Bir Mortgage Oranını Nasıl (ve Ne Zaman) Kilitlersiniz?

Bir ipotek için alışveriş yapan ev alıcıları, ipotek faiz oranlarının ne kadar hızlı yükselip düşebileceğini öğrenirler. Bir ipoteği işleme koymak için geçen haftalar bir yana, tek bir gün boyunca bile oran dalgalanmalarını göreceksiniz. Bu oranlı roller coaster'dan kaçınmanın bir yolu, konut kredinizin faiz oranının kapanmadan önce yükselmesini engelleyebilecek bir ipotek kilitleme oranı elde etmektir. Eğer yeni başlayan biriyseniz ev satın alma süreci, bir oranı kilitleme söz konusu olduğunda nasılları, nedenlerini ve potansiyel neden olmadığını anlamanız gerekir.

İpotek Nedir?

Mevcut emlak piyasasında, çoğu ev alıcısı, doğrudan bir konut satın almak için nakit paraya sahip değildir ve evlerini finanse etmek için bir ev satın alma kredisine ihtiyaç duyar. Gayrimenkul kredisine ipotek de denir.

Bir ipotek ile, ev alıcısı bir peşinat (ideal olarak emlak bedelinin yüzde 20'sini ödememek için özel ipotek sigortası) ve borç veren, satın alma işlemini tamamlamak için gereken parayı verir. Borç veren ayrıca, mülkün kendisi teminat olarak hizmet etmekle birlikte, gayrimenkul üzerindeki haciz faizini de geri alır. Borçlu, belirli bir anapara ve kredi faizi de dahil olmak üzere aylık ödemeleri yapmayı kabul eder. Temerrüde düşerlerse, borç veren mülkü geri alabilir ve satabilir.

bir dizi var farklı ipotek türleri alıcının ihtiyaçlarına bağlı olarak borç verenlerden temin edilebilir. En yaygın ipotek kredisi türleri şunlardır:

• Faiz oranının kredinin ömrü boyunca aynı kaldığı sabit faizli ipotekler
  
• Ayarlanabilir oranlı. Faiz oranının ilk dönem için aynı kaldığı ve sonrasında geçerli piyasa oranlarına göre periyodik olarak değişebildiği ipotekler

Faiz Oranlarını Anlayın

Bir ipotek üzerindeki faiz oranı, mülkün nihai maliyetinin çok önemli bir parçasıdır. Mortgage oranları, kredinin türüne, borçlunun niteliklerine ve piyasanın mevcut durumuna bağlı olarak büyük ölçüde değişebilir. Ev satın alma sürecinde bile değişebilirler.

Ev alıcıları genellikle ipotek için önceden onaylanmış alışverişe başlamadan önce bile. Bu onların hesaplamasını sağlar ne kadar ödeyebilecekleri ve ayrıca onlara sıkı bir emlak piyasasında bir avantaj sağlar. Ancak ipoteğin faiz oranı anlaşmanın bitiş tarihinden biraz önce yükselirse, aylık ödemeleri ve toplam ödemeleri keskin bir şekilde yükselebilir.

Faiz Oranları Mortgage Ödemelerini Nasıl Etkileyebilir?

Mortgage Kilitleme Oranı Nedir?

Mortgage oranı kilidi olarak da adlandırılan bir ipotek kilitleme oranı, borç alan ve borç veren arasındaki bir anlaşmadır. Belirli bir süre için önerilen bir ipotek üzerinde geçerli piyasa faiz oranını kilitler.

Faiz oranı kilitlendiğinde, alıcının oran kilidini aldığı an ile kapanış zamanı arasında değişmeyecektir. Bu, konut alımı belirtilen süre içinde kapandığı ve borçlunun kredi başvurusunda herhangi bir değişiklik olmadığı sürece gerçekleşecektir.

Kilit Süresinin Süresi

Kilitlenme süresi, borçluya faiz oranlarındaki artışa karşı koruma sağlar, ancak ne kadar süreyle? Kilitleme oranlarının sürmesi için tek tip bir süre yoktur. Genellikle 30, 45 veya 60 gün boyunca çalışırlar, ancak süre daha uzun olabilir.

Bazen, kilitlenme süresi, sona ermeden önce sona erecek şekilde ayarlanırsa uzatılabilir. emlak alımları kapanıyor. Ancak ne ipotek kilitleme oranı ne de herhangi bir uzantısı (izin verilirse) ücretsiz olmaz.

Kilitleme Döneminin Maliyetleri

Borç verenler, ipotek kilitleme oranı için kilit ücretleri talep edebilir. Bazen yaparlar, bazen yapmazlar, bu yüzden sormak önemlidir. Cevap, borç verenlere ve bazen kredi ürünlerine göre değişir ve bu ücretler iade edilebilir veya iade edilemez olabilir. Genel olarak, 60 günün altındaki kısa vadeli kilitler ya ücretsizdir ya da kredinin yaklaşık yüzde 0,25 ila 0,50'sine mal olur, ancak daha uzun oranlı kilitlerin bir maliyeti vardır.

Borç verenler ücret aldığında, oran kilitleme ücreti çeşitli şekillerde olabilir:

• sabit ücret
  
• Toplam kredi tutarının bir yüzdesi
  
• Daha yüksek bir faiz oranına katlandı
  

Faiz Kilitlenmesinden Sonra Faiz Artışı

Kilitleme döneminde faiz oranları değiştiğinde tam olarak ne olur? Dönem içinde yükselirlerse, borçlu etkilenmez. İpoteği ve faiz oranını kilitlediler ve yine de yalnızca garanti edilen daha düşük oranı ödeyecekler. Ancak, aşağıdaki durumlarda durum böyle olmayacaktır:

• Borçlu istediği kredi ürününü değiştirir.
  
• Borçlu, peşinat olarak kullanmak istediği tutarı değiştirir.
  
• Söz konusu evin fiyat değerlendirmesi beklenenden farklı geliyor.
  
• Borçlunun borcunda önemli bir düzeltme var. kredi notu bu da onları daha az arzu edilen bir başvuru sahibi yapar, örneğin başka bir kredi almak veya bir borcu ödememek gibi.
  
• Borçlular tarafından sağlanan gelir tutarları kontrol edilmez.
  

Genellikle bu tür değişiklikler ipotek oranı kilitleme sözleşmesinde istisna olarak yazılır.

Faiz Kilitlemesinden Sonra Faiz Düşüşü

Genel olarak, oran kilitlenmesinden sonra oranlar yükselirse alıcılar korunur, ancak satın alma işlemi sırasında oranlar düşerse ne olur?

Bu, ipotek kilitleme oranları hakkında dikkate alınması gereken olumsuz durumdur. Faiz oranları borçlunun kilitlediği oranın altına düşerse, genellikle kilitledikleri orana takılıp kalırlar ve bu düşük oranlardan yararlanamazlar. Aksine, daha yüksek oranı ödemek zorunda kalacaklar.

Bununla birlikte, bazı ipotek oranı kilitleme anlaşmaları, "düşürme hükmü" olarak adlandırılan bir bölüm içerir. Bu Faiz kilitlenmesi sırasında oranlar düşerse, borçlunun daha düşük faiz oranlarından faydalanmasını sağlar dönem.

Uç

Faiz Oranı Ne Zaman Kilitlenmeli

Bir ipotek kilitleme oranındaki en iyi zamanlama her zaman kesin değildir. Bir borçlu oranı çok erken kilitlerse, risk, sürenin ev kapanmadan sona ermesi ve borç verenin krediyi işlemek için zamana ihtiyacı olmasıdır. Ancak, çok geç kilitlenmek, iyi bir oranın kaçırılması anlamına gelebilir.

Birçoğu, bir ipotek oranını sabitlemek için en iyi zamanın, bir ev alıcısının belirli bir ev için bir satın alma sözleşmesi imzalaması olduğunu düşünüyor. o zaman bir ipotek kredisi için alışveriş yapmak iyi bir faiz oranı ile ve bu oranda kilitleyin. Kilitlemeyi yapmadan önce, borç verenden ortalama kredi işleminin ne kadar sürdüğünü öğrenin.

Başka bir temel kural, ipotek faiz oranını mümkün olduğu kadar uzun süre kilitlemektir. Daha uzun bir oran kilitleme süresiyle, alıcıların kredi işlemesi gecikse bile anlaşmadaki oranı sürdürme olasılığı daha yüksektir. Yine de maliyete ve faiz oranı dalgalanmalarına dikkat edin. Bazı borç verenler, daha kısa oran kilitleme süreleri için daha düşük bir faiz oranı ve daha uzun süreli oran kilitleri için daha yüksek bir faiz oranı sunar.

Bir ev alıcısı olarak, süreçteki tüm farklı adımları kafa karıştırıcı ve hatta bunaltıcı bulmak kolaydır. Ancak, birçok insanın ilk kez alıcı olduğunu ve süreci atlattığını ve siz de yapacağınızı unutmayın. Anahtar, ipotek kilitleme oranı da dahil olmak üzere farklı adımları sağlam bir şekilde anlamak ve yavaş ilerlemek.