Peşinat İçin Nasıl Tasarruf Edilir

İlk ev satın almak, herhangi birinin hayatında büyük ve inanılmaz bir adımdır, ancak özellikle birikim hesabınızda peşinat için yeterli olmadığında, mali durum bunaltıcı olabilir. Ev fiyatları yüksektir ve bazı sıcak kentsel pazarlarda çok yüksektir.

Ancak konut fiyatlarının yükselmesi sadece bir konudur. İlk kez ev satın alanların çoğu, özellikle bin yıllıklar, ağır öğrenci kredisi borcu veya kredi kartı borcu ile yüklenir ve kira da önemli bir gider olabilir. Öyleyse sıradan bir insan peşinat için nasıl para biriktirmeli?

İhtiyaç icatların anasıysa, şimdi yaratıcı olmanın tam zamanı. İnsanların ilk evlerinde peşinat ödemeye yetecek kadar parayı bir araya getirip çekebilecekleri yedi yolu düşünün.

1. Daha İyi Bir Kredi Seçeneği Alın

Bir ev alıcısı için standart peşinat, uzun zamandır yeni evin fiyatının yüzde 20'si kadardır. Alıcı yüzde 20 koyuyor ve borç veren, halihazırda yüzde 20 özsermayeye baktığı için fiyatın diğer yüzde 80'i için bir ipotek sunma konusunda kendini güvende hissediyor. Borç verenin ön görmesi gerekiyorsa, bu yüzde 20 artı ev değerindeki herhangi bir yükselme ivmesi muhtemelen borç verenin para kaybetmesini önleyecektir.

Ev fiyatları 50.000 dolar olduğunda, yüzde 20 peşinat uygulanabilir görünüyordu. Ancak, medyan ev fiyatı yükselirken - California'da, $700,000 - bu yüzde 20, 100.000 $ 'ın üzerinde. Öyleyse, diğer kredi seçeneklerine bakmayı bir noktaya getirin. Aramanızdaki her taşı ters çevirin.

Özel ipotek sigortası (PMI) ödemeye razı iseniz, geleneksel kredilerde bile yüzde 20'nin altına inebilirsiniz, ancak bu size pahalıya mal olacaktır. PMI genellikle yıllık orandan gelir Yüzde 0.4 ve 1.5 Kredi tutarınız ve aylık olarak ödemek zorundasınız. PMI ödemeleri, satın aldığınız andan gayrimenkuldeki öz sermayeniz yüzde 20'ye yükselene kadar devam eder.

Peki, daha düşük bir peşinat ile ne tür krediler alabilirsiniz? Kaç seçeneğin mevcut olduğu sizi şaşırtabilir, ancak bu ne zaman ilk kez ev satın alanların 3 / 4'ünden fazlası yüzde 20'den az indirdi. Aslında göre Ulusal Emlakçılar Derneği, 2019'da ilk kez ev satın alanların ortalama peşinatı, satın alma fiyatının sadece yüzde 6'sıydı.

Konvansiyonel kredilerin çoğu yüzde 5 indirim yapan borçluları dikkate alırken, devlet kredileri daha da az gerektirir. Federal Konut İdaresi (FHA) kredileri, yalnızca Yüzde 3,5, ama yine de aşağı inebilirsiniz. Fannie Mae ve Freddie Mac'in, ev alıcısının sadece indirmesi gereken "Konvansiyonel 97" adlı bir kredi programı var. Yüzde 3. Hatta bazı gaziler, hiç para kesmeden VA kredisi alabilirler.

2. Devlet Yardımı Arayın

Hükümet neden ilk kez ev sahiplerine peşinatları konusunda yardımcı olamıyor? Mutlu gerçek, öyle olmasıdır. Ev alıcılarına, ilk peşinatlarını yapmalarına yardımcı olmak için hibe, faizsiz kredi veya düşük faizli krediler sunarak yardımcı olan binlerce peşinat yardım programı vardır. Gaziler, öğretmenler, itfaiyeciler, ilk kez ev satın alanlar ve düşük gelirli olanlar dahil olmak üzere çok çeşitli alıcılara yardımcı olmak için peşinat yardımı programları mevcuttur. Bazıları kar amacı gütmeyen kuruluşlar tarafından sunulur, ancak çoğu belediye hükümetleri, ilçeler ve eyaletlerdendir ve bunların izini sürmek için zaman ayırmaya değer.

Programlar yerel ve eyaletler arasında büyük farklılıklar gösterdiğinden genelleme yapmak zordur, ancak tipik olarak peşinat yardımı programları dört ana kategoriye ayrılır:

• Geri ödeme gerektirmeyen hibeler.
  
• Ev alıcının ana ipoteği ile birlikte geri ödenmesi gereken krediler.
  
• Yalnızca ev alıcısı yeniden finanse ettiğinde veya sattığında ödenmesi gereken krediler.
  
• Belirli bir süre boyunca bağışlanan krediler.
  

Genel olarak, yalnızca ilk kez ev satın alanlar uygundur - yani, son üç yılda bir evi olmayan biri. Bazen, yardım yalnızca düşük gelirli veya orta gelirli borçlular için nitelikli bir bölgede birincil ikametgahları olarak bir ev satın alırlar. Bu tür bir yardım hakkında daha fazla bilgi edinmek için aşağıdaki programların eyalet bazında dağılımı veya eyaletinizin Konut Finansmanı Kurumu web sitesini ziyaret edin.

3. Aileye Ait Para Hediyelerini Kabul Edin

Diğer bir seçenek de peşinat yardımı için "ebeveyn bankasına" başvurmaktır. Ebeveynler ve büyükanne ve büyükbabalar, yetişkin çocuklarının peşinat parası vererek ilk evi satın almalarına yardımcı olur. Ülke genelinde, ebeveynler yetişkin çocuklarını veriyor ortalama 39.000 $ bir ev satın almalarına yardımcı olmak için. Aslında, her beş ev sahibinden biri 2018'de satın almalarına yardımcı olmak için hediye aldı - genellikle aile hediyesi olarak - 317 milyar dolarlık gayrimenkul alımının temelini oluşturuyor.

Borç verenler hediye vermeye itiraz ediyor mu? Genelde, ön ödemenin tamamı bir hediyeden gelirse bazıları bir krediyi reddediyorlar. Borç verenler kredilere karşı ihtiyatlıdırlar (borç-gelir oranlarını etkiler), bu nedenle paranın bir hediye olduğunu göstermek için çemberlerden atlamanız gerekir. Vergi yasalarının, her bir kişinin bir hediye vergisi beyannamesi doldurmadan yılda 15.000 $ 'a kadar başka bir kişiye vermesine izin verdiğini unutmayın. Bir çiftin her ebeveyni bu adımı atarsa, çiftin ön ödeme olarak 60.000 dolarlık bir parası olacaktır. Ayrıca, bağışta bulunanların fonların gerçekten hediye edildiğini ve ödünç verilmediğini belirttikleri bir "hediye mektubu" almanız da gerekecektir.

Bununla birlikte, hediyeler herhangi birinden olamaz. Borç verenler, borç / gelir oranınızı ve dolayısıyla ipotek başvurunuzu değiştirebilecek hiçbir koşulun bulunmadığından emin olmak isterler. Konvansiyonel krediler için mümkün olan tek hediye, yakın aile üyelerinden ve gelecekteki kayınlar gibi gelecekteki (yakında olacak) aile üyelerinden gelmektedir. FHA, arkadaşların, işverenlerin ve hayır kurumlarının peşinatı hediye etmesine izin verir, ancak hiç kimse Evin satışına duyulan ilgi, emlakçı veya emlakçı da dahil olmak üzere bir hediye sağlayabilir. satıcı. Fikrini keşfedebilirsiniz peşinatınız için kitle fonlaması, coşkulu hayranları olan yeni bir fikir.

4. Emeklilik Hesabınıza dokunun

Bireysel emeklilik hesapları (IRA) veya 401 (k) planları gibi birçok muhtemel ev alıcısının emeklilik hesaplarında birikmiş paraları vardır. Emekliliğiniz yıllar sonra ise, gerekli peşinatınızı sağlamanıza yardımcı olmak için şimdi fonlardan yararlanmak cazip görünebilir. Aslında bu gerçek bir olasılıktır.

Özel IRA kuralları, bu durumda iki yıldır birincil konut sahibi olmayanlar olarak tanımlanan ilk kez ev satın alanlar için geçerlidir. Bu kategoride iseniz, genellikle erken para çekme için geçerli olan cezaları ödemeden bir ön ödeme için bir IRA'dan 10.000 $ 'a kadar para çekme hakkınız vardır. Bir çiftin parçasıysanız, bunu her biriniz 10.000 $ yaşam boyu sınırına kadar yapabilirsiniz. Çektiğiniz tutar üzerinden gelir vergisi ödemeniz gerekip gerekmediğini görmek için bir muhasebeci veya IRS ile kontrol edin.

401 (k) hesaplara ne dersiniz? Her 401 (k) planı aynı değildir, bu nedenle bu olasılığı işvereninizle keşfetmeniz gerekir. Bazı planlar, bir bireyin kendi planından borç almasına izin verir. Dokunabileceğiniz maksimum bir miktar olacaktır ve işvereniniz muhtemelen başka koşullar belirlemiş olacaktır. Vergi kanununa göre, 401 (k) kredisini geri ödemek için makul bir süreye sahipsiniz.

5. Yandaki Gig Ekonomiye Katılın

Bir IRA'ya başvurmak veya bir aile hediyesini kabul etmek kadar kolay olmasa da, bir yan iş bulmak, ilk kez ev satın alanların peşinat için para toplamaları için zamana dayalı bir yoldur. Genişleyen iş ekonomisi, bir başkasının programından ziyade zamanınız olduğunda yan tarafta çalışma fırsatları sağlar. Göre Federal Rezerv, Amerikalı yetişkinlerin yaklaşık yüzde 30'u, genellikle bir yan acele olarak, esnek ekonomide çalışıyor. Üçte birinden fazla Y kuşağından ev satın alanların% 'si, bir peşinatı finanse etmek için ikinci iş gelirini kullanıyor.

İkinci bir işte çalışmak kimsenin eğlence fikri değildir, ancak bunu büyük bir hedefe ulaşmak için sınırlı bir itme olarak düşünün. Bu ön ödemeyi bir araya getirmek kolay olmasa da, Uber ve Lyft gibi yerlerde bir iş bulmak her zamankinden daha kolay. Mevcut iş programınız izin veriyorsa, belirli saatler ve önceden belirlenmiş maaş ile perakende satışta yarı zamanlı bir iş de alabilirsiniz. Diğer bir seçenek de, ev fonunuza para eklemek için bazı eşyalarınızı satmak veya bir sanatçı veya başka tür bir yaratıcı iseniz kreasyonlarınızı satmaktır. İnternet sayesinde mahallenizde veya gezegenin herhangi bir yerinde satış yapabilirsiniz.

6. Kirayı Kes

Ülkenin neresinde yaşıyor olursanız olun, kira muhtemelen net aylık gelirinizin büyük bir kısmını tüketecektir. Los Angeles gibi özellikle pahalı kentsel alanlarda, ortalama 2.095 dolarlık kira Yüzde 45 55,820 dolarlık ortalama maaş. New York'ta ortalama 2.100 $ kirası Yüzde 40 62,870 $ 'lık ortalama yıllık gelir.

Alanınızı küçültün ve bu paraları bir süreliğine saklayın. Bu, tasarruf hesabınızı hızla oluşturacaktır. Bunu yapmanın en kolay yolu anne babanın yanına taşınmak ve bugün birçok yetişkin çocuk bunu yapıyor.

Oda arkadaşı almak, barınma sağlayan bir yan iş bulmak veya ortak bir dairede bir oda için mevcut dairenizi terk etmek gibi başka seçenekler de var. Popüler bir şehirde harika bir daireniz varsa, Airbnb'de bir oda kiralamayı ve bu parayı peşinatınıza yatırmayı düşünün. Herhangi bir tasarruf yardımcı olacaktır.

7. Kendinizi Tasarruf Etmeye Kilitleyin

Kendinize ne söylerseniz söyleyin, parayı kenara koymak kolay değildir. Eğlenceli harcamaları dondurmak ve bunun yerine harcanabilir gelirinizi bir kumbarada saklamak gerçekten zor. İşvereniniz tarafından sunulan her türlü otomatik tasarruf planına kaydolarak işinizi kolaylaştırın. Satın alma işlemlerinizi yuvarlama ve değişikliği kaydetme gibi daha fazla tasarruf etmenize yardımcı olacak indirebileceğiniz uygulamalar da vardır. Hangisini kullanırsanız kullanın, sizin açınızdan çaba sarf etmek yerine otomatik hale getirirseniz, para tasarrufu yapma olasılığınızın daha yüksek olduğunu unutmayın.

Buradaki fikir, siz daha görmeden parayı elinizden almaktır. İşiniz otomatik tasarruf planları sunmuyorsa, bankanıza sahip olup olmadığını sorun. Bazı finans kurumları, her ay çek hesabınızdan para çekecek ve bir tasarruf hesabına koyacaktır.

Bu size çekici gelmiyorsa ve bir demir iradeniz varsa, bunu kendiniz yapabilirsiniz. Giden parayı mutlak ihtiyaçlarla sınırlayan, kendi kendine empoze edilen bir harcamayı dondurun. Bu herkes için işe yaramayacak, ancak çok disiplinliysen, dene.

Bu seçeneklerden hangisi size hitap ediyorsa, gözünüzü ödül üzerinde tutmak - kendi eviniz - size ilham verecektir. İlk kez ev sahipleri her gün ödemeleri bir araya getirir ve oraya da gidebilirsiniz.