FHFA'daki yeni değişiklikler, ev sahipliğini daha uygun hale getirebilir.

1 Mayıs 2023'te Fannie Mae ve Freddie Mac, daha fazla geleneksel olmayan borçlunun ipoteklerinde daha iyi fiyatlandırma elde etmesine yardımcı olacak yeni bir kredi düzeyinde fiyat ayarlaması (LLPA) matrisini kullanıma sunacak. Program, oyun alanını düzleştirecek ve bir ücret ödemek zorunda kalmış olabileceklere daha rekabetçi fiyatlar sunacak. daha düşük FICO puanları, daha küçük peşinatlar ve borç-gelir sorunları sayesinde geçmişte daha yüksek faiz oranı oranlar.

Teorik olarak, bu program, Federal Rezerv'in devam etmesi nedeniyle bir ev satın almayı ulaşılmaz bulanlar için ev sahipliğini gerçeğe dönüştürebilir.

Kredi Düzeyinde Fiyat Ayarlaması Nedir?

Federal Konut Finans Kurumu'nun (FHFA) duyurusu, genellikle daha riskli bir kredi profiline sahip borçlular için riske dayalı fiyatlandırma ayarlamalarında bir değişiklik olacağı anlamına geliyor. LLPA'lar yeni bir şey değil; Ancak matris FHFA'nın 1 Mayıs'tan itibaren kullanacağı, borçlu ödemelerini önemli ölçüde azaltabilecek daha cömert fiyatlandırma ödenekleri sunacak. Bu ayarlama, tipik olarak aşağıdakileri sunan borçlulara uygulanan ücretleri ve oran artışlarını kaldıracaktır: borç verenin sonunda temerrüde düşmeleri durumunda zararını telafi etmenin bir yolu olarak ortalamanın altında gelir, varlıklar ve kredi puanları ödemeleri. "Yapmanın yanı sıra ipotek almak daha ucuzLLPA, borçluların daha düşük bir kredi puanına sahip oldukları için katlandıkları maliyeti azaltır," diye açıklıyor Utah'tan sertifikalı ipotek danışmanı ve bir danışman olan Christiana Ryals. Fiona.com.

Daha uygun fiyatlı olacak tek şey bu değil. Şirketin kurucusu ve CEO'su Jennifer Spinelli, "Yeni düzenleme kapsamında, ev alıcıları daha düşük peşinat gereksinimlerinden ve daha düşük ipotek sigortası primlerinden faydalanabilir" diye ekliyor. Evler İçin Nakit. Spinelli, "Ayrıca, yeni düzenleme, daha yüksek kredi puanlarına sahip borçluların ipoteklerinde daha iyi oranlar elde etmelerine yardımcı olabilir," diye devam ediyor. "Bu, kişinin finansal profilini güçlendirirken aynı zamanda borçlanma maliyetinden tasarruf etme fırsatı sağlayabilir."

Yalnızca FHFA Tarafından Garanti Edilen Kredileri Karşılayacaktır

Fannie Mae ve Freddie Mac tarafından garanti edilen krediler bu değişikliklere tabi olacaktır. FHA, VA, Kırsal Kalkınma (RD) kredileri, büyük kredilerve diğer niş ürünler hariç tutulacak ürünler arasındadır. Ancak Ryals, bu kısıtlamalara rağmen bunun faydalarının geniş kapsamlı olması gerektiğini söylüyor. "ABD'deki ev kredilerinin çoğu için geçerli olduğu için neredeyse tüm borçlulara yardımcı olacak."

Bu Değişiklikler Ev Sahipliğini Bazıları İçin Daha Uygun Hale Getirebilir

Her zaman piyasanın dışında fiyatlanan insanlar olacaktır, ancak borç para almanın maliyeti düştüğünde, herkes için daha erişilebilir hale gelir. Spinelli, "Bu yeni ayarlamanın ev satın alanlar üzerinde dramatik etkileri olabilir" diyor. "Düzenleme, borçlular için daha rekabetçi fiyatlandırma sağlayarak borçlanma maliyetini azaltmak için tasarlandı."

Ve bu ödülleri toplamaya hazır olan sadece yeni ev alıcıları değil. "Kredi düzeyindeki yeni fiyatlandırma ayarlaması, mevcut ipotekli borçlulara da yardımcı olabilir. Mortgage sigortası primini ve faiz oranını düşürerek, ev sahipleri aylık ödemelerini azaltabilir veya daha uygun bir krediye yeniden finanse edebilir" diye devam ediyor. "Bu, ev sahiplerine para biriktirme veya kredilerini daha hızlı ödeme fırsatı sağlayabilir."

Bu Herkes İçin İyi Bir Haber Değil

Ne yazık ki, herkes bu değişikliğin meyvelerini toplayamayacak. Ryals, "LLPA değişiklikleri, iyi kredi puanları ve ılımlı peşinatları olan bazı borçluların ücretlerini artırdığı için orta varlıklı ev alıcılarına zarar verecek" diyor. "LLPA ayrıca, bir krediye sahip olan borçlulara yeni ücretler koymayı da içeriyor. daha yüksek borç-gelir oranı."

Olumsuz etkilenebilecek diğer bir insan alt grubu, birden çok mülke sahip olanlardır. "Bir bakıma, endüstrinin endişesi, yeniden finanse etmeyi ve yatırım amaçlı gayrimenkullerle çalışmayı zorlaştıracak, çünkü ev alıcıları için ücretleri yükseltmek için doğru zaman değil. özellikle de bu yıl ipotek oranları yaklaşık yüzde 3 arttığında." Bununla birlikte, Ryals bundan daha geniş bir insan havuzuna fayda sağlayacağını düşünüyor. zarar.

Zamanlamayı Doğru Yapma Konusunda Endişelenmenize Gerek Yok

Bu yeni matrisi çevreleyen tüm iyi haberlere rağmen, yeni matris devreye girene kadar herhangi bir finansal değişiklik yapmayı ertelemeniz gerekip gerekmediğini merak ediyor olabilirsiniz. Spinelli'ye göre, borçlular bu kararı kendi başlarına almamalıdır. Borçluların 1 Mayıs kredi seviyesi fiyat ayarlamasından faydalanması olasıdır, ancak bu değişikliğin her bir ülkeyi nasıl etkileyeceğini tahmin etmek imkansızdır. bireysel borçlu" diyor ve borç alanların herhangi bir işlem yapmadan önce bir emlak uzmanıyla kendi özel durumlarını görüşmeleri gerektiğini de sözlerine ekliyor. kararlar. "Bazı durumlarda, borçluların düzeltmenin yürürlüğe girmesini beklemesi faydalı olabilir. Diğer durumlarda, değişiklik uygulanmadan önce satın alma veya yeniden finansman ile ilerlemek daha mantıklı olabilir."

Kısacası, bu değişiklikleri tartışmak gerçekten önemli borç vereninle nasıl devam etmek istediğinize dair herhangi bir karar vermeden önce. Spinelli, birçok insan bu değişimden daha iyi çıkacak olsa da, her insan üzerindeki etkinin farklı olacağını ve bazı durumlarda öyle olmayacağını açıklıyor. özellikle hızlı hareket eden mülklerden endişe duyanlar ve 2023 satış sezonu başladığında teklif savaşlarına girenler için beklemek mantıklı. bahar.