Bir Ev İçin Ne Kadar Peşinat Gerekiyor?

Çoğu ev sahibi, doğrudan bir ev satın almak için elinde nakit paraya sahip değildir. Aksine, onlar gerekir yeterince tasarruf et bir ev için peşinat ödemek ve satın almadaki aslan payını karşılamak için banka kredilerine güvenmek. Ancak ne kadar peşinatın gerekli olduğu borç verenler arasında büyük farklılıklar gösterir. Ev kredisi almak için satın alma fiyatının yüzde 20'si kadar peşinat ödemeniz gerektiğini duymuş olabilirsiniz, ancak bunu bir müjde olarak algılamayın. Çok az sayıda ilk kez ev satın alan kişi, ilk satın alımlarında yüzde 20 indirim yaptı.

Bir ev satın almaya mı hazırlanıyorsunuz? İşte peşinatlar hakkında bilmeniz gereken her şey - ne kadar ihtiyacınız olduğu ve yüzde 20 peşinatınız olmadığında ne olacağı dahil.

Peşinat Nedir?

Bir ev satın almayı düşünen herkesin peşinat kavramını anlaması gerekecektir. Bu, bir ev satın alan birinin satın alma işleminin bir parçası olarak peşin olarak ödemesi gereken bir miktar paradır. Alıcı, daha iyi bir ipotek kredisi olarak bilinen satın alma fiyatının geri kalanını finanse etmek için borç para alır. Ev sahibi ipotek tutarını faiziyle birlikte aylık taksitler halinde geri öder.

İpotek türü, peşinat tutarı, ipotek faiz oranı ve geri ödeme süresi de dahil olmak üzere ipotek şartları, krediden krediye değişir. Bu faktörler genellikle bir dereceye kadar kredi geçmişine ve kredi puanları borçlulardan.

Minimum Peşinat Gereksinimleri

Gayrimenkul işlemlerinde alım bedelinin en az yüzde 20'si kadar asgari peşinat ödenmesi gerektiğini duysanız da bu evrensel bir kural olmaktan uzaktır. Borçlunun koşullarına ve ilgili kredi ürününün türüne bağlı olarak, borç verenler yüzde 0 gibi düşük peşinat ödemeleri veya yüzde 50 kadar yüksek.

Bazı kredi türleri çok daha az miktarda nakit kesintisi gerektirir. Bununla birlikte, yüzde 20'nin altında bir peşinat ödemesine izin veren bir kredi, genellikle alıcının özel ipotek sigortası (PMI) satın almasını gerektirir. PMI sadece konvansiyonel krediler için geçerlidir. Federal Konut İdaresi tarafından sunulanlar gibi farklı türden ipotekler, kendi özel ipotek sigortası (Federal Konut İdaresi kredileri için buna Mortgage Sigortası denir Ödül).

Özel Mortgage Sigortası Nedir?

Bir banka veya finans kurumu bir ev alıcısına borç para verdiğinde, kredi başvurusunun bir parçası olarak temerrüt risklerini dikkate alırlar. Bir alıcı yüzde 20'lik bir indirim yapabilirse, borç veren krediyi daha düşük riskli bir kredi olarak kabul eder. Bir satın alma işlemine önemli miktarda nakit yatırımı olan bir borçlunun temerrüde düşme olasılığı daha düşük olarak kabul edilir. Ve temerrüde düşseler bile, ipotek kredisi veren muhtemelen diğer yüzde 80'i mülke haciz koyarak ve satarak telafi edebilecektir.

Bununla birlikte, bir ev alıcısı bir konut için başvurduğunda geleneksel ipotek ancak bir ev için yüzde 20'lik bir ön ödemeyi karşılayamazsa, kredi daha riskli bir yatırım olarak kabul edilir. Bir temerrüt riskine karşı korunmak için, borç veren, ev alıcısının hak kazanmak için PMI çıkarmasını isteyecektir. kredi-değer oranı (kredi tutarının mülkün değerine bölümü) 80'in altındaysa ipotek yüzde.

PMI Nasıl Ödenir?

PMI birkaç şekilde ödenebilir. Çoğunlukla aylık olarak ödenir ve borçlunun borç verene ödediği aylık ipoteğe dahildir. Ancak, bazen PMI, kapanış maliyetlerinin bir parçası olarak kapanış sırasında peşin olarak ödenir. PMI maliyetleri, yıllık ipoteğin yüzde 0,4 ila yüzde 2,25'i arasında değişmektedir.

PMI genellikle kredinin vadesi boyunca sürmez. Bunun yerine, borç veren, ipotek bakiyeniz orijinal satın alma tutarının yüzde 78'ine düştüğünde gereksinimi düşürür.

Uç

Daha Büyük Bir Peşinatın Avantajları

Bazı alıcılar, peşinatı mümkün olduğunca düşük tutmanın kendi yararına olduğuna inanırken, diğerleri peşinatı mümkün olduğu kadar düşük tutmaya çalışır. Açıkçası, peşinat tutarı olmayan bir borçlu yüzde 20 teklif edemez, ancak Kim daha büyük bir peşinatla daha fazla para yatırmanın avantajlarını göz önünde bulundurmalı? miktar.

Daha büyük bir peşinatta bir evin satın alma fiyatının daha fazlasını ödemenin bir avantajı, PMI ödemelerinden kaçınmaktır. Mortgage kredisinin yüzde 0,4 ile yüzde 2,25'i arasında bir yıllık PMI maliyeti kulağa pek hoş gelmese de, aslında düzenli bir toplam oluşturuyor. Örneğin, bir ev satın alan kişi 200.000 dolarlık bir kredi ve yüzde 1'lik bir orta seviye PMI ücreti alırsa, borçluya yılda yaklaşık 2.000 dolara mal olur. Bu, aylık ipotek ödemesine eklenen her ay 166 dolarlık bir ücrettir.

Ancak, ev sahibi olmaya ilk başladığınızda büyük bir peşinat ödemenin tek avantajı bu değil. İşte akılda tutulması gereken birkaç tane daha.

• Konut kredisi tutarı, daha yüksek bir peşinatla daha azdır. Bu, aylık ipotek ödemelerinin daha az olacağı anlamına gelir.
  
• Daha düşük ipotek kredisi, kredi süresi boyunca daha düşük faiz ödemeleri anlamına gelir, satın alınabilirliği artırmak daha yüksek fiyatlı bir evin.
  
• Borçlular, daha fazla para ile daha düşük bir faiz oranına hak kazanabilir.
  
• Daha büyük bir peşinat, alıcının gerekirse gelecekte ek kredilere hak kazanmasını kolaylaştırabilir. Mevcut ipotek kredisinin miktarı alıcının borç-gelir oranı — kredi için uygunluğu belirlemek için borç verenler tarafından kullanılan bir hesaplama. Bu oran, toplam aylık borç ödemelerini brüt aylık gelirle karşılaştırır.

Düşük Peşinatın Avantajları

Düşük peşinatın en belirgin avantajı, ev satın alanların çok fazla para yatırmak zorunda olmamasıdır, ancak başka avantajlar da vardır:

• Daha düşük bir peşinat ödemeyi planlamak, şimdi satın alacağınız anlamına gelebilir, bundan beş yıl sonra yüzde 20 indirim için yeterince tasarruf ettiğinizde değil. Bölgenizdeki konut piyasası sıcaksa, yeterince tasarruf etmeden önce fiyatlar ulaşılamaz hale gelebilir.
  
• Tıbbi bir sorun gibi beklenmedik bir şey olması durumunda herkesin bir acil durum fonu olmalıdır. Her kuruş birikimini bir ön ödemeye yatırmak, bir bireyi veya aileyi çok savunmasız bırakır.
  
• Peşinat için ücretsiz nakit paranızın çoğunu yatırırsanız, yeni evde yapmak istediğiniz tüm bu onarım ve iyileştirmelere ne dersiniz? Eldeki nakit kesinlikle gereklidir.
  
• Bir ev satın almak şunları içerir: peşin maliyetler sadece peşinat dışında. Kapanış maliyetlerinizi, olası ödeme puanlarınızı ve taşınma maliyetinizi göz önünde bulundurun.
  

Kredi Programları ve Peşinatlar

Bazı geleneksel kredilerde gerekli olan yüzde 20'lik ön ödemeyi yapamayan alıcılara yardımcı olmak için farklı kredi programları mevcuttur. İşte bunlardan birkaçı daha yaygın kredi programları düşük peşinat seçenekleriyle:

• ​FHA kredileri.İlk kez alıcılar veya iade alıcılar, minimum Federal Konut İdaresi ipotek peşinat ödemesine hak kazanabilir.

yüzde 3.5 Bu ödeme seçeneği yalnızca mükemmel kredi (FICO) puanı 580 veya daha yüksek olanlar için geçerlidir. FICO puanı 500 ile 579 arasında olanlar yüzde 10 peşinat ödemek zorundadır.

• ​VA doğrudan krediler. Gazi İşleri Bakanlığı, gazilere satın almak, inşa etmek veya yaptırmak için VA ev kredisi programları sunmaktadır. bir evi iyileştirmek veya mevcut ev kredisini yeniden finanse etmek. Bunlara, bir emektarın çoğu durumda peşinat ödemeden rekabetçi bir faiz oranıyla bir ev satın almasına yardımcı olmak için bir VA doğrudan kredisi dahildir.
  
• ​VA destekli krediler.Bu kredilerde, Gazi İşleri Bakanlığı, kredinin bir kısmını garanti ederek özel bir borç verenden kredi arayan gazilere yardımcı olur. Neredeyse yüzde 90. VA destekli konut kredilerinin bir kısmı peşinatsız olarak verilmektedir.
  
• ​Konvansiyonel krediler.Konvansiyonel 97 ipotek, düşük peşinat ödemeli bir ev kredisidir. Bu kredi programında, ilk kez alıcılar (yani, son üç yılda bir ev sahibi olmayanlar), sadece yüzde 3'lük bir indirimle 417.000 $ veya daha az kredi alabilirler. Mülk, sahibi tarafından kullanılan tek bir birim ev veya apartman dairesi olmalıdır. Bunlar 30 yıllık sabit kredilerdir ve PMI gereklidir.
  
• ​Fannie Mae/Freddie Mac kredileri.Federal Ulusal İpotek Derneği veya Fannie Mae, ipotek kredisi verenlere uygun faizli ev kredilerini finanse etmek için ihtiyaç duydukları parayı sağlayan, hükümet destekli bir kredi programıdır. Kredi puanı en az 620 olan bir borçlu, kredi tutarının yüzde 3'ü peşinatla birincil konutta 548.250 dolara kadar borç alabilir. Bu peşinat, borçluya aileden veya arkadaşlardan hediye edilebilir.
  

Freddie Mac tarafından sunulan Ev Olası Avantajlı ipotek adlı benzer bir hükümet destekli program, 660 kredi puanına sahip alıcılar tarafından kullanılabilir.

Peşinatlarla İlgili Son Söz

Bazı borç verenler, yüzde 20 veya daha fazla peşinat ödeyen yeni ev alıcılarını tercih etse de, ilk kez alacak olanların çoğunda bu kadar nakit yoktur. Neyse ki, uygun alıcılara daha düşük peşinatla konut satın alma şansı sunan birkaç programdan daha fazlası var.

En iyi fırsatınızı bulmak için mevcut kredi programlarına genel bir bakış alın ve uygun olabilecekleri belirleyin. Koşullarınız için çalışacak bir program olması muhtemeldir.