Ayarlanabilir Faizli Mortgage Nedir? (Ve İyi Bir Fikir mi?)

İle birlikte faiz oranları yükselişte, birçok ev sahibi ve umutlu ev alıcısı, maliyetlerini düşürmenin alternatif yollarını arıyor. Ayarlanabilir oranlı ipotek veya ARM girin. ARM'ler daha düşük başlangıç ​​oranlarıyla bilinir ve bu da onları tasarruf etmek isteyenler için harika bir seçenek haline getirir. birkaç dolar önden veya ilk etapta ipotek almaya hak kazanmak için daha düşük bir aylık ödemeye ihtiyaç duyabilecek kişiler yer. Tüm bu avantajlar, bazı kişilerin ARM'lerin gerçek olamayacak kadar iyi olup olmadığını sormasına neden olabilir. Konuştuğumuz uzmanlara göre, bu tamamen sizin evinizle tam olarak ne yapmak istediğinize bağlı.

Ayarlanabilir Faizli Mortgage Nedir?

Ayarlanabilir oranlı ipotek, belirli bir süre sonra ayarlanan faiz oranına sahip bir ipotektir.

Adından da anlaşılacağı gibi, bu oranlar değişmeye devam edebilir, açıklıyor Mihal Gartenberg, Coldwell Banker Warburg ile bir ajan. "Örneğin, 5/1 oranlı bir ipotek için, borçlu beş yıl boyunca aynı tutarı ödeyecek ve faiz oranı bundan sonra her yıl piyasa değerine göre sıfırlanacak" diyor. "5/6 oranında ayarlanabilir bir ipotek altı ayda bir yeniden ayarlanır."

Normalde, ayarlama döneminiz, marj adı verilen bir şey tarafından belirlenen bir oran üst sınırına sahip olacaktır. Marj, ayarlama süreniz başladığında ve sabit süre sona erdiğinde oranınıza eklenebilecek puan sayısını belirtir. Bu numarayı, kredinin ömrü boyunca ayarlanabilir oranlı ipotek ile kilitli kalırsanız en kötü senaryonun ne olacağı hakkında kabaca bir fikir edinmek için kullanabilirsiniz. Tüm bu bilgiler, her iki belgede de açıkça belirtilmelidir. oran kilidi açıklamaları ipotek krediniz size verir, sizin ön onay, ve son kapanış evrakları.

Ayarlanabilir oranlı ipotekler, her zaman ayarlama sırasındaki gidiş oranlarını yansıtacaktır. Franco, "Borçlu için daha fazla risk olduğu için, faiz oranları genellikle daha uygundur, bu yüzden alıcılar onları tercih ediyor" diye ekliyor.

Ayarlanabilir Oranlı Mortgage Türleri

Ayarlanabilir Faizli Mortgage Sizin İçin Uygun mu?

Bazı insanlar için uzun vadeli risk, kısa vadeli ödüle değer. "Belirli bir süre için mülk sahibi olmayı veya mülk sahibi olmayı planlıyorsanız ve bunu emin (veya en azından oldukça kesin), o zaman ayarlanabilir oranlı ipotek mantıklı" diye açıklıyor Franko. "İhtiyacınız olmadığında neden daha yüksek bir ücret ödeyesiniz?"

Ek olarak Gartenberg, finansal durumlarının daha iyiye doğru değişmesini bekleyenlerin, Yakın gelecekte, beklenmedik bir düşüş veya miras bekleyenler gibi, ARM ile gitmekten fayda görebilirler. seçenek.

Diğerleri, bir ev kredisini ayarlanabilir oranlı bir ipotekle kapatmanın, aylık ipotek ödemelerini borç verenleri aracılığıyla kredilerini almaya yetecek kadar düşük hale getirmenin tek yolu olduğunu görebilir. Daha düşük olan insanlar kredi notu, daha yüksek borç-gelir oranı veya aşırı borç, yeni evlerine girmek için bir ARM'ye (ve daha düşük faiz oranına) ihtiyaç duyabilir.

Bir ARM'nin Riskleri Nelerdir?

Ayarlanabilir oranlı ipotekler 2000'lerin başında manşetlere taşındı, bu yüzden birçok insan yeniden popüler hale geldiklerini duyduklarında hala biraz tereddüt ediyor. ARM'ler, 2008'deki subprime kazasından sonra, büyük ölçüde ev sahipleri aşırı kaldıraçlı evlerde sadece başlangıç ​​fiyatıyla karşılayabiliyorlardı. Bu oranlar ayarlandığında, ev sahipleri aylık ipotek ödemelerine yetişemediklerini ve hızla geride kaldıklarını keşfettiler, diye açıklıyor Franco. "Bankalar bu ürünlerle insanları hedefliyordu ve daha az inceleme olduğu için kredilerin onay süreci çok daha kolaydı."

Bankalar o zamandan bu yana kemerlerini kesinlikle sıkılaştırdı ve gözetim komiteleri bu tür yağmacıları büyük ölçüde engelledi. Uygulamalar, her zaman piyasanın kayması, ev değerlerini düşürmesi ve daha yüksek bir fiyattan çıkış yolunuzu yeniden finanse etmeyi neredeyse imkansız hale getirme şansı vardır. faiz oranı. Franco, ARM'lerin sabit faizli ipoteklerden hala daha riskli olduğuna inanıyor, bu yüzden riskten kaçınan insanlar bu rotada rahat hissetmeyebilirler.

Diğer Mortgage Seçenekleri

Neyse ki, var birkaç ipotek ürünü sabit oranlı bir krediye alternatif arayan borçlular için kullanılabilir. Ayarlanabilir oranlı ipoteklere ek olarak Gartenberg, yalnızca faizli ayarlanabilir faizli ipoteklerin başka bir seçenek olduğunu söylüyor. "Diyelim ki borçlu yedi yıllığına sadece faizli bir kredi alıyor ama beş yıl sonra satmayı planlıyor" diyor. "Evde yaşamanın aylık maliyeti daha düşük ve satışta kredi geri ödenecek."

Tabii ki, bunun gibi kredi koşulları ek bir risk katmanı ile birlikte gelir. Aylık ödemeleriniz yalnızca ipotek kredinize tahakkuk eden faizi karşılamak için ödendiğinden ve ödenmediğinden kredinizin ana kısmına uyguladığınızda, yine de ilk ipotek oranınızda daha yüksek bir ödeme alacaksınız. ayar. Borç vereninizin size sattığı ürünün türüne bağlı olarak, bu, toplu ödeme (veya balon) ödemesi veya büyük ölçüde artan aylık ipotek ödemesi anlamına gelebilir.

ARM'ler İyi Bir Fikir mi?

Finansal ihtiyaçlarınız için doğru ipoteği seçmek söz konusu olduğunda, ilk durağınız güvenilir ipotek kredisi veya her bir ürün türünün artılarını ve eksilerini ve olası faydalarının ve düşüşlerinin sizin için nasıl görünebileceğini açıklayabilecek komisyoncu. Bir ARM kredisi bir kişi için işe yarayabilir, ancak bir başkası için mutlaka çalışmayabilir ve kağıt üzerinde iyi görünen şey bazen gerçekte başka bir şey olabilir.