Serbest Çalışırken Mortgage Almaya Nasıl Hak Kazanırsınız

Kendi patronunuz olmak nihai özgürlük gibi görünüyor, ancak serbest meslek sahibi olmanın kesinlikle dezavantajları var ve bunlardan biri, ilk kez ev satın almaya hazırlanırken çirkin yüzünü ortaya çıkarıyor. Serbest meslek sahibi olarak ipotek almak için çeşitli zorlukların üstesinden gelmeniz gerekecek ve borç veren sizi daha yüksek bir faiz oranına koyabilir. Başlamadan önce neye bulaştığınızı biliyorsanız, süreci anlamak daha kolaydır ve başarı şansınızı artıracak, başvurmadan önce yapabileceğiniz birkaç şey vardır.

Serbest Meslek Sahibi Olduğunda Geliri Kanıtlamak

Her zamankinden daha fazla kişi serbest meslek sahibi kabul ediliyor. Bu, kendi işinizin sahibiyseniz sizi içerir, ancak mağaza sahipleri veya bir shingle takan profesyoneller ile sınırlı değildir. Bağımsız bir müteahhit, serbest meslek sahibi veya geçici işçi olarak sınıflandırılırsanız, vergi açısından da serbest meslek sahibi sayılırsınız. Herhangi bir serbest meslek sahibi, ipotek alma konusunda normal maaş çeki ve W-2'ye sahip birinden daha fazla zorlukla karşılaşacaktır. Bunun nedeni, borç verenin bildirilen gelirinizle ilgili rahat hissetmesinin daha zor olmasıdır.

Bunu telafi etmek için, borç verenler, kendi hesabına çalışanlar için eve normal maaş çeki getirenlere göre daha katı kurallar koyarlar. En az sorun ve gecikmeyle ipotek alabilmenin anahtarı bankanın ne istediğini bilmektir. İhtiyaç duyduğunuz belgelerle kapıdan içeri girerseniz, kredi almaya çok daha yakınsınız.

Serbest Meslek Sahibi Olurken İstikrarlı Gelir Kanıtlamak

Borç alanlar söz konusu olduğunda, borç verenlerin ne aradıklarına dair bir sır yok. Görmek istiyorlar:

• Aylık faturaları zamanında ödemenin iyi bir kredi geçmişini yansıtan yüksek bir kredi puanı.
  
• Peşinat, emanet ücretleri ve diğer kapanış maliyetlerini karşılamak için yeterli nakit veya likit varlıklar.
  
• Bir geçmişi. Krediye hak kazanmak için yeterli doğrulanabilir gelire sahip istikrarlı istihdam.

Serbest çalışanların çoğunu tedirgin eden son faktör. İstikrarlı istihdam ve doğrulanabilir gelir ihtiyacı, bazı serbest meslek sahipleri için çeşitli zorlukları ortaya çıkarmaktadır. İlk olarak, kısa süre önce bir gig-ekonomi işine geçmiş olan herhangi birinin kredi almakta zorlanabileceği unutulmamalıdır. Borç verenler, yalnızca kısa bir süredir kendiniz için çalışıyorsanız (istikrarlı bir model göstermediği için) veya ortalama bir borçludan daha az para kazanıyorsanız bundan hoşlanmaz.

Sabit maaş çekine sahip kişiler için bile, kredi verenler aynı alanda en az iki yıl çalışmış borçluları tercih eder. Zor ve hızlı bir kural olmasa da, iki yıllık tutarlı iş deneyimi, serbest meslek sahibi olanlar için daha da güçlü bir şekilde geçerlidir. Yeni serbest çalışmanız önceki işinizle aynı arenadaysa, kaykay yapabilirsiniz. Bir işletme web sitesinde serbest çalışan ve ardından başka bir işletme için yazmaya başlayan yazar İnternet sitesi. Bununla birlikte, bir yıl boyunca serbest aşçı olarak çalışırsanız ve daha sonra bir yolculuk paylaşımı hizmeti için araba kullanmaya başlarsanız, banka iş geçmişinizin size kredi verecek kadar yeterince istikrarlı olduğunu düşünmeyebilir.

Serbest meslek sahipleri için ortaya çıkan bir diğer sorun ise gelir düzeyidir. Serbest çalışanların geliri, çalışanlarınkinden yıldan yıla daha fazla değişmektedir. Buna ek olarak, serbest meslek sahipleri genellikle federal beyannamelerde kendilerine sunulan işletme gideri vergi indirimlerinden tam olarak yararlanır. İşletme kesintilerini azami düzeye çıkaran herkes net gelirini kesinlikle düşürecektir ve bu, gelir vergisi açısından harikadır. Bununla birlikte, ortaya çıkan net gelir, ipoteğe hak kazanamayacak kadar düşük bir noktaya düşebilir.

Serbest Meslek Gelirinin Belgelenmesi

Borç verenler, serbest meslek sahipleri için ek gelir belgeleri talep ederek kendilerini korurlar. Hangi belgelerin gerekli olduğuna ilişkin kurallar kredi verenler arasında büyük farklılıklar gösterebilir, bu nedenle bir başvuru hazırlamadan önce belirli bir borç verene danışmak her zaman iyi bir fikirdir.

Maaşlı çalışan olarak çalışan ipotek kredisi başvuru sahipleri, şirketlerin çalışanlarının gelirlerini IRS'ye bildirmek için kullandıkları formlar olan W-2 formları sağlayarak gelirlerini kanıtlamaktadır. Bu formlar üçüncü bir şahıs - işveren - tarafından hazırlandığı ve hükümete gönderildiği için, doğru oldukları varsayılır.

Serbest meslek sahipleri W-2 formları almazlar, bu yüzden bunları gelir belgesi olarak kullanamazlar. Geliri kanıtlamak için, serbest meslek erbabı borçluların tüm programlar dahil olmak üzere iki veya daha fazla 1040 yıllık vergi beyannamesi göstermeleri gerekecektir. yanı sıra işletme vergi beyannameleri (uygun olduğu şekilde), bilançolar, mevcut borçların ve varlıkların listesi ve benzeri belgeler. Ayrıca, yılbaşından bugüne bir kâr ve zarar beyanı ve iş ruhsatınızı göstermeniz gerekebilir.

Borç veren, serbest meslek erbabının gelirinin yıldan yıla arttığını, azalmadığını görmeyi bekleyecektir. En son yılın vergi beyannamesi, bir önceki yıla ait beyannameden daha düşük gelir gösteriyorsa, borç veren kredi amaçlı iki getiriden elde edilen net gelirin ortalamasını almayacak, ancak yalnızca en son bir. Aslında, getiriler yakın geçmişte gelirde önemli düşüşler gösteriyorsa, borçlu, kişinin işinin düştüğü teorisi nedeniyle diskalifiye edilebilir.

Yüksek Kredi Puanıyla Mortgage Alın

Serbest meslek sahibi bir kişinin, kredi için iyi bir aday olarak sunulması için mümkün olan her adımı atması gerekecektir. Bu, kredi puanınız gibi yapabileceklerinizi değiştirmeyi içerir. Kredi puanları, bir kişinin ödeme geçmişi ve genel gibi faktörleri içeren bir formülle hesaplanır. borç düzeyi, kişinin sahip olduğu kredi hesaplarının sayısı ve bu hesapların bakiyeleri.

İster çalışan ister serbest meslek sahibi olsun, her potansiyel borçlunun bir krediye hak kazanmak için iyi bir kredi puanına ihtiyacı olacaktır. Düşük faizli bir kredi için mükemmel bir puana ihtiyacınız olacak. Bir ev satın alma konusunda ciddileşmeye başladığınızda, yapmanız gereken ilk şeylerden biri kredi puanınızı kontrol etmektir. Bunu üç ana kredi bürosundan herhangi birinde yapabilirsiniz: Equifax, Experian ve TransUnion. Ayrıca her üç bürodan yılda bir kez ücretsiz kredi raporu alabilirsiniz.

Kredi puanları 300 ila 850 arasındadır ve genellikle puan ne kadar yüksekse, bir bireyin ev kredisi için borç alırken sahip olacağı şans o kadar artar. En iyi kredilerden 720 ila 850 puan alan borçlular yeterince sorumlu kabul edilir. 800 ila 850 arası bir puan mükemmel kabul edilir ve kredi almanın önündeki engellerin aşılmasına yardımcı olabilir. Ev sahibi olmayı umut eden serbest meslek sahibi bir kişi olarak, kredi puanınızı artırarak ev kredisi alma şansınızı artırabilirsiniz. Bunu, kredi kartı ve diğer yinelenen ödemeleri zamanında yaparak, banka hesabınızı aşırı çekmeyerek, borç seviyelerini düşürerek ve kullanılmayan kredi hesaplarını sıfır bakiyede tutarak yapabilirsiniz.

Büyük Bir Ön Ödeme Yapın

Gayrimenkul satın alan çok az insan, tüm satın alma fiyatını nakit olarak alır. Bununla birlikte, çoğu alıcının satın alma fiyatının bir kısmını ödemek için peşinat olarak kullandıkları bir miktar nakit var, geri kalanını ipotek kredileriyle finanse ediyor. İdeal olarak, çoğu kredi veren, satın alma fiyatının en az yüzde 20'si kadar bir peşinat görmek ister - her 100.000 $ için 20.000 $ fiyat - Federal Konut İdaresi gibi bazı kredi verenler 3,5 kadar düşük bir peşinatla borç para ödeyecek olsa da yüzde.

Serbest çalışan ev alıcıları, sağlam bir peşinat için tasarruf ederek kendilerine ipotek almalarına yardımcı olabilirler. Bir gayrimenkul kredisine hak kazanmak için muhtemelen en az yüzde 20 peşinat ödemeye ihtiyaç duyacaklar, ancak serbest meslek sahibi bir borçluya karşı grevler göz önüne alındığında, yüzde 25, hatta 30 azaltmayı hedeflemek daha iyidir. Ne kadar çok likit varlığa sahip olursanız, ipotek alma şansınız o kadar artar. Borç veren, bir miktar ekstra nakit akışı bekleyecektir. kapanış maliyetleri ve ev bakım masrafları da.

Borç-Gelir Sorunlarını Anlamak

Borç-gelir (DTI) oranı, konu konut kredileri olduğunda, her ipotek kreditörünün karar verme sürecinde önemli bir faktördür. DTI tam olarak nedir? Bir borçlunun toplam aylık borç ödemelerini (kredi kartları, araba kredileri, öğrenci kredileri, vb.) aylık gelirlerine. Örneğin, bir kişinin geliri ayda 4.000 $ ise ve toplam aylık borçları 2.000 $ ise, borç-gelir oranı 2.000 / 4.000 veya yüzde 50'dir.

Bankalar, borçlunun aradığı kredi için yeni ipotek ödemeleri dahil olmak üzere DTI oranının aylık gelirin yüzde 43'ünden fazla olmamasını istiyor. Bu, ayda 4.000 $ kazanırsanız, yeni mortgage dahil ayda 1.720 $ 'dan fazla ödememeniz gerektiği anlamına gelir. Tüm aylık borçlarınızı toplayın ve ardından bir ipoteğin ne kadarını karşılayabileceğinizi öğrenmek için bu rakamı 1.720 $ 'dan çıkarın.

Bir dizi ödenmemiş borcunuz varsa, yüzde 43 veya daha az bir DTI oranına sahip olmak her zaman kolay değildir. Serbest meslek sahibi bir kişi için daha da zor. Bankalar, çalışanların DTI oranında brüt geliri (kesintilerden önceki gelir) kullanmalarına izin verirken, serbest meslek sahipleri tüm bu ticari gider kesintilerinden sonra kalan geliri kullanmak zorundadır.

DTI oranınızı nasıl düşürürsünüz? Mevcut borçlarınızı olabildiğince çabuk ödeyin ve yeni bir borç üstlenmeyin. Diğer alternatif ise daha fazla para kazanmaktır. Ayrıca, bu vergi beyannamelerinde gösterilen net geliri artırmak için vergilerinizden daha az işletme gideri kesintisi yapmayı düşünebilirsiniz, ancak bu daha yüksek vergiler ödemek anlamına gelir.

Krediye Hak Kazanma

Serbest meslek sahiplerinin kredi almak için atlaması gereken tüm çemberler göz önüne alındığında, işletme sahipleri ve serbest çalışanlar için özel olarak tasarlanmış özel kredilere başvurmak için, ancak bu durum. Serbest meslek sahipleri, çalışanlara emlak alımları için sunulan ipotek kredilerinin tamamına veya tamamına yakını için uygundur. Bu, kredilerini almaya uygun olup olmadığınızı görmek için bir dizi farklı kredi verenle çalışabileceğiniz anlamına gelir. Buna Fannie Mae, Freddie Mac ve Federal Konut İdaresi dahildir.

Geleneksel bir ipotek için reddedilirseniz deneyebileceğiniz başka alternatifler de vardır. Bazı kredi verenler, niteliksiz ipotekler (QM olmayan) olarak da adlandırılan uygun olmayan krediler sunar. Temel olarak, QM olmayan krediler, uygun ipotek kuralında gerekli olan korumaları içermeyen kredilerdir. Konut krizinden sonra, Tüketici Mali Koruma Bürosu bu kuralı benimseyerek bankalar ve diğer borç verenlerin, borçluların sahip oldukları ipotekleri karşılayabilmesini sağlamak için istikrarlı özelliklere sahip ipotek kredileri sunmaları teklif edildi.

Borçlu, nitelikli bir ipoteği karşılayamazsa, QM olmayan bir krediyi düşünebilir. QM olmayan krediler, tipik 30 yıllık ipoteğe göre daha yüksek oranlara sahiptir veya daha yüksek kapanış maliyetleri ve daha az uygun geri ödeme koşulları ile gelir.