Varsayılabilir Bir Mortgage Nasıl Çalışır?

Faiz oranlarının artmasıyla, birçok umutlu ev sahibi, ev sahipliğini daha uygun fiyatlı hale getirmenin yaratıcı yollarını arıyor. Ondan başka faiz indirimleri ve daha büyük peşinatlar, daha düşük bir aylık ödemeyi tamamlamanın çok fazla yolu yoktur. Bu nedenle birçok kişi, varsayılan bir ipotek kullanarak bir ev satın almayı düşünmeye başlıyor.

Varsayılabilir ipotekler ‌Yapmak‌ Borç alanlara eskinin daha düşük faiz oranlarına erişmenin bir yolunu sunun, bu her duruma uygun bir seçenek değildir. Her ev alıcısının ipotek endüstrisindeki bu vızıltılı terim hakkında bilmesi gerekenler hakkında daha fazla bilgi için, işte iki ipotek uzmanının Hunker'a söyledikleri.

Varsayılabilir Mortgage Nedir?

Varsayılabilir bir ipotek, gelen ev alıcılarının mevcut bir ipoteğin yükümlülüklerini başkanı Dan Green'e göre, kredinin bakiyesi, ipotek oranı ve kalan vadesi dahil olmak üzere satıcı Homebuyer.com, ilk kez ev alanlar için bir ipotek şirketi. "Varsayılan ipotek özelliği, tüm FHA, VA ve USDA ipoteklerinde standart olarak bulunur" diyor.

Bir mülkün yeni sahibi tarafından üstlenilme seçeneğine sahip olan tek kredi devlet kredileri değil. Tony Grech, CrossCountry Mortgage için kıdemli ipotek kredisi yaratıcısı. "Devlet kredileri (FHA, VA, USDA) en yaygın olarak kabul edilebilirken, yalnızca belirli geleneksel krediler - en tipik olarak ayarlanabilir oranlı ipotek," diyor.

Başka bir deyişle, hepsi değil ipotek türleri üstlenilebilir bir ipotek olmasına izin verilir.

Varsayılabilir Bir İpoteğe Uygun Olup Olmadığınızı Nasıl Anlayabilirsiniz?

Yine de herkes bu tür bir anlaşmadan yararlanamaz. Green, satıcının ipoteğini üstlenmeyi uman borçluların hala hak kazanmak gerekiyor kredi, gelir ve istihdam uygunluk standartları dahil olmak üzere standart onay yönergelerine dayalıdır. Ek bir engel olarak, satıcının, satıcının mevcut ipoteğinin sorumluluğunu ev sahibine devretmesine izin verecek olan varsayımı da kabul etmesi gerekecektir.

Ardından, mevcut hizmet sağlayıcıyı da gemiye almanız gerekecek. Grech, "Alıcının krediyi üstlenebilmesi için mevcut ipotek hizmeti sağlayıcısına başvurması gerekiyor ve normal bir kredi için başvuruyormuş gibi nitelikleri taşıması gerekiyor" diyor. "Eğer bu bir VA kredisiyse, nitelikli bir gazi olmak zorundalar. FHA ise, minimum kredi puanı gereksinimlerini karşılamaları gerekir, borç-gelir kılavuzları, vb." Ayrıca, evi birincil ikametgahınız olarak tutmak gibi başka niteleyici faktörler de vardır.

Aylık Tasarruf Potansiyeli En Büyük Çekiştir

Satıcılar bu rotaya giderlerse kesinlikle ayak uydurabilirler çünkü evlerinin bir duvara bağlı olma avantajı olacaktır. piyasa faiz oranı. Green, "Varsayılan yüzde 4 ipotek oranıyla 400.000 $'lık bir ipotek, aynı ev için benzer bir yüzde 6 oranından aylık yüzde 25 daha ucuza mal oluyor" diye açıklıyor.

Uzun vadeli tasarruflar en büyük çekiş olabilirken - oranların 2023'ün ilk çeyreğine kadar yüzde 7 civarında seyretmesi bekleniyor - bazı ön tasarruflar da olabilir. Grech, "Genellikle bir değerlendirme gerekli değildir" diyor. "Örneğin oluşturma ücretleri ve sigortalama ücretleri gibi borç veren ücretleri normalde alınmaz."

Alışılmadık Doğaları Kapanışa Bir Karmaşıklık Katmanı Ekleyebilir

Tahmin edilebilir bir ipotek ile bir evi kapatmaya çalışmanın en büyük dezavantajı, onlarla deneyime sahip emlak profesyonelleri bulmak olabilir. Green, "Son 20 yılı aşkın süredir ipotek oranı düşen bir ortam oldu, bu nedenle ipotek varsayımları nadirdir" diyor. "Çok az sayıda emlak komisyoncusu ve borç verenin onlarla yakın zamanda deneyimi var."

Green, bir ipoteğin ev satın almaya bir karmaşıklık katmanı eklediğini varsayarsak, ev bulmanın o kadar kolay olmayabileceğini söylüyor. "Büyük olasılıkla kabul edilecekler alıcının pazarı, evlere olan talep yumuşak olduğunda" diyor. "İpotek varsayımları için ideal pazar, ev talebinin düşük olduğu ve ipotek oranları yüksekKendiniz için bir tane bulmanın en iyi yolu, bir satıcının ipoteğinin varsayılabilir olup olmadığını ve satıcının bir satışın parçası olarak ipoteği müzakere etmeye istekli olup olmadığını sormaktır.

Grech'in işaret ettiği bir başka dezavantaj da, kapanış masasına yetişmek için aceleniz varsa işe yaramayabilirler. Ona göre, bazı varsayımlar 45 ila 90 gün sürebilirken, iyi bir ipotek kredisi çoğu durumda bir krediyi üç ila dört hafta içinde işleyebilir. "Bazen alıcı ve satıcının işi daha hızlı halletmesi gerekiyor ve beklemek istemiyor (veya bekleyemiyor)" diyor.

Varsayılan İpotekler Önden Daha Fazla Maliyete Sahip Olabilir

Diğer bir potansiyel engel, geleneksel bir ipoteğin gerektirdiğinden daha büyük bir meblağı toplamanız gerekebilecek olmasıdır. Grinch, "Alıcı, yalnızca satıcının ipotek borcunu finanse edebilir" diyor. "Örneğin, birisi birkaç yıl önce yüzde 4 faiz oranıyla 200.000 dolarlık FHA ipotekli bir ev satın aldıysa ve evi şimdi 250.000$'a satmak istiyorlar ve 185.000$ kredi borcu var, alıcının 65.000$ peşinat vermesi gerekiyor ödeme."

Bunu perspektife koymak gerekirse, eğer aynı alıcı o evi geleneksel bir FHA ipoteği kullanarak almaya karar verirse, sadece minimum yüzde 3,5 indirim gerektiren, sadece 8.750 $ indirim bulmaları gerekecek ödeme.

Kapatmadan Önce Bilmeniz Gerekenler

Ne zaman bir şey gerçek olamayacak kadar iyi görünse, muhtemelen gerçek olduğu içindir. Grech, farz edilebilir bir ipotek ile kapatmayı kabul etmeden önce mali tablonun tamamını görmen gerektiğini söylüyor. "Öyleyse, varsayılan bir ipoteği düşünen alıcılara şunu söyleyeceğim: Varsayılabilir bir ipoteği teşvik eden satılık bir ev görürseniz, bu iyi bir anlaşma olabilir veya olmayabilir" diyor. "Kredi borcunun ne kadar olduğunu, hangi oranda olduğunu ve ne tür bir kredi olduğunu öğrenin." Bu bilgiye sahip olduğunuzda, onu aşağıdakilerle karşılaştırabilirsiniz: finansman şu anda sunuluyor ve mevcut kredinin şartlarının daha büyük bir fayda sağlayıp sağlamayacağını ve daha büyük peşinatı karşılayıp karşılayamayacağınızı görün terimler.

Tüm bunlar sıralanırsa, satıcı uygunsa ve krediyi elinde bulunduran hizmet sağlayıcı aracılığıyla hak kazanabilirsiniz, varsayılabilir ipotekler 2023'te 2020 oranlarını almanın en iyi yolu olabilir.