Ev Almaya Hazır Olduğunuzu Nasıl Anlarsınız?

Bir ev satın almak yetişkinliğe doğru atılan büyük bir adımdır. Ve eskiden ev sahipliği bir geçiş töreni olarak görülse de, ücretler düştükçe, ev fiyatları yükseldi ve öğrenci kredileri birçoğuna borç yüklediyseniz, yeni nesil ev sahipleri ilk ev sahibi olmak için iki kez düşünüyorlar zaman.

Bu günlerde, ilk kez ev sahibi olmaya hazır olup olmadığınız sorusu, yaşam tarzı ve kişisel tercihlerin yanı sıra olağan parasal çemberleri de içeriyor. Kiracı olmaktan bıkmış olsanız bile (ve ev sahibinizden duvarları bile boyamak için izin istemeniz) ve Etkileyici bir maaş kazanın, bir mülke başlamadan önce çok sayıda başka faktörü göz önünde bulundurmalısınız. arama.

Yaşam Tarzınızı ve Geleceğinizi Değerlendirin

İlk kez ev sahibi olmanın finansmanı hakkında, iyi bir kredi puanı oluşturmaktan ve bir peşinat biriktirmekten, sizin için işe yarayan bir kredi bulmaya kadar pek çok şey yazıldı. Borç-gelir oranını çiğnemeye ve özel ipotek sigortasını (PMI) düşünmeye başlamadan önce, mevcut yaşam tarzınızın yanı sıra önümüzdeki yıllar için planlarınızı ve hayallerinizi düşünün. Ev sahibi olmak, ebeveyn olmanın dünya vizyonunuzu değiştirdiği bazı yollarla hayatınızı değiştirir. Gerçekten istediğiniz bir değişiklik olduğundan emin olun.

Uzmanlar, bir ev satın almanın yalnızca alıcı evde beş yıl veya daha uzun süre yaşıyorsa mantıklı olduğunu öne sürüyorlar.. Taşınma maliyetleri, kapanış maliyetleri ve yenileme maliyetleri dahil olmak üzere hesaba katılması gereken çok sayıda maliyet vardır. Kendinize önümüzdeki birkaç yıl için planlarınızı sorun: şu anda yaşadığın şehir, o zaman ev sahibi olmaya hazır olmayabilirsin hala. Bir iş transferi nedeniyle satın almak ve sonra satmak zorunda kalmak, herhangi bir sermaye oluşturmadığınız ve ödediğinizden daha düşük bir fiyata satmak zorunda olduğunuz anlamına gelebilir.

Ayrıca, evlerin bakıma ihtiyacı olduğunu ve bu, alıcı basit onarımları nasıl yapacağını bildiğinde en iyi şekilde yönetilir. Aslında, ev sahipliği, bir kiracı olarak halletmek zorunda olmadığınız birçok uygulamalı projeyi içerir. Evdeki kemirgenler? Banyo yedeklendi mi? Garaj kapısı açılmıyor mu? Bir ev sahibi, bu tür sorunlarla tüm yıl boyunca düzenli olarak başa çıkabilmelidir, bu nedenle bunun için hazır olup olmadığınızı düşünün. Uzman yardımı aramak mümkün olsa da, bu kesinlikle artan maliyetlerle sonuçlanacaktır.

Kredi Puanınızı Kontrol Edin

İlk kez ev sahibi olmayı düşünen herkesin, satın alma işlemini finanse etmek için bir bankadan veya finans kurumundan borç alması gerekecektir. Bu ipotek için ödemeniz gerekebilecek çeşitli ücretler vardır, ancak en büyüğü ipotek bakiyenize olan faizdir. Krediniz ne kadar iyi olursa, düşük faiz oranlı krediler almanız o kadar olasıdır (genel olarak ipotek için daha az ödeme yapmanıza yardımcı olur).

Kredinizi değerlendirmenin ilk yolu, güvenilir bir borçlu olup olmadığınızı bir alacaklıya gösteren üç basamaklı bir sayı olan kredi puanınıza veya kredi derecelendirmenize bakmaktır. Kredi raporunuzdan geliştirilmiştir ve 300 ile 850 arasında değişebilir. Kredi puanı 700 veya üstü iyi kabul edilir ve 750 veya üstü mükemmel kabul edilir. Puanınız 650'nin altındaysa, bir emlakçı tutmadan önce büyük olasılıkla onu iyileştirmek için çalışmanız gerekecektir.

Kredi puanınızı ve kredi raporunuzu üç büyük kredi puanlama kurumundan alabilirsiniz: TransUnion, Experian veya Equifax. Her bir acenteden sadece istemek için bir tane ücretsiz alabilirsiniz ve kredi puanınızı bu şekilde kontrol etmek, puanınızı hiç düşürmez.

Peşinat Oluşturun

Çoğu insan bir ev satın almak için borç almak zorundadır, ancak borçlunun bir peşinat için bir miktar para üstü bulması beklenir. Standart peşinat yüzde 20, en düşük faiz oranlarının kapılarını açan da budur. Bununla birlikte, yüzde 20'nin altındaki peşinatlar, yüzde 20 öz sermaye oluşturana kadar her ay ipotek ile özel ipotek sigortası ödeme sorumluluğuyla birlikte gelir. Bu tür bir sigortanın maliyeti Yüzde 0,5 ve 1 her yıl kredi miktarınızın tamamı kadar, bu nedenle mümkünse bundan kaçınmak harika bir fikirdir. 400.000 dolarlık bir ev satın almayı düşünüyorsanız, yüzde 20'lik bir peşinat 80.000 dolar olacaktır.

Yüzde 20 veya daha fazla büyük bir peşinat başka bir nedenden ötürü iyidir: Ev satın alma fiyatının daha düşük bir yüzdesini finanse edeceksiniz ve bu nedenle daha düşük ipotek ödemelerine sahip olacaksınız. Ancak yüzde 20 düşüşle yukarı çıkmak tek seçenek değil. Birçok insan - aslında son ev satın alanların yarısından fazlası Zillow - evlerine yüzde 20'den daha az indirim koydu. Büyük bir peşinatı olmayanlar için bazı popüler kredi seçenekleri şunlardır:

• Hem Fannie Mae hem de Freddie Mac, yalnızca yüzde 3'lük bir düşüşle bir ev satın almanıza olanak tanıyan Konvansiyonel 97 krediler sunar.
  
• ABD Gazi İşleri Bakanlığı, ordu mensuplarına veya hayatta kalan eşlerine parasız VA kredileri sunmaktadır.
  
• Federal Konut İdaresi (FHA) kredileri, düşük ve orta gelirli hanelere düşük peşinatlı krediler vermek için oluşturuldu ve minimum peşinat

Yüzde 3,5 düştü.

Ancak, peşinatınızı birlikte alırken, ön ödeme için acil durum tasarruf hesabınızı kapatacak kadar ileri gitmeyin. Ortaya çıkan tüm sorunları (büyük bir sıhhi tesisat olayı veya çalışmayan bir ocak gibi) ödemek zorunda olduğunuzdan, bir eviniz olduğunda büyük olasılıkla acil nakit akışına ihtiyacınız olacaktır.

Borcunuzu Düşünün

Bir ev satın almak zaman içinde büyük bir yatırım olabilir, ancak aynı zamanda ipotek ödemesi, emlak vergileri ve ev bakımı dahil tüm ilgili ücretler ve maliyetlerle birlikte nakit akışı da olabilir. İlk kez ev satın alanların, düzenli borçlara ek olarak bu maliyetleri ödemek için bol miktarda gelire sahip olduklarından (ve elde etmeye devam edeceklerinden) emin olmaları gerekir. Hatta bazı uzmanlar, borçsuz olana kadar bir ev satın almamanızı, dalmaya başlamadan önce öğrenci kredilerini ve kredi kartlarını sıfıra indirmenizi önermektedir.

Bu zor ve hızlı bir kural olmasa da, diğer büyük borçları taşımak kesinlikle emlak satın almanın işe yaraması için daha yüksek bir gelire ihtiyaç duyacağınız anlamına gelecektir. Borç verenler bunu, bir borçlunun borç-öz sermaye oranına bakarak, bir kişinin bir ev satın aldıktan sonra sahip olacağı tüm aylık harcamaları brüt aylık geliriyle karşılaştırarak yapar. Borç-gelir (DTI) oranı borç verenler arasında değişirken, FHA bir Yüzde 43 DTI kılavuzu ipotekleri onaylamak için. Yani, ev sahibi olarak karşı karşıya kalacağınız tüm aylık harcamalara düzenli aylık borç ödemelerinizin tamamını eklediğinizde, her ay yaptığınız miktarın yüzde 43'ünden fazla olmamalıdır.

Örneğin, aylık geliriniz 10.000 $ ise, bir aylık toplam borç ödemeleriniz 4.300 $ 'ı geçmemelidir. Mevcut aylık borç ödemelerinizin toplamı 1.000 $ ise, 3.300 $ tutarında bir ipotek ödemesi yapabilirsiniz. Bilgiye bir kelime: Birçok kredi veren, ön uç DTI oranınızın yüzde 28'in altında. Ön uç DTI oranı, ipotek ödemeleri, emlak vergileri ve ev sahibi sigortası gibi sadece konut harcamalarından yaptığınız aylık ödemelere bakar ve bunu gelirinizle karşılaştırır. Bu örnekte bu, bir borç verenin aylık 10.000 $ 'lık gelir için 2.800 $' dan fazla kredi veremeyeceği anlamına gelir.

Konut Piyasasını Değerlendirin

Muhtemelen bazı pazarların "sıcak" olduğunu ve piyasanın gerilediği dönemlerde bile fiyatların yüksek kaldığını okumuşsunuzdur. Bu, ortalama tek ailenin yaşadığı evin olduğu San Francisco da dahil olmak üzere birçok kent merkezinde görülen bir durumdur. 2020'de 1,41 milyon dolar. Bu miktar için, diğer birçok yerde bir malikaneyi karşılayabilirsiniz.

Bu yüzden düşünmek önemlidir konut piyasası ekonomisi ev almayı düşündüğünüz alanda. Bu, bir evi karşılayıp karşılayamayacağınızı ve ayrıca gayrimenkul satın almanın finansal açıdan mantıklı olup olmadığını değerlendirmenize yardımcı olacaktır. Seçtiğiniz bölgedeki kiralama maliyetini satın alma maliyeti ile karşılaştırın. Satın almak kiradan daha ucuzsa, bu ev sahibi olmayı düşünmek için başka bir neden. Bölgedeki kötü ekonomik görünüm bunu değiştirebilirse de, gayrimenkul yıllar içinde değer kazanma eğilimindedir.

İdeal olarak, gayrimenkul fiyatları düşük olduğunda satın almak istersiniz, buna "alıcı pazarı" denir. Ancak fiyatlar belirli bir nedenle düşerse, son on yılda birkaç kez sular altında kalmış veya önemli bir endüstrinin çöküşünü görmüş bir kasabada olduğu gibi, o zaman bir pazar olabilir önlemek. Hangi tür pazarda yaşadığınızdan emin değilseniz, bölgenizde satın almak için iyi bir zaman olup olmadığı konusunda bir emlakçıdan tavsiye isteyin.

Önceden Onaylı Mortgage Alın

Muhtemel bir ev alıcısı, bir ev için alışveriş yapmadan önce gerçek ipotek onayına ihtiyaç duyacaktır. Bu sürece, birkaç kredi verenin kredi görevlileriyle veya çeşitli borç verenlerle ipotek ayarlayan bir aracı olan bir ipotek komisyoncusu ile konuşarak başlarsınız. Bu ipotek uzmanları, mali durumunuza bakacak ve size bir ipoteğin ne kadarını almaya hak kazandığınızı söyleyecektir. Her mağaza farklı seçenekler sunduğundan, birkaç farklı kredi veren veya komisyoncu ile konuşmak öder.

Bir ipoteğe ilişkin kritik bir faktör faiz oranıdır ve bu, aylık ipotek ödemelerinin belirlenmesinde merkezi olacaktır. Oranlar dalgalanır, bazı yıllarda yükselir, bazılarında ise düşer. Oranlar düşükken ipotek için alışveriş yapmak en iyisidir. Borç verene veya ipotek komisyoncusuna oranların düşüp düşmediğini veya düşmesinin beklenip beklenmediğini sorun, bu da gayrimenkul satın almak için beklemek için yeterli bir sebep olabilir. Yükselen oranlar, hızlı hareket etme dürtüsüdür.

Size uygun bir ipotek bulursanız, borç verenden bir ipotek ön onayı alın. Bir satıcının emlakçıları, bir kredi için önceden onaylanmadıysanız, satın alma konusunda ciddi olduğunuzdan emin olmayacaktır. Elinizde bir ön onay varken, satıcı, satın almaya hazırlanan masaya geldiğinizi görür, işlemleri daha hızlı yapar ve satıcıya anlaşmanın geçeceğine dair güvence verir.

Bir Emlak Danışmanı Kaydet

Bir ev sahibi olarak, evlere bakabilir ve kendi başınıza satın alma teklifinde bulunabilirsiniz, ancak sizinle çalışan bir emlakçı varsa bu daha kolaydır. Arkadaşlarınızdan ve ailenizden tavsiye isteyin ve ardından ev satın almayı planladığınız bölgede çalışma deneyimi olan bir temsilci seçin. Temsilciler, sunacak çok fazla bilgi ve uzmanlığa sahiptir ve size yerel pazar koşulları hakkında güncel bilgiler verebilir. Bir emlakçı, fiyat aralığınızda istediğiniz özelliklere sahip evleri görmenizi sağlayacaktır. Bir emlak profesyoneli, mevsimlerin o bölgedeki satışları nasıl etkileyebileceği ve alışveriş yapmak için en uygun zamanın ne zaman olacağı konusunda size tavsiyede bulunacaktır. Ayrıca, denetimleri ayarlamanıza ve satış fiyatı üzerinde pazarlık yapmanıza yardımcı olabilir.

Yeni bir evde sizin için önemli olan şeylerin bir listesini yaparak temsilcinizle ilk görüşmeye hazırlanabilirsiniz. Örneğin, yatak odalarının veya büyük bir arka bahçenin sayısı pazarlık konusu olamazken, bakımlı bir arka bahçe gibi diğer öğeler hoş ancak isteğe bağlı olabilir. Unutmayın ki evin "kemikleri" size uygunsa, bahçeyi yeniden yapabilir veya mutfağı zamanla güncelleyebilirsiniz, ancak üçüncü bir yatak odası eklemek çok daha büyük bir zorluk olacaktır.

Büyük Değişikliklerden Kaçının

Bir ipotek için onay aldıktan ve bir emlakçı seçtikten sonra, büyük değişikliklerden kaçınmaya çalışın. Yeni bir araba satın almak gibi yeni bir borç almak iyi bir fikir değildir ve kredi resminizi değiştirebilir. Borç verenler uzun, istikrarlı bir çalışma geçmişini ve istikrarlı bir banka hesabını birlikte görmek istediklerinden işinizi bırakmayın veya hatta işleri değiştirmeyin.

Bu, dikkatli bir şekilde ilerlemenin zamanıdır, çünkü yanlış bir adım hayalinizdeki evi satın almayı tehlikeye atabilir. Bir ev almaya hazır olup olmadığınızı anlamak için harcadığınız onca çabadan sonra, istemezsiniz. yepyeni anahtarınızı teslim edene kadar bekleyebilecek küçük bir engelle karşılaşmak ev.