent av ditt hem försäkrade värde), och många planerna kräver en separat självrisk för täckning av bostäder och personlig egendom, vilket innebär att du måste dra av det beloppet från båda anspråken betalningar.

När du avgör om jordbävningsförsäkring är ett bra alternativ för ditt hem är det viktigt att inte undersöka det bara på täckningen och priset på planen men självrisken också eftersom det är en så viktig del av din rapportering.

Som ett exempel, om ditt hem är försäkrat för 400 000 $ och du har en självrisk på 15 procent, betyder det att 60 000 $ dras av från ditt bostadstäckningsanspråk. Så, om en jordbävning orsakade skador på ditt hem som krävde några grundläggande reparationer snarare än en fullständig ombyggnad, kanske du inte har lidit tillräckligt med skador för att få några pengar från ditt krav.

På samma sätt, om din fastighetsgräns är 50 000 USD och du har en självrisk på 15 procent, skulle du göra det måste lida mer än 7 500 dollar i skada på dina personliga tillhörigheter för att få tillbaka pengar från din krav som du lämnade in. Även om du ådrog dig 65 000 USD i förlust, skulle du inte kunna få några pengar på ditt krav om 59 000 dollar var skada på ditt hem och 6 000 dollar var skada på din egendom eftersom varje kategori har sin egen avdragsgill.

De höga dubbla självriskerna i kombination med höga priser orsakade att många människor vägrade att köpa planer från CEA under lång tid, dock organisationen erbjuder nu självrisker så låga som 5 procent och möjlighet att ha en egen självrisk för alla typer av rapportering. Det har också minskat premierna med 50 procent under de senaste åren. Faktum är att de tidigare höga priserna och de höga självriskerna för CEA-planer ofta nämns som en viktig anledning till att cirka 90 procent av kalifornierna inte har jordbävningsförsäkring. Om du är en av statens många invånare som tidigare trodde att jordbävningsförsäkring inte var värt kostnaden, kanske du vill se vilka alternativ CEA nu erbjuder.

Hur hög är risken i ditt område?

Det är viktigt att komma ihåg att även om jordbävningar kan och inträffar i alla 50 stater, äger majoriteten av större naturliga jordbävningar rum i Kalifornien, Oregon, Washington, Alaska och Hawaii, medan fracking-inducerade jordbävningar har blivit allt vanligare i Texas och Oklahoma. Om du inte är säker på risken i ditt specifika område gör U.S. Geological Survey det enkelt att ta reda på mer om jordbävningar i ditt område. Det är värt att notera att om du vill få en inteckning eller refinansiera ditt hem och du bor nära en felgräns, kommer många långivare att kräva att du köper jordbävningsförsäkring.

Vad är risken för ditt hem?

Att känna till risken för jordbävningar i ditt område är bara en del av ekvationen för att bestämma faran för ditt specifika hem. Din hemmets konstruktion betyder också en hel del. Murverk av tegel, betong och sten gör det särskilt dåligt vid jordbävningar eftersom de är styva och inte böjer sig i en jordbävning, vilket gör att dessa strukturer snabbt tumlar till marken istället. Det är därför som byggkoder i Kalifornien har förbjudit obearbetade murverk sedan hela 1933. Det behöver inte sägas att om du bor någonstans som är benägen för jordbävningar och har ett hem gjord av tegel eller stenarbete, du borde förmodligen köpa jordbävningsförsäkring även om murverket hamnar så att dina premier kostar lite Mer.

Utöver murverk beror ditt hems förmåga att överleva en jordbävning på många andra faktorer, inklusive inramnings- och takmaterial, antalet berättelser och typen av fundament. Ibland kan det till och med vara fördelaktigt att anställa en byggnadsinspektör som hjälper dig att utvärdera hur motståndskraftigt ditt hem blir för jordbävningar. Om de säger att din struktur kommer att hålla sig ganska bra i en jordbävning kan du bestämma att jordbävningsförsäkring inte är värt det. Å andra sidan, om de säger att ditt hem sannolikt kommer att kollapsa till och med under en mindre jordbävning, är det nog en bra idé att köpa täckning.

Är jordbävningsförsäkring värt det?

De som bor utanför de jordbävningsbenägna staterna har inte så mycket att oroa sig för när det gäller jordbävningsskador, även om vissa människor tycker att de låga kostnaderna för jordbävningsförsäkring i dessa områden gör det värt att köpa bara för fred sinne.

Om du bor i ett måttligt eller högriskområde måste du dock väga för- och nackdelar. Tänk på vilken typ av täckning som finns, samt självrisker, gränser och totalkostnad. Om ditt hem är relativt jordskyddssäkert kan du hitta det bättre med standard husägares försäkring med en översvämningspolicy för att skydda dig mot jordbävningsbiverkningar som inte täcks av jordbävningar försäkring.

Kom ihåg att förlora ditt hem och dina personliga tillhörigheter kan vara förödande. Medan grupper som Federal Emergency Management Agency kan hjälpa till att ge dig mat och skydd på kort sikt, kommer det inte att hjälpa dig att återuppbygga ditt liv. Om du inte har jordbävningsförsäkring måste du lita på vad du redan har i banken. Om ditt hem sannolikt kommer att förstöras i en jordbävning och du inte har råd att bygga om eller byta ut ditt egendom efter en katastrof, då kan jordbävningsförsäkring vara ett bra alternativ för att skydda dig från detta möjlighet.