Ev Almanın 8 Gizli Maliyeti

Büyüdükçe öğrendiğiniz üzücü gerçeklerden biri, her şeyin gizli maliyetleri olduğudur. Araba için mi biriktiriyorsun? Kayıt ve sigorta masraflarını unutmayın. Çevrimiçi mi satın alıyorsunuz? Nakliye ve vergilerin dikkate alınması gerekir.

Bir ev satın almak kuralın bir istisnası değildir ve evin liste fiyatı sadece bir başlangıçtır. İlk kez ev satın alanlar, evde satın almanın gerçekleşmesi için banka hesaplarında peşinat miktarından daha fazla paraya ihtiyaç duyar. Ama bunları öğrenmek her zaman daha iyidir gizli maliyet emanette şaşırmaktansa onlar için plan yapın.

Peşinat ve İpotek

İlk kez ev ödevlerini yapan ev sahipleri, bir ipoteğin ne kadarını karşılayabileceklerini bilirler. Borç-öz sermaye oranını hesapladılar ve ön ödemeli ve karşılayabilecekleri aylık ödemeli bir kredi seçtiler. Alıcılar, aramalarını bütçeleri dahilinde satılık evlerle sınırlayabildiğinden, evde satın almayı çok daha kolay hale getirir. Yine de, tüm temelleri kapsamayabilir.

Hiç kuşkunuz olmasın - peşinat ve uygun fiyatlı ipotek, gayrimenkul satın almanın kritik finansal unsurlarıdır. Peşinat genellikle biriktirmeniz gereken bir tutardır ve bir ipotek, şimdiye kadar taşıyacağınız en büyük borç olabilir ve 30 yıl boyunca ödüyor olabilirsiniz. Bunlar evde satın almanın en büyük maliyetleri olsa da, tek maliyetler bunlar değil. Tasarruf ettiğiniz her son kuruşu peşinat olarak yatırırsanız, emaneti kapatmak söz konusu olduğunda yüksek ve kuru kalabilirsiniz, çünkü diğer maliyetler için nakit paraya ihtiyacınız vardır.

Gizli Maliyet # 1: Kazançlı Para

"Ciddi para" gibi bir adla, bu depozitonun bir satıcıya satın alma arzunuzda ciddi olduğunuzu kanıtlamak olduğunu tahmin etmek zor değildir. Bu, "iyi niyetli" bir paradır - sizden teklifte bulunurken ödemeniz istenebilir - noktalı çizgiyi imzalamadan önce. Bir güvenlik depozitosundan farklı değildir. Earnest money, satıcıya sadece evleriyle flört etmediğinizi, ciddi bir ilişki düşündüğünüzü söyler.

Ne kadar ciddi para gerekli? Cevap, evin konumuna ve yaptığınız anlaşmaya bağlıdır. En kazançlı para arasında olabilir Ev alım fiyatının yüzde 1 ve 5'i veya 1000 $ gibi belirli bir miktar (eğer miktar konusunda emin değilseniz, her zaman emlakçınızdan tavsiye isteyebilirsiniz). Bu para, sözleşmenin satışın bir beklenmedik durumuyla ilgisi olmayan koşullar altında gerçekleşmesi durumunda satıcıyı korur. Örneğin, ev teftişi geçmezse, alıcı en ciddi parayı geri alır. Bununla birlikte, fikrinizi değiştirirseniz ve başka bir evde bir teklif yaparsanız, satıcı genellikle en ciddi parayı elinde tutar. Devam edip evi satın alırsanız, en ciddi para satın alma işlemine gider.

Gizli Maliyet # 2: Denetimler

Ev sahipliğini maliyetli onarımlar gerektiren ciddi sorunlarla başlatmak istemezsiniz. Bunlar gerçek gizli maliyetler olabilir ve ilk kez ev sahibi bir kişi bu riski göze alamaz. Bu nedenle, ilk kez ev satın alanların çoğu, bir teklif verdikten ve kabul edildikten sonra ev denetimi için ödeme yapar. Sertifikalı bir ev müfettişi seçersiniz ve ona evi teftiş etmesi, yapısal sorunları, mekanik sorunları veya diğer sorunları araştırması için ödeme yaparsınız. Ev satın alma sürecinin bu aşamasında, onarım gerekiyorsa, satıcıyla onarımın hangi bölümünü kimin ödeyeceği konusunda hala görüşebilirsiniz. Alıcının, satın alma işlemini kapatmadan önce daha fazla pazarlık gücü vardır.

Bir ev teftişi maliyeti olabilir 300 $ ve 500 $ veya nereden satın aldığınıza bağlı olarak daha da fazla. Teftişler kanunen zorunlu değildir, ancak son derece gereklidir. Yeni evde binlerce hatta on binlerce dolara mal olabilecek onarım masraflarının yüzde 100'ünü ödemek zorunda kalma riskini almak istemezsiniz. Olumsuz tarafı, anlaşma başarısız olursa, ev teftiş parasını geri alamazsınız.

Gizli Maliyet # 3: Ev Garantisi

Hiç kimsenin kullanmadığı yepyeni bir ev satın alıyorsanız, muhtemelen kendi garantileri olan yepyeni cihazlara sahiptir. Ev daha eskiyse, cihazların mevcut üretici garantilerine sahip olma olasılığı yoktur, bu da onları onarmak veya değiştirmek için büyük paralar anlamına gelebilir. İlk kez ev sahipleri, ev garantisi alarak bahislerini korumaya alabilirler. Genellikle yılda birkaç yüz dolara mal olurlar, ancak mutfak aletleri, sıhhi tesisat, tavan ve egzoz fanları, fırın ve hatta karter pompasının onarımını karşılayabilirler. Bir ev garanti poliçesi satın almadan önce küçük yazıları okuduğunuzdan emin olun. Birçoğu gerçekte olduklarından daha iyi ses çıkaracak şekilde yapılmıştır.

Gizli Maliyet # 4: Kapanış Maliyetleri

Bir şemsiye terim hakkında konuşun: "Kapanış maliyetleri", bir gayrimenkul satın alımı kapandığında bir parçanın borçlu olduğu birçok ve çeşitli ücretleri içeren genel bir terimdir. Bu ücretlerin birkaçından fazlası var, bazıları diğerlerinden daha yüksek, ipotek oluşturma ücretleri dahil, avukat ücretleri, ön ödemeli ev sahipleri dernek ücretleri ve vergileri, tapu sigortası, kayıt ücretleri, anketler ve noter ücretleri.

Kapanış maliyetleri bir pazardan diğerine ve kredi verenler arasında farklılık gösterir. Maliyetlerin çoğu, kayıt ücretleri gibi kendi başına küçüktür, ancak ipotek puanları gibi diğerleri yüksektir. Sonuç olarak, miktar yetersiz değil. Güvenmek Yüzde 2 ila 5 Evinizin değerinin. Bu çok kötü gelmiyorsa, 300.000 $ 'lık bir evde 6.000 ila 15.000 $ arasında gelir. Diğer ödemeler için eldeki nakit miktarını sınırlayarak bütçenizi etkileyebileceğinden, kapanış ücretlerini önceden planlamanız gerekir.

Kapanış maliyetleri genellikle anlaşmanın kapanışında ödenirken, bazı alıcılar bunları krediye dahil eder. Bu, kapanışta daha az ödeme yapmanın bir yoludur, ancak aynı zamanda ipoteğinizin daha yüksek olacağı anlamına gelir.

Gizli Maliyet # 5: Emlak Vergileri

Emlak vergileri, yerel yönetim tarafından gayrimenkule ve diğer mülk türlerine uygulanan yıllık vergilerdir. Bir ev sahibinin borçlu olduğu miktar, evin değerlendirilen değerine ve üzerinde bulunduğu mülke bağlıdır. Vergi oranı, ayrı ilçeler ve şehirler tarafından belirlenir. Bunlar, okullar, kanun yaptırımı ve yol iyileştirmeleri dahil olmak üzere şehir projelerini finanse etmek için emlak vergilerine büyük ölçüde güvenen yerel yönetimler için önemli vergilerdir.

Emlak vergisi oranları ülke genelinde ve hatta bir eyalet içinde büyük ölçüde değişir. Noktalı çizgiyi imzalamadan önce olası bir evdeki vergi oranını öğrenmek için emlakçı ile görüşmek isteyeceksiniz. Bu şekilde, emlak vergilerinizin ilk yılını emanete (vergiler ve sigorta için para tutan bir hesap türü) yatırmanız gerektiğini öğrenmek için kapanışta şaşkına dönmeyeceksiniz. Borç vereniniz gayrimenkul vergilerinizi bu emanet fonlarından ödeyecek veya emlak vergisi tutarını aylık ipotek ödemenize ekleyecektir.

Yalnızca evin sahibi olduğunuz süre için emlak vergileri borçlusunuz. Satıcının birkaç ay için ön ödemeli emlak vergisi varsa, verginin orantılı kısmı için kapanışta onları geri ödemeniz gerekecektir. Hükümetin, siz taşındıktan sonra mülkü yeniden değerlendirebileceğini ve bunun için ödediğinizden daha değerli olduğuna karar verebileceğini unutmamak önemlidir. Bu olursa, iyi haber, düşündüğünüzden daha fazla hakkaniyete sahip olmanızdır. Kötü haber, size ek bir emlak vergisi faturasıyla vuracaklarıdır.

Gizli Maliyet # 6: Ev Sahibi Sigortası

Ev sahibi sigortası aşağıdakileri kapsar: evine zarar ve insanların mülkünüze zarar vermesi durumunda sorumluluk sigortası. Emlak vergileri gibi, ev sahiplerinin sigortası da genellikle borç veren tarafından emanet olarak sigorta şirketine ödenir, ancaksizinemanet hesabı. Çeki yazmaman, sigorta için ödeme yapmayacağın anlamına gelmez. Hem vergilerinizi hem de ev sahibi sigortanızı, genellikle ipotek ödemelerinize eklenen aylık bir ödeme yoluyla ödersiniz.

Peki ne kadar bekleyebilirsiniz? Göre Insurance.com, Ortalama yıllık ev sahibi sigortası ödemesi şu anda 200.000 $ 'lık bir ev için 1.244 $' dır ve 1.000 $ 'lık indirilebilir ve 300.000 $' lık sorumluluk kapsamı vardır. Bu sadece bir ortalama ve birçok eyalet daha yüksek. Florida'da kasırgalar ve fırtınalar sigorta maliyetlerini artırıyor, bu nedenle ev sahiplerinin aynı ev için sigorta ortalaması ve kapsama düzeyi üç kat daha pahalı olabilir. Ev sahibi sigortası için en pahalı eyalet olan Oklahoma'da, ulusal ortalamadan yıllık 2.140 $ daha fazla hesaplanıyor.

Gizli Maliyet # 7: Özel Mortgage Sigortası

Özel ipotek sigortası veya PMI, satın alma işleminin yüzde 20'sini düşürmeden ipotek almak için ödediğiniz fiyattır. Borç vereniniz yüzde 3, yüzde 5 veya yüzde 10 indirim yapmayı kabul ederse, anlaşmayı kapattığınız anda PMI ödemeye başlayacaksınız.

Borç verenler bir ev ipoteği üzerinden para kazanmak isterler, ancak daha da fazlası, para kaybetmek istemezler. Ev fiyatları düşerse ve borçlu aylık ipoteği ödemeyi bırakırsa zarar olabilir. Borç veren, mülkte bir borçlunun ödemelerde temerrüde düşmesi durumunda kullanabileceği bir menkul kıymet payına sahiptir, ancak haciz ve satış, yalnızca mülkün değeri tutardan fazlaysa borç veren için işe yarar borçlu. Yüzde 20 düşüşle, borçlu mülkte hemen öz sermayeye sahip ve borç veren daha güvenli.

Daha düşük bir peşinatla, borç veren, özel ipotek sigortası satın almanızı ister. Bu PMI kapsamı, ipoteğinizde temerrüde düşmeniz durumunda borç vereni korur ve ev haciz durumuna geçer. Evinizde yüzde 20 öz sermayeniz olana kadar her ay PMI ödemeniz gerekecektir.

Özel ipotek sigortası genellikle maliyetler tüm kredinin yüzde 0,05 ile yüzde 1'i arasında yıl başına. Örneğin, bir alıcı bir ev için 300.000 $ ödüyorsa ve hiçbir şey yazmıyorsa, PMI'da yılda 3.000 $ 'a kadar ödeme yapabilir.

Gizli Maliyet # 8: HOA / Daire Ücretleri

Herkesin HOA ücretleri veya apartman dairesi ücretleri konusunda endişelenmesi gerekmeyecek, ancak yeni ev bir ev sahipleri birliği veya bir kat mülkiyeti derneğine sahip bir konut topluluğunun parçası olmak, siz niyet. Bu tür konutların ortak topluluk özellikleri vardır. Bu, ortak bir giriş yolu veya apartman dairesi durumunda bir arka bahçe kadar basit olabilir, ancak aynı zamanda geniş bir bahçe, çatı güvertesi, çamaşır yıkama olanakları, yüzme havuzu, tenis kortu ve hatta bir kapıcı. Genel olarak, olanaklar ne kadar lüks olursa, HOA veya apartman dairesi ücretleri o kadar fazla olacaktır.

Bunun birçok avantajı vardır. Ev sahipleri derneğiniz ortak alanları koruyacak, çevre düzenlemesini yapacak ve ortak alan onarımlarını yapacak. Bir apartman dairesi, binanın gerekli olduğu bölgelerde depremlerden korunması için bina temelini zemine sabitlemek için ödeme yapacaktır. Aylık HOA veya kınamak ücreti ödemeniz aracılığıyla, payınızı ödersiniz.

Bir HOA topluluğundan bir apartman dairesi veya ev satın alan herkesin, derneğin bütçesi ve nakit rezervleri hakkında tam ve doğru bilgi alması gerekir. Normal yıllık bütçeyi aşan bir onarım yapılması gerekiyorsa, siz ve tüm ortak sahipleriniz proje için para toplamak için özel bir değerlendirmeyle vurulabilirsiniz.